预期的财务自由

『壹』财务目标的确立

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目标管理中的的smart原则同样可以用于设立财务目标。smart原则包含以下五个方面：

预期的财务自由

Specific——你要清晰明确的表达出你的目的，你为什么一定要实现你的财务目标；如：我想以后拥有足够的时间，不再朝九晚五的上班，不用再看老板的脸色，我一定要达成财务自由的目标；再如，我想旅游全世界，我需要积累我的旅游资金；

Measurable——要用明确的数字表达财富对你的意义；如：我需要XX万实现我的XX财务目标；

Attainable——你的财务目标在你的心中，一定要能够实现的，是可以一步一步的接近的，而不是空中楼阁；

Relevant——实现财务目标的过程，必须是不与你的人生宗旨相冲突，或与其它的目标相冲突；人生最幸福的事情就是能够找到自己所喜爱的工作，并以此获得收入；

Time-based——你需要为你的目标设置一个截止日期；没有时间要求的目标容易导致被拖延，即没有截止期限的目标常常是一项永远不可能完成的目标。

因此，你应当这么表达你的财务目标：

为了XXX，我致力于XX，将在XX年XX月XX日前累积XX万，完成XX的财务目标。

如：为了拥有足够的个人时间，不再朝九晚五的上班，不用再看老板的脸色，我致力于成就专家，将在2028年12月31日前累积100万，完成财务自由的目标。

思考：上述100万能实现财务由的目标是怎么得来的，是听人们说的吗？你确信你拥有了100万，你就能实现财务自由，亦或是有没有可能你会在拥有100万之前达到财务自由？

请接着往下看。。。

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『贰』财务目标的分段

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首先，需明确在实现财务自由的路上有三个大里程碑：

财务目标①：财务保障：储蓄一笔应急资金；

财务目标②：财务安全：实现财富持续稳定的增长；

财务目标③：财务自由：被动收入＞支出。

图片发自简书(Altlantice制作)

在实现财务保障之后，在真正实现财务自由之前，这是一段长远的过程，我认为将其仅仅分为一个财务目标，有点儿太过于概括性了，我又将其进行了细分，分为财务安全D级(财务安全)、财务安全C级(财务活力)、财务安全B级(财务独立)、财务安全A级(财务自由)四个阶段。具体对比如下：

图片发自简书(Altlantice制作)

TIPS：支出的分类

D类-必要支出：为日常生活所必需支出；如房租、水电等；

C类-机动支出：为提高个人生活质量支出，即为了享受的支出；如旅游、唱K等；

B类-人情支出：为人际关系类支出；如礼金、礼品等；

A类-家庭支出：为提高家庭生活支出；如冰箱、洗衣机等；

S类-大项支出：为重大事项支出(或梦想支出、投资支出)；如房、车等；

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『叁』财务目标的界定

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第1步 财务自立

完成“3+6+1=10”这一算数，即能达成通向财务自由之路的第一步财务保障，才能够“自立”。按照以上算数，分为4个小段：

(1) 清偿债务 ——3字法则

每月支付负债≤每月收入×30％

如此，你将不会陷入不良负债的循环中，不会因财务压力过大而无法专心致富。如有负债，请首先以30％的收入支付负债，其余用于生活与投资。

请一定要谨记，在财务自由的路上一定不要负债超过30％前行。

(2) 收支平衡 ——6字法则

月平均支出≤每月收入×60％

收支平衡，略有结余，你才能有所发展。

(3) 支付自己 ——1字法则

支付自己≥每月收入×10％

将收入的一成首先用于支付自己，即靠90％的钱和100％的钱过日子其实并没有什么区别。为了更快的积累财富，你需要做以下“明天储蓄更多”的承诺：加薪时拿出加薪部分的50％用于储蓄与投资。

(4) 应急资金——10倍法则

应急资金＝家庭月支出×10

一旦实现财务保障，马上投入所有可支配的金钱以争取财务安全。

第2步 财务安全

请做以下计算题，确定你要达成财务安全所需的资金。

- 房租或者房贷：每月____元；

- 食物、日用品：每月____元；

- 水费、电费、天然气费、电话费：每月____元；

- 交通：每月____元；

- 保险：每月____元；

- 每月基本开支合计：每月____元；

- 每年基本开支合计：每月基本开支×12=每年____元。

你获得足够被动收入，达到财务安全所需资金了吗？

第3步 财务活力

达成财务活力之后，你可以偶尔放纵一把，不管你享受的是什么，这些费用的一半你都有保证。

- 你现在每个月服装费的一半：每月____元；

- 你现在每个月吃饭和娱乐费用的一半：每月____元；

- 你现在每个月放纵一把和奢侈一把费用的一半：每月____元；

- 每个月增加活力需要的额外收入的一半：每月____元；

- 你已经知道了每个月要保持财务安全需要的收入，加在一起：每月____元；

- 为了保持财务活力所必须得每月收入总额：每月____元；

- 乘以12，就是你要保持财务活力所需要得到的年收入水平：每年____元；

你达成财务活力，可以偶尔放纵一次了吗？

你或者可以用这个公式(仅供参考)预估一下你的资产：

预期净资产＝年龄÷10×年总收入

对比一下实现财务活力与预期净资产所需资金的多少。

第4步 财务独立

财务独立之后你可以完全脱离工作，财务独立所需的资金即为你工作所得的资金或者你所花费的资金。

预估一下，你财务独立所需要的年收入是多少？写下这个数字：____元；

第5步 财务自由

你这辈子最想买的东西是什么，是哪几样，是房子？高档车子？还是某一奢侈品？终于达到财务自由了，你将能为你的欲望分期买单！

- 预想实现财务自由之后，你在想做的事情A上每个月的花费：____元/月；

- 预想实现财务自由之后，你在想买的奢侈品B上每个月的花费：____元/月；

- 预想实现财务自由之后，你在公共福利事业C上每个月的花费：____元/月；

- 实现财务独立所必须得月收入：____元/月；

- 实现财务自由所必须得月收入总额：____元/月；

- 现在把这个数字乘以12，你就可以算出为了实现财务自由所必须得年收入水平：____元/年。

第6步 绝对财务自由

达成这个目标之后，你所想要的都已经得到了，你也能够完全按照自己想要的方式生活，你想的最多的大概是如何不求回报地给予别人、奉献社会、让世界更美好。

- 梦想1花费：____元/月；

- 梦想2花费：____元/月；

- 梦想3花费：____元/月；

- 实现财务自由所必需的月收入：____元/月；

- 实现绝对财务自由所必需的月收入总额：____元/月；

- 把上面的月收入乘12，你就可以算出来你的绝对财务自由所必需得年收入：____元/月。

绝对财务自由是聚财之后的散财，是走出了财务的泥塘，上到了岸边，其状态吾等凡人不可测也！

以上，用于粗略估算你的财务目标的进度与其它财务目标所需的资金。是不是感觉算的有些复杂且感觉准确度不高，下面提供另外一个角度，没有复杂的公式，算法也准确。

利用账本的算法

(1) 有效记账超过六个月；

(2) 记账时区分账目类别，如记账时思考这一笔账目是必要支出吗？还是机动支出？

(3) 汇总，制成如下报表；

(4) 财务安全D级需求被动月收入=D类支出均值，财务安全C级需求被动月收入=D类＋C类支出均值，财务安全B级需求被动月收入=D类＋C类＋B类＋A类支出均值；

(5) 财务安全A级(财务自由)的算法不一致，需确立财务目标，计算出实现财务目标每月的分期资金，即确定每个月固定的S类-大项支出，加上财务实现财务独立所需的资金；

(6) 财务各目标达成所需资金=各目标需求被动收入×12(个月)×10(年化收益=10％)，（注：此处资金特指可投资资金/资产，即生息资金/资产）

图片发自简书(Altlantice制作)

以上表来看，我

实现财务自立所需资金=5172x10=5W；

实现财务安全所需资金=1271x12x10=15W；

实现财务活力所需资金=(1271+447)x12x10=21W；

实现财务独立所需资金=5172x12x10=62W；

如我的财务目标仅仅是购买房产，每月需支付7500元的月供，那么我

实现财务自由所需资产=(5172+7500)x12x10=152W。

就是这么简单，粗暴！

以上计算能够确定一个人实现财务自由各阶段所需的资金多少。在实际情况中，每个人的理财目标应该不仅仅只盯着最终的财务自由的目标，而应该根据个人及家庭情况，考虑实现阶段性的目标。这么来说吧，将人们聚集在从财务自立到财务自由的一条线上，你会发现其刚好构成一个金字塔结构，甚至有更多的人处于金字塔的下方，连财务自立都没有达到。应此，财务自由不是人人都能实现的！

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『肆』有关财务自由的问题

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1、财务自由的目标不明确，不清楚自己是否能实现财务自由，或者说不清楚何时实现财务自由？

何时能够实现财务自由，这是一个问题。由上图可知，我实现财务独立的梦想所需的资金为5172×12×10≈62W，而我实现财务自由所需资金为152W，假如我当前面临买房的问题，你认为我是应该先买房还是实现财务自由？依照上面对财务自由的定义，最好的情况是实现财务自由之后再利用分期购买奢侈品。我的答案是看情况：如果我觉得我实现财务自由的时间过长，比如经过计算，得知我储蓄可投资资金152W之后，我已经退休了，此时，我应当下调财务目标，将其调低，将人生财务目标定为财务独立，且当前应当负债购置房子；如果我确信我将在几年内储蓄可投资资金152W，达到财务自由的状态，那时我正年轻，我当前将致力于更快地实现财务自由。

2、思考：实现财务自由之后？

要时刻想清楚，财务自由后你到底想做什么 ？

许多人喜欢说：等我有钱了，我要干嘛干嘛，例如天天打游戏、吃好吃的之类。

这是一个很危险的想法，因为，若你在财务自由要干的事情，只是稀松平常的事情，那么，在你眼中，这件事的意义是大于财务自由的。

你想想，日常能做到的事情大于财务自由，这符合逻辑吗？简单的事情不可能大于困难的事情。

财务自由后你要做的事，是不可以用金钱实现的，它会更崇高，若你只是奔着财务自由后吃喝玩乐，恐怕你这辈子也无法财务自由。

—END—2018-08-12—Altlantice发布于简书—