周日的夜晚10点，按照老习惯，点一支香烟，为人口老年化缓缓压力
云雾缭绕，脑袋晕晕，肚子空空
按着脑袋，问自己几个问题
1，保险的作用是什么
2，谁需要保险
就着课堂上下的消化，瞎扯一番
1 保险的作用是什么
“保险”无非是是控制风险，医疗保险是怎么来的呢？
若干年前一个老外医生发现病人得了重疾之后，往往一个家庭人财两空。
所以募集了一群人，一人投点钱，谁家生病了，就去从共同基金里领取，所以保险就跟以前中国的大家族一样，谁生病了，家族其他人都凑点钱来治病。
后来了，就成立了保险公司，保险公司后面有个精算师，专门计算怎么发生了概率，价格定多少，赚多少钱。
所以呢，要是看到一款产品性价比特比高，也不要太高兴，兴许保险公司发现亏钱，就给撤了。
另外一个呢，在市面上选取保险产品时，考虑2点：
1：自己需要多少保额
往往意外险根据年支出的10倍进行计算
重疾根据5倍计算
保证风险发生时，家庭生活5年无忧
2：自己愿意付出多少代价
如同1元钱，风险出现时，加上100的杠杆，可以获取100倍的效果。
那，假如，一直不出现呢，
自己可以承受多少“1元”，一般，根据年结余的10%-20%进行规划。
2 谁需要保险
嗯，当然是需要的人了。
第一种情况：自身风险漏洞很大
比如，一个80后家庭，老公一个人挣钱，太太带2个小孩，上有4个老人，房贷6000元/🈷️。
风险漏洞出现在老公身上，这时候需要考虑2个问题
1，风险有哪些，会带来什么影响
意外，重疾，不可知风险？
带来的影响：不能上班，家庭支出在继续，家庭收入何处寻
需要多少费用维持，那么保额就是这么计算来滴
2，为了控制风险，可以付出多少代价
建议不要影响正常生活，控制在10%。
第二种情况：有足够的闲钱，需要更好的产品
比如高端医疗险bupa，来自英国，全球直付，不过一般建议年收入在60万以上。
配置教育金，例如香港有一款产品，每年交20万，连续交10年共计100万。20年后，每年领20万，一共可以领900多万
不过，保险也有便宜的，比如35元一年的意外险，我自己就给自己买了一个，性价比挺高
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