分红险的前世今生——分红险系列1

分红险系列主要面对同业写的。非专业人士欢迎吃瓜。如果觉得太专业可以绕道。

分红险，永远绕不开的险种

刚入行时，没觉得分红险有研究的必要。
但是，帮客户进行保单整理时，发现好多保单都是分红险。一般客户买分红险的时候都是懵的。作为保单整理者的我们，如果分红险没搞清楚的话，也很难谈得上专业保险销售人员。所以，搞清楚分红险是非常必要的。

为什么保司要设计分红险

因为
计划赶不上变化。

记得以前帮客人整理一个90年代的大陆险保单，保险的名字叫一生安康。但是它只保到60岁。
可能当时保险公司觉得活到60岁已经很了不起了。

想想如果一款活多久领多久的保险，保司按照平均寿命60岁来设计保险。
但现在人均寿命70岁，那么领的时间比设计时起码长了10年。所以，保险公司就亏了。（死差损）

或是90年代，存款随便9个点。当时保司整了一批年化复利8个点的年金险。现在保司正为这批保单发愁呢。现在哪有这么简单一年捞8个点出来？（利差损）

所以
保司在卖出一份写死的利益的险。基本就将未来的风险转嫁给保司。未来怎么样。保司都要兜底。

那如果保险公司将产品做的很保守，产品横向一对比，又卖不出去。

所以，保司就做一种产品。保司将写死的利益写的少一点。多收的保费用来应对未来的不确定性

如果在运营过程中，能挣到钱，那就分给客户。如果亏了，那就将多收的保费拿出来应对。

这就是分红险的原理。

分红险对于保司和客户的好处，就是将未来的风险客户和保司共同负担。利益写死的保单，保司和客户的利益本身是互斥的。分红险保单，变成客户和保司都在一条船上。特别聪明。

所以，理论上来说，只要未来跟现在的情况是一样的。分红险都是有的分红的。
如果分红险不分红，可能有两个原因。

第一，运营亏了

第二，世界变了

明天主要写分红险跟的分红和公司分红有什么关系，敬请期待(๑˙ー˙๑)