2021-01-13 多少钱才叫财富自由

今天跟一个朋友聊天，她本来是个乐观享乐主义，关注当下的快乐和体验，但最近被我的焦虑情绪所传染，开始关注养老，投资和理财了。

我们今天讨论了一个问题，多少钱才叫财富自由？

今天正好在读这本书《定投十年财务自由》，里面提到了4%法则。

4%法则是麻省理工学院的学者威廉·班根（William Bengen）在1994年提出的理论。通过投资一组资产，每年从退休金中提取不超过4%的金额用来支付生活所需，那直到自己去世，退休金都花不完。因为，资产自己会增值。换句话说，如果一年需要40万元的开销，那就需要40万元/4%=1000万元。把这1000万元投资到一组资产上，每年提取不超过4%的金额，就可以满足一年40万元的生活开销，实现财务自由。

反向思考，资产每年至少要达到4%的收益率，才能满足以上取之不尽的结果，如果低于4%的收益率，本金就会损失，次年维持相同收益率退休金就会减少。

以上考虑的是退休金提取的绝对值，但如果进一步，再考虑每年2~4%的平均通货膨胀率，为了保证退休金的购买力水平与上一年持平，收益率需要达到6~8%，覆盖通货膨胀造成的购买力下降。

4%的收益率目前看银行理财产品差不多能保证，比较好的年金产品的预定利率也在3.5~4%，但长期持续6~8%的收益水平就有一定的难度了，一般债券或者稳健型基金差不多能达到，但也有一定风险。

为此，我是考虑把一部分保底资金购买年金等在4%左右的稳健性低风险产品，另一部分购买6~8%中等风险的债券，最后一部分购买中高风险的基金和股票，预期收益率>8%,平衡前两者收益不足的缺陷。

如果有500W的养老本金，每年6%的收益率，则每年有30W的退休金，每月2W，过的应该还算中等水平；

如果能有1000W的本金，不提取的退休金还可以继续滚动投资，除了应对日常开支，还可以作为大病储备或旅游基金等，基本可以算是个有钱的老太太了吧。