那些年，你对保险理赔的误解和偏见…
赔得到吗？
手续繁吗？
要找熟人吗？
保险公司有规章制度、各项流程规范严谨，符合条约的标准件会很快进行赔付
想快速理赔，你要知道这些
第一，一定要知道自己买的到底是什么保险，并且知道理赔需要什么条件。
意外险：只有发生意外才能理赔，紧急情况下（急诊）可就近就医，不限医院，病情稳定后有医院限制（大部分为二级及二级以上公立医院）才可报销。
医疗险：非急诊情况下，需要严格按照条款上就诊医院的限制来就诊，否则不予赔付。比如大多数百万医疗险的报销范围限定在普通住院部，去特需部住院没办法理赔。
重疾险：记住3大理赔标准：
（1）确诊达到疾病程度才赔付：比如恶性肿瘤、双耳失聪、双目失明、严重Ⅲ度烧伤、严重原发性肺动脉高压等，这些比较好理解，只要确诊了就赔付。
（2）达到某种症状的状态才赔付：比如脑中风后遗症、终末期肾病、深度昏迷、瘫痪、严重脑损伤、语言能力丧失，这些更多是状态的约定。
（3）需要经过规定的手术才赔付：比如重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术，这些更多的是关于手术和治疗手段的约定。
总之，第一步就是把条款捋一捋。
第二，理赔实操，读懂保险理赔流程。各家保险公司通用流程如下：
（1）事发后及时报案
如果是大案重案，方便保险公司及时展开调查取证，否则可能会影响赔付。
（2）提交资料
就是证明你真的出了保险事故，需要理赔多少。
向保险公司报案后，他们一般会发送邮件，告诉你具体的理赔资料要求、理赔流程以及纸质材料的寄送地址。
（3）理赔资料审核
在收到理赔资料后，保险公司理赔部会进行审核。标准件，审核周期快些；案情复杂的，最长也不得超过30天。
这个新《保险法》有明确规定：保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。
（4）理赔款项到账
材料审核通过以后，保险赔款一般会很快到账。
案情复杂（或高额件/存疑件），保险公司根据协议、条款、调查情况进行赔付，若存在争议的，采取协谈的方式赔付。
第三，了解不同险种理赔需要的资料。
理赔资料的准备是最核心的环节，当事人或者家属都应该了解清楚。所有理赔案件中都会需要的材料是：身份证、银行卡、保单、理赔申请书。具体险种，还需要什么？
（1）重疾险：
· 医院的确诊书；
· 其他相关资料：出院诊断、病理、化验、影像、心电图等检查报告，这些报告同时需加盖医疗机构的有效签章；
· 另外重疾中还会有需要（相关部门）鉴定书的情况。
（2）医疗险：
① 住院理赔要准备的资料：
· 住院费用明细单
· 病理/血液/影像等检查报告
· 入院记录+出院记录
· 病历 + 诊断证明
· 医疗费用发票
② 门诊理赔要准备的资料：
· 病历
· 各种检查、治疗、开药清单明细；
· 医疗费用发票
注意：病历需包含的内容分为门诊病历和住院病历。
门诊病历：患者主诉病情（说明发病时间）、体格检查、开具的检查、初步诊断以及后续的治疗用药。
住院病历：主诉、体格检查，相关检查异常情况、怎么治疗的、恢复情况、出院时情况、出院医嘱等。
医疗费用发票注意事项：发票日期需在投保后，并且不得早于实际就诊发生日；每次就诊应留存包含价格明细的底方。
对于住院医疗清单较多的，请务必统一放在文件夹中妥善保管，医疗费用发票如果遗失，是没办法申请补打，会严重影响后期理赔进度，所以发票原件好好保存。
如果是异地就医无法使用医保直接结算，需要提交发票到社保机构进行报销，报销后发票原件会被收回，凭分割单再去其他保险公司报销剩余部分。如果需要向多家保险公司报销，基本也是类似的流程。
（3）意外险：
① 意外身故：
· 死亡证明、户籍注销证明，受益人关系证明，如果涉及到交通事故身故，需要额外提供道路交通事故认定书，如果因驾驶机动车身故，还需要提供驾驶证、行驶证的复印件。
② 意外残疾：
· 除了医院的病历外，还需要额外提供残疾鉴定报告。
③ 意外住院门诊，基本同医疗险。
这里写好病历很重要，因为会作为意外险理赔时的参考依据。
由于不同公司的规则和要求有差异，这里仅是参考。我们的保单上都会注明理赔需要材料，大家做好保单管理，方便及时收集提交资料，这才是更快获得理赔金的关键！
保险理赔，线上线下有何差异？
无论是从网上、电话、代理人、银行渠道购买的保险，理赔上都是按流程走，如果说差异，那就是服务上面的。
现在很多保险公司也开始互联网化，除了直接电话报案申请外，一些公司也提供APP、微信公众号等多个窗口报案，资料拍照上传即可，鼓励消费者自助申请理赔，提高效率。
关于理赔的流程，相信未来体验一定是更好更简便的。材料方面的要求越精简越方便客户。现在一些平台也越来越智能化，小额案件直接拍照上传材料即可完成理赔。
这些是技术方面的，而我们能做的就是自己行动起来，学会管理好保单、条款仔细看，有任何问题赶紧咨询专业人士。
一辈子没患大病 重疾险白买了？
首先我得恭喜，一辈子没患大病，难道不是件值得庆幸的事吗？
如果有谁买重疾险，是奔着那几十万赔偿款去的，这样的人，医院应该请个锣鼓队、对他们表示热烈欢迎。
没患大病，说明拿不到重疾保额，那我交的保费，不就都打水漂吗？
人可以一辈子不生病，但终归难逃一死，所以引出了一个选择难题：买重疾险，带不带身故责任，还是选择到期后返还一定比例保费的产品？
1.带身故责任，保费没白交
如果买了一款带身故责任的重疾险，意味着不管有没患病，最终都可以拿到保额。
带身故责任的重疾险一般都是保障终身，因为人总是要归西的，所以即使拿不到重疾保额，也可以拿到身故保额。
身故保额能作为传承给下一代子孙。
这种重疾险，重疾和身故是共用保额，意思就是如果患重疾赔了50万，身故时不再理赔。
重疾险身故说明
上图是某带身故责任重疾险的身故说明条款，满18岁身故，赔付保额；未满18周岁，返还已交保费（国家规定）。
2.消费型重疾保费也没白交
如果买的是消费型重疾险（不带身故责任，价格便宜许多），这类产品身故一般返还保单的现金价值（即退保后能退回的钱）。
但消费型重疾险的现金价值比较低，毕竟它的价格便宜，所以很难有较高的增值，如下消费型重疾险现金价值走势图，红色曲线，价值随年龄增长逐渐归0。
现金价值
这也是很多人不愿买消费型重疾险的原因所在，觉得要是没病，保费就白交了，然而事实并不是这样。
你买了消费型保险，在几十年的保障期限内，保险公司保障需要成本吧？行话称为“保障成本”。
这项成本里面包含营销成本：将产品卖出去得花钱吧；
风险保额：得留一笔钱，作为未来可能发生理赔的赔款；
保险公司经营成本：开公司，得纳税、发工资、水电房租日常经营费用等等，这些都得花钱啊！
不当家怎知柴米贵，不养子怎知父母恩？
很多朋友就觉得消费型保险不患病，相当于保险公司白赚自个交的保费，这种想法其实是大大的误解。
3.没病返钱的保险
这种就是大家比较喜欢的返还型重疾险，比如30年保障期限过后，要是没患重病且还活着在，就返还一定比例的所缴保费。
实质相当于你一分钱没花就买了份保险，不过返还的钱是在几十年后，价值要打折扣。
严格来说上面提到的带身故责任的重疾险，也属于返还型保险，它是以身故保额的形式返还。
所以你要是买了返还型重疾险，就不必担心“没患大病，保费白交了”这样的问题。
没有完美的保险，只有适合自己的产品。
将上面3种保险拿出来分析，并不是为了对比彼此的优劣，而是想让大家明白什么样的重疾险才适合自己。
带身故责任重疾险，本质上相当于一份保险同时买了重疾和寿险两个保障责任，就像你吃拉面的时候点一盘凉拌木耳，你能说木耳就一定比拉面好吃吗？
这种产品有极强的确定性，买了后能肯定无论如何都可以获得赔偿，前路虽然充满着变化，在当下做好确定的规划，再怎么也比毫无准备要强。
消费型重疾险，砍掉了身故责任，所以价格要便宜近一半，虽然不能肯定自己能不能拿到赔偿，但它胜在低价所带来的杠杆优势，以小博大。
至于返还型重疾险，它更像一种博弈和对赌，你能很清楚的知道结果：要么赔付重疾保额、要么返还一定比例的所缴保费。
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