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信用贷在当前市场下已经非常流行，各家银行推出产品不同，针对不同客户群体实行差异化利率，但公务员、国有企业、事业单位、世界500强公司等优质客户群体是银行争夺的焦点，针对这类群体推出的利率竞争比较激烈。
市场上针对优质客户推出的信用贷主要有三种：一类是随借随还、可以每月还息一年期到期还本的产品，三年循环授信。利率多在5.6%-7.2%之间，比如宁波银行白领通、农商行信用贷、民生银行信用贷等。一类是每月还息三年到期还本的产品，利率多在5.8-6.5之间，比如华夏银行精英贷等。还有一类是每月还本付息的，这个算下来年利率较高，多在9%-11%之间，比如江苏银行信用贷。
其余的宁波银行白领融等类贷款年利率较高，达到10.95%-12%，非公务员等人群也可以申请，比较容易申请，优点是不上征信，不影响住房贷款。另外可以选择贷款期限，期间不付利息，到期后一次性还本付息。缺点是利率高，还款压力大。
需要说明的是：能申请第一类和第二类的，自然应当优先考虑。但是这些大多都上征信，如果近期需要申请房贷的，需要控制好信用贷的使用时间，在房贷放款后，再提取信用贷使用比较稳妥（收入可以覆盖信用贷和房贷的两倍的土豪可忽略）。也可以先用不上征信的宁波银行白领融周转三个月后换低利率的信用贷。
02
建设银行快贷业务是我最近了解到的，利率在各家中最为优惠的产品。他主要针对住房公积金缴存银行在建设银行，并且经过审批该单位是优质客户资质的人群。建设银行业务员可到各单位为职工集中办理。办理客户需要下载手机银行客户端，当天办理当场生效。好处是使用方便，随借随还按天计息，如果借用一年，期间不用还利息，一年到期后还本付息，所以利率是最为优惠的。并且不设授信期限，可一直使用。缺点是额度不高，最高可达30万元。
这样的业务需要单位财务部门通知职工集体办理，结果这么优惠的小福利，单位内一些职工提出了质疑，有说自己不需要贷款的，有说担心手机银行不安全资金被盗取的，有的一会儿说想办理一会儿又改主意的。甚至还有说财务人员为这事这么上心是不是收了对方好处的。
我们单位财务的姐姐本来挺上心，觉得这是有利于大家的好事，结果却被人泼了冷水。质疑的这些人属于安全意识超级强烈，不能承担一点风险的。在他们看来，负债是件很忧虑的事情，不管利率多低，自己守着自己手里的钱，不能接受举债生活，更不会拿他去理财。我观察了下，他们买房基本都是全款，当然下手早，多为二十年前购买。但是有两套房产的人不多，基本都用来自住。
而在财务内部，大家看法截然相反。一是如果有靠谱的信托等投资渠道者，其年收益率高达10%-12%，申请快贷完全是空手套白狼，可以用别人的钱来赚钱。二是有的美眉经过精心计算后，发现利率如此低，比自己日常用的信用卡分期节省一半成本，本着节约的都是利润的原则，等于也是帮自己赚钱了。三是有个别喜欢研究股票的，觉得今年房产限购重磅出击，看好股市，准备用快贷变相融资投资。对于风险承受能力强的人来说，迎合趋势融资投资，自然是资金成本越低越好。
03
面对同样的一件事情，不同的思维方式出现了完全相反的看法。其实对于那些质疑的人来说，他们风险承受能力很差，买银行理财产品或者国债是最好的选择。但他们不知道的是，不承担风险才是最大的风险。因为理财产品或国债其收益率长期来看都不一定能跑赢通胀，手中财富可能面临缩水风险，更别说增值了。
对于将适当负债视作理财的人来说，他们具有一定的风险承受能力，不仅要求资产保值，更希望能够通过负债用他人的钱来赚钱，实现财富的不断增值。
同事切身感受到了保守思维的损失，十多年前27万全款买房，手里还剩了十几万备用，当时想着一部分拿来装修，一部分作为改善生活的资金，手中有粮心里不慌嘛！结果现在悔死了，现金全都花光了，一套房自住，财富全部被冻结无法变现，如果当初贷款买两套房，生活将是另外一个美好场景。
思路决定出路，思维方式决定财富多寡。在可承受的风险内，不断学习先进理财理念，尽可能拓宽自己的资本投资理财渠道，这样财富才会追着你。
我是梦婷儿（点击关注），坐标一线城市，标准上班族，业余写作者。坚持原创，与您持续分享职场、理财和个人提升经验。
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