众所周知，大概一个月前，支付宝搞了一个相互保，轰动保险圈。
竹子看了一下，到目前有超过1800万人参与，已经成了现象级的产品。
而且还在不断增加，这种趋势下去，2000万保底不成问题。
说是保险，但又和一般的保险不一样——
你可以认为它是类似于水滴互助的网络互助计划，
首先，加入这个计划是免费的，不要钱。
加入后自动获得10万或30万元的保障，保100种重疾；
一人得病，所有人一起分摊费用，
要是不想继续分摊了，随时可以退出。
每位成员为单个患病成员分摊金额不超过0.1元。
模式非常自由，有点互助兄弟会的意思。
具体可查看：「相互保」，支付宝又掉馅饼了…
没想到一个月过去，东哥终于坐不住了，
在京东金融的保险板块，上线了一个类似的产品，叫京东互保，准备PK一下马爸爸。
下面竹子就来深扒一下，相互保、京东互保究竟孰好孰坏？
在京东金融-保险页面，还暂时找不到京东互保入口，可以直接在首页搜索“京东互保”，
它是京东和众惠财产相互保险社一起搞的，期限为1年，可续保。
目前国内一共获得批准的相互保险牌照有三家，
除了信美人寿相互保险社，就是众惠财产相互保险社、汇友财产相互保险社，
这三家里，只有信美相互是唯一相互制寿险机构，可以做寿险业务。
另外两家只能做财险业务。
竹子之前说过，财险公司承保的健康险，只能是1年期的产品，而人寿公司不受这个限制，
单从这一点，信美的优势会大一点。
京东这次应该是退而求其次，找了众惠相互，
当然不管怎样，也是正规军，有相互保险牌照，有资质、也有实力开展保险业务。
说完了公司，重点来看一下产品，
一，和相互保芝麻分达到650分以上，30天-59周岁，满足健康告知就可免费加入不同，
京东互保是有门槛的，具体原则如下：
30天-50岁以下原价9元，现在限时0元加入；
51-70岁以上原价99元，现在限时90元加入。
并且不同年龄段，享受的保额不同。
至于“收费加入，是否值得”这个问题，竹子觉得完全可以接受，
相比“相互保”直接把61-70岁的人群拒之门外，99元真不多，
这部分人，且不谈身体的情况，就算是身体健康，标体承保的产品很少，即使承保，整体保费也非常高，
99元交换五万的重疾轻症保障，杠杆还是可以的，
而对于41－50岁人群，“京东互保”又比“相互保”多了10万，
完全可以考虑两者都加入，提高保额。
二，在所保病种上，京东互保有所突破。
支付宝相互保只有100种重大疾病，而京东互保加了30种轻症。
并且在轻症病种的选择上也照顾到了高发的轻症。
需要注意的是，轻症的理赔不影响重疾，单次赔付10%的重疾保额。
从疾病种类数量来看，也可以和一些不错的重疾险媲美了。
三，在健康告知的限制上，京东互保对于疾病限制更多，
可以看到，对于结节等的限制，相互保更为宽松，
像脂肪瘤，子宫肌瘤，乳腺纤维瘤…确认为良性的息肉，结节，囊肿，相互保都可以直接加入，
而京东互保只要有异常，就无法投保。
另外，在历史理赔记录和住院记录上，京东互保比相互保宽松一些。
而且职业要求1－4类，像什么高空作业、武装警察之类的高危职业都无法参保。
接下来看一下具体怎么理赔，怎么分摊？
流程如下：
参加京东互保的人，
如果患病，可以直接在京东金融申请领取保障金。
众惠相互会进行理赔审核，理赔案件会累计在每月的10日和25日公示并进行理赔款扣除。
众惠相互负责案件的调查审核，项目的日常运营，要收取10%的服务费。
分摊金额=出险案例累计保障金*（1+10%服务费）*（被保险人年度保费上限/结算日有效保单年度保费上限之和）
需要注意的是，
虽然相互保约定，单起案件分摊额最高不超过0.1块，
但它并没有对年分摊保费上限做出明确的说明，
这就容易产生两个漏洞：
1）年纪轻、身体好的会员，需要为年长、身体差的会员埋单；
2）仅靠芝麻信用和“人人为我，我为人人”的慈善情怀，无法规避逆选择，实际分摊额度难免被拉高。
在这个问题上，京东互保就聪明很多，
它采用的是年度保费上限和非均摊的分摊公式双机制，
简单来说就是，年龄不同，年最高分摊限额也不同。
当个人分摊金额达到上限时，余下部分则由保险公司承担。
总的来说，这种分摊机制，竹子个人认为，
比支付宝相互保更完善，也更公平合理。
此外，京东互保还有一大优点，实施陪审团制度。
主要用来针对一些短期出险，或者生病之后加入的案例，
每个参与的人都有一票，来决定要不要进行分摊。
公示后三天没问题，就支付理赔款。
这个陪审团制度，有效的防范了带病投保，让每个人都有资格去选择要不要分摊。
从某种程度上来讲，也是为了降低保险公司的偿还成本。
毕竟赔偿额过大，最后就该保险公司大出血了。
最后就是退出制度，
和相互保一样，参与会员可以随时退出，没有任何费用。
不同的是，
支付宝相互保，如会员退出，由该会员申请加入的子女，也会一并退出。
而京东互保个人退出时，并不影响个人名下其他人员的会员保障，每个会员都可单独退出。
显然更加友好一些。
简单总结，
不论是支付宝相互保还是京东互保，都是非常创新的产品，形式是网络互助，本质是保险产品。
单就这两个产品来看，京东互保的优势大于劣势，优于支付宝的相互保产品。
但可以预见的是，参与京东互保计划的成员每年分摊的费用很可能会高于参加相互保的成员。
理由很简单：
1）大数法则。群体基数越大，赔付率就越接近于精算结果，
2）京东互保提高了41-50周岁年龄段人群的保额，并且允许60岁以上、70岁以下人群参保。
无疑提高了赔付的概率。
至于要不要加入，无非基于下面三个方面决策：
1）我是否需要。
2）该商品的劣势我能否接受。
3）预算是否充足。
捋清了这三个问题，也就有答案了。
当然，不管是京东互保还是相互保，本质上都是一年期的保险，
产品结构和产品费率的稳定性永远是一个硬伤，而且保额偏低，无法完全起到转移风险的作用。
所以，它们并不能替代长期或终身重疾险产品，也不是必不可少的东西。
不过，也完全可以对自己的保障做一个补充，
发生风险时，就算是10万的保额自然也属于雪中送炭。
分摊保费时，也能让你意识到风险的发生是这么的常见。
当使用自己手中的陪审团权力时，你也将对保险有一个更加清晰的认识。
如果可以，不妨试它一试呢？
ps：
京东互保目前处于系统优化升级中，感兴趣的可以先等待一下，也可以去京东金融-保险页面碰碰运气，看看产品链接恢复没……
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