儿童保险怎么选购？

最近很多人问我儿童保险怎么买，希望我能规划出一个方案出来，我今天来给大家提供买少儿保险的思路和注意事项。

主要内容：先买社保，再买商业保险，社保是基础，商业保险是补充。少儿的商业保险推荐重疾险+意外险+医疗险，这些保障就够了。

1社保一定要买

社保是基础，商业保险是补充。社保是国家福利，建议一定要买，包括了基本医保和大病医保两个部分，不管有没有已经患病都可以投保，而且价格相对低廉，但是也存在着很大的不足，毕竟这只是给国民最基础的保障。

社保不足在哪儿呢？

（1）报销封顶限制。一般国内的大病医保报销封顶线是25万，很多地方更少，远低于很多重疾的支出费用。

（2）报销比例限制。儿童医保报销完之后，最终还是有个人支付部分，而这些个人支付部分就可以通过商业保险报销。

（3）用药和器械方面有限制。很多用药、器械和一些先进的治疗手段，社保是不可以报销的。

（4）补偿范围有限。医保报销只会针对医疗花费部分报销，对于收入损失、营养费、看护费上面是不会报销的，而商业保险的保障范围是可以超过治疗范围的，比如重疾险。

简而言之，社保是非常重要的国家福利，一定要买，但是仅仅只有社保又非常不够，需要购买商业保险作为有力补充。

2商业保险购买指南

于是，有宝爸宝妈要问了，商业保险怎么买？保险种类这么多，我该配置哪一个？不急不急，听我慢慢说。

先说一下给宝宝买保险的基本原则，原则如下：

（1）优先买保障型的产品，教育金等带有理财性质的保险有余力再买；

（2）重大疾病保险优先买，选择杠杆率高的产品，尽量保障最大的风险。

（1）重疾险

重疾对一个家庭来说，往往是毁灭性的，治疗时间长，费用高，可以提前配置一份重疾险。万一发生了不幸，重疾险是重疾被确诊保险公司就赔付，能给需要的家庭及时送上救治金，好展开积极治疗。

重点考虑事项：

（1）保额。建议在孩子还小的时候选择一份定期的重疾险，且将通货膨胀的因素考虑进去，建议保额尽可能30~50万左右（一般重疾所需的治疗费用）.

（2）重疾覆盖种类。不仅要看覆盖种类数的多少，还要关注儿童最容易发生的疾病是否在保障范围内；

（3）是否包含轻症豁免。轻症豁免的意思是，在患有轻症获得赔付后，后续的保费都免交，但是重疾险依旧有效。这样就不会给患病家庭增加后续保费支出的负担，非常人性化。

（2）意外险

如果宝宝比较小，例如未满1岁，基本都是抱着躺着，发生意外可能性很低，可以不考虑意外险。孩子1岁以后，开始有自主活动能力，就需要意外险了。

重点考虑事项：

（1）保额。消费型意外险很便宜，记得对于意外医疗的保额一定要求1万元以上，才能起到意外医疗的作用。

（2）免赔额。免赔额是需要消费者自行承担的医疗费用。例如免赔额是500，意味着500以下的医疗费用需要自行承担，所以说免赔额越低越好，最好是0免赔。

（3）医疗险

这里分百万医疗险和一般医疗险两种分别来介绍。

百万医疗险：最近火热的百万医疗险，几百元的价格就可以有几百万的保额，不限疾病不限社保，住院就可以报销，百万医疗险与重疾险搭配，就不用担心一旦发生重疾而受阻无措，重疾险确诊给付及时送来救治金，还可以解决因为照顾宝宝带来的家庭损失、营养补充，而百万医疗险可以报销住院费用。如果在意百万医疗险的免赔额，可以搭配一个住院险就可以解决免赔额的事情。

重点考虑事项：

（1）续保问题：百万医疗险最受关注的就是续保问题，可以尽量选择保障期限长的保险，在市面上没有“保证续保”的保险中，选择“承诺续保”的保险。

一般医疗险：一般医疗险包含两种，住院医疗险和门诊医疗险。

如果有了百万医疗险，住院医疗险建议不用太高，只用能抵扣百万医疗险的免赔额就行，例如：百万医疗险有2万的免赔额，如果搭配一个2万的住院医疗险，那样住院发生的所有医疗费用就都可以报销了，0免赔。

如果孩子体质比较差，经常需要跑门诊，可以购买一份门诊险，门诊险相对来说价格比较高，主要是儿童跑门诊的概率很高，尤其是年龄小的时候，每年都会去几次门诊，累计下来的钱也是一笔不菲的费用。如果门诊险种带有意外责任保障，则不必再购买意外险了。

重点考虑事项：

（1）自己的需要：根据孩子体质购买，看自己的具体需求，不要盲目随从。

以上是少儿保险方案部分，各自可以根据自己的需要购买哈，提供面对面量身定制的规划服务，规划比产品重要。

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