十年后是富翁还是负翁，靠智商？情商？财商？险商才是关键！

十年后是富翁还是负翁，靠智商？情商？财商？险商才是关键！

关于成功，有人认同这样一个公式：成功=(智商+情商)×财商。财商，决定了你是否拥有敏锐的市场洞察，打下充足资产基础，能否让现有资产为你带来更多效益，或者利用钱生钱的方法，实现财务自由。财富是我们奋斗一生 的目标，而“财商”才是裁决贫穷或富贵的终极BOSS！

但今天要讲的是：如果没有“险商”，提早备下充足的保险应对人生中可能遇到的意外、疾病、生意变故等，十年努力很可能一瞬间化为乌有。某月某天的某个时刻，你会发现：一张存单抵不过一场意外,一辈子存款治不起一场大病，一生积蓄扛不住一次生意失利，一世操劳经不起一场精心的骗局……而保险不会让你变成富翁，却能防止你因一场人生劫难从巅峰跌至谷底，一夜赤贫。

如果说，在赚钱成为富翁这条路上，情商帮你打开话题，财商助你回归主题，法商帮你解决难题，那么险商则为你守住正题！否则，你所拥有的未必是你的，你所增值的未必是你的，你所留下的也未必是你子女的。

正如网上疯传的这段话：“十几年前，我爸爸省下8万元，被我爷爷看病花了，人也没留住；几年前，我攒了快20年的10万元，又给我爸送去医院了，最后钱没了人也没了；我感觉我们两辈子都在给医院打工，我不想将来再害孩子，不想3辈人都给医院打工，所以我一定要买保险。”

甚至，保监会都在央视做起来宣传：没有重疾保障的父母，是在透支孩子的明天！没有意外保障的父母，是拿孩子幸福做赌注！没有养老保险的父母，是在増加孩子的负担！保险就是强制的储蓄，万一不幸是雪中送炭，一生健康是锦上添花。佛法虽深，不度无缘之人；天地虽宽，难润无根之草;保险虽好，不保未买之家。

在国内，就有一个最著名的利用保险规避“遗产税”的案例：2004年，台湾首富蔡万霖去世，留下将近1800亿台币的遗产（相当于46亿美元）。按照台湾当时的税法规定，蔡家后人能继承到的金额只有1000亿左右新台币，剩下782亿元将被以遗产税的形式征走。事实上，在蔡万霖过世后，蔡家只缴纳了5亿新台币，因为这位蔡老爷子生前购买了数十亿新台币的人寿保险。

当然，也有疏于筹划的，比如另一台湾富豪王永庆：2008年，当王永庆病逝时，留下遗产净额为200多亿。由于没有像蔡万霖一样做保险等资产转移，依照台湾50%的遗产最高税率，王家人缴纳了119亿遗产税，创下台湾史上最高纪录。剩下100多亿净遗产，王永庆的几房子女则争得死去活来，上演了又一场豪门宫斗恩怨。

除此之外，一旦债务缠身，房、车等贵重物品都可能被抵押、查封、拍卖，唯独受益保险金不会！《保险法》规定：任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。

最后一点要说的是：当企业主在面临现金流危机时，可以将保单的现金价值作为抵押品向保险公司贷款，而贷款利息与同期银行半年期贷款利息一致。因此，国外或者港台地区的有产人士对人寿保险产品颇为青睐，这类产品除了能保障生命，还能为这些人士保全财产，并提供关键时期的现金流