问题##
上篇文章似乎收到了不错的效果，有人私下问我：“自己有买过保险，但是一家小公司，这个有问题吗？”我把问题重新设计一下，即变为：保险公司的选择有哪些考量内容？
分析##
由于中国对保险业的监管几乎可以说是全球最全面的，远超美国、香港等地区，即使是和欧洲的监管制度相比也略高一筹。
国家保监会甚至对于最差情况，即保险公司破产的情况也制定了相应的方案。保监会可以指定已经破产的保险公司中仍然有效的保单及其保单准备金转至另一家或多家保险公司承保。所以至少在制度上来说，购买的任何一家公司的保险都是安全的。
但这并不说明保险公司的选择不重要。虽然保单可以保证一直有效，但各公司之间还是会有一点区别。
** 1. 保险种类的覆盖。**
大型保险公司，比如中国人寿、中国平安这种巨无霸级别的公司可能同时经营着财产险、寿险、健康险、养老险等多种保险。即选择一家就可以覆盖所有险种。而小型保险公司可能经营着其中部分险种。所以从方便程度而言，大保险公司在这一点上会好很多。而选择小保险公司，你可能需要同时购买几家保险公司的保险才能覆盖家庭的所有方面。
** 2. 保险代理人 **
保险代理人一直是保险行业最不靠谱的一批人群。至少对我个人而言，长期把他们与房产售销人员或者股票推销人员归为一类人群。但即使如此，万科的售销人员还是要比链家一类要靠谱很多。在保险业也是如此，大公司的员工相对而言工作比较稳定，尤其是工作多年的人员很少离职。一方面是大型保险公司对于长期任职的员工都有一套良好的薪酬和福利体系保证员工的忠诚度，另一方面大型保险公司对于员工的能力培养都更靠谱一些。而小型保险公司由于各方面的原因，人员流动更大，能力也相对弱一些。
另外并不要小看了这些保险代理人的作用，我们购买保险与其它购物方式最大的不同之处是：买保险我们很少直接到保险公司购买。一般都是通过这些保险代理人间接购买。发生理赔时，也是由他们负责我们与保险公司之间的衔接。有一个靠谱的保险代理人能让你相当的省心。他能全面了解自已保险的所有注意点，帮你解决理赔时的各种烦心事，还能提供良好的售后、资询服务。保险代理人是保险购买时需要考量的重要环节。在网上经常可以看到这样一种观点，即保险公司的选择，有时候就是保险代理人的选择。
如我前两篇文章中所写得那样，我那份不成功的保险在续保期间一共更换了３个保险代理人，至今我已经搞不清楚现在谁是我的保险代理人了。而且由于这份保单并不是此代理人卖出的，所以他在帮你处理问题时也不会很尽心。因为保单一般首签和续保第一年可以拿到大量佣金，之后就赚不到钱了）我记得我的那份保单一直是每年由保险代理人定期回访交保费。后期由于小保险公司节省人力成本考虑，改为统一银行扣款，不再支持现金支付保费。这时我申请办理变更支付方式，打了保险代理人一周的电话才终于搞定，其服务态度与敬业程度从这一点上就可以看出相当一般。所以当保险代理人不稳定时，就会给我的资庖、理赔产生一些困难，很多事项就需要自己留心和自己处理了。
** 3. 售前、售后服务**
大型保险公司的营业网点可能遍布全国，同时服务水平、工作流程更规范。让你在资询、理赔时都会感到安心很多。像平安、中国人寿这些大企业，基本覆盖到了每一个地级市。但很多小保险公司可能只能覆盖到部分省会城市和直辖市，这对于理赔、售后而言会相对复杂一些。
** 4. 资讯上的区别 **
大型保险公司的各种保险，由于购买的人群很多。所以对于其中的条款、注意点、心得之类的资讯都会相对完整和丰富。方便在购买时自己分析与整理。而小保险公司可能要做好第一个吃螃蟹的心理准备。
** 5. 资费和保障上的区别 **
说了这么多大保险公司的好处，好像小保险公司没有一点优势的样子。在资费上，一般小保险公司的相同内容保单资费会更划算一些，或者保障内容更充分一些。更有一些小保险公司或一些合资保险公司会开展一些创新型保险，或者引进国外优质保险。
** 6. 拥抱技术 **
小保险公司更偏爱技术一些。因为对于大型保险公司有遍布全国的网点，数以万计的保险代理人。所以对于信息技术的追求往往缺少足够的动力。这一点小型保险公司，尤其是现在更热的互联网保险公司而言，他们用以扭转网点少、代理人少的法宝即为信息技术。从这一点上来说，尤其是互联网保险公司完全拥有着这一点优势，并有可能抵消大公司在售前、售后服务上的部分优势。
** 7. 互联网保险 **
因为提到了互联网保险，所以这里要提醒一下。互联网保险目前鱼龙混杂，有一些互联网保险，尤其是互助保险并不正规，更没有受到监管。所以对这些保险在购买时一定要慎重再慎重,选择具有强大资金背景的互联网公司。
总结##
对于一般人而言，个人认为还是优先选择大型保险公司为好。尤其是处于三、四线城市的人来说，遍布全国的网点这一优势还是很重要的。
对于那些敢于尝试新事物的人来而，可以考虑对于一些补充保险、短期的意外保险（比如一年期）可以试着在网上购买，省时省力。但长期、终身保险，个人还是认为暂时观望比较好，毕竟互联网＋保险业还是一个新生事物，存在着一些不可预知的风险。
对于那些做任何事都是亲历亲为，尤其是身处一、二线大城市的人来说，并且对自身学习能力有一定自信的人来说。可以试着去组合各家公司的保险，从中找到最合理、性价比最高的选择。
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