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形成期普通家庭怎样配置保险

形成期普通家庭怎样配置保险

作者: 抓主要矛盾 | 来源:发表于2019-03-31 21:28 被阅读0次

        近两年一直在规划完善自己的家庭保险,通过付费咨询、书籍、微信公众号,边实操边学习,对于形成期普通家庭(小孩出生到成年阶段)的保险配置积累了一些思考。   

      一. 把保险当消费品

        在之前的文章《家庭寿险的配置要点与心得》中,我提到把保险当消费品而非投资品,主要考虑成本和功效,即按照消费品的购买逻辑去思考:在预算范围(家庭收入)内,根据特定的消费目标(家庭风险转移和补充现金流),在可选范围内(线上和线下产品),选取性价比高(高杠杆、低保费)的产品。

        这里引申出来,保险配置一定是定制化、组合化的,跟所处的家庭周期、家庭收入、家庭成员的家庭责任都相关,所以这篇文章我有两个限定:普通(收入角度)和形成期(周期角度)家庭。

        二.夫妻核心配置:不含身故的消费型长期重疾险+大额医疗险+定期寿险

      1.不含身故的消费型长期重疾险

        消费型对应返还型,其实无论哪类险种,我都比较偏好消费型,原因两点:一是返还型保险占用太多的现金流,加大家庭支出压力;二是从返还的表现看,返还型比消费型多缴纳保费的IRR不一定优于基金定投等长期类投资计划。回到保险的初衷:用最少的钱进行风险转移,你把保险当消费品而非投资品的话,就不会纠结返不返本的问题。

        不含身故对应包含身故责任,我曾经简单测试过几次,用不含身故责任的重疾险+单独购买寿险的组合形式在保费支出上是优于含身故责任的重疾险。道理很简单,你可以从两类产品中各自去寻求最优产品而不是被绑定。难点是根据我的购买经验,目前线下(保险人员销售)的产品很难找到不含身故的重疾险,要么是寿险附加重疾险的形式,要么是重疾险添加身故赔付责任,同样都是保费的增加。

        2.大额医疗险

        重疾险是根据合同约定的保额一次性赔付,保险期限较长,保费相对高;医疗险一般根据实际医疗花费报销,保险期限较短,保费相对低。所以两者是互相配合而非矛盾的。目前各个保险公司几乎都会销售大额医疗险,应对癌症等大额医疗的支出,解决社保不能赔付的范围,免赔额一般在5000-10000,个人觉得还是很有必要配置。

        3.定期寿险

        普通形成期家庭周期的特点是家庭收入处于上升期,支出压力较大,有大额的房贷,需要的寿险额度较高,在我看来,定期寿险就是为这类家庭量身定做。定期寿险的高杠杆性适合普通家庭用低保费满足较高的保额需求,而到六七十岁,你的定期寿险终止时,房贷还完,儿女成年工作,你对应的家庭责任也大大减小了。

        三. 孩子核心配置:定期寿险换成意外医疗险

        孩子不需要寿险,或者说不优先考虑寿险是因为普通家庭的孩子几乎没有家庭责任,在配置重疾险和医疗险的情况下,可以再配置意外医疗险,毕竟孩子发生意外的几率大于大人。

        四. 保额优先是最重要原则

        健康险是为了解决重病后的财务风险,主要包括治疗费用和持续收入中断,寿险是为了解决死亡留下的家庭责任。正确的保险购买逻辑是根据需要转移的风险确定保种,根据风险敞口定保额。本文所说的理想配置,是指在家庭收入约束条件下选取高性价比的配置,也即是说,在同样的限定条件下(保费支出),一定是保额优先,再考虑保险期限(定期还是终身)、产品功能(含身故还是不含身故、多倍还是单倍赔付)和产品形式(消费型还是返还型)。

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