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粉丝来信：
粉丝Z是个妹子，在南方的三线城市，已经工作四年了。
收入：
每个月工资4500元，兼职500元；有房有车无贷款，老公工资4500元，年终奖年终奖12-15w，1年内无计划生bb。
支出：
全家人的商业保险全年2.6w元（重疾＋意外）
生活支出+吃喝玩乐4000元/月
每年旅游预算 2w
年底红包＋孝敬费2w
净资产：
除去手头资金，剩余可支配资金是21w
困惑：
有闲钱没有高收益的平台（找不到），一直想配置P2p网贷＋基金＋股票的投资风格，无奈不专业，资金不会分配（小白一枚）
理财预期：
网贷15%以上（重点P2p网贷）自己属于激进型，一直想着让收益最大化，风险高一点可以接受，其他基金和股票的配置还希望Lisa多多指点。
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简要分析
根据Z的来信，我们可以清楚的看到，家庭的固有资产部分还是很合理的，已经能够达到21万的净存款，而且无房贷无车贷的压力，总的来说，是一个健康的家庭结构，在没有宝宝的时间里，两个人每个月收入9500元，每年家庭的工资收入11.4万元，加上年终奖金保守估计的12万，年赚23.4万元。而支出的部分，每年支出=2.6万商业保险+4.8万日常支出+2万旅游+2万红包=11.4万元，这时候我发现——宝宝，你赚的工资刚好应付日常的开销呢，也就是说，赚的工资11.4万元抵消了日常的开销，剩下的就是你老公的年终奖了，如果按照每年结余12万来计算，收入还是很多的，而且家庭的开销结构也比较合理，现在是手里有钱并不知道投资什么，而且对于找项目并不擅长，本文就从基本的理财结构分析一下，理财投资的合理结构。
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根据风险的大小来分配理财种类的投资比例
首先，要掌握自己能承受的最大风险，Z最大的承受能力是30%本金的损失，虽然大家都觉得自己能承受但是！大写的BUT，如果一下子让你丢7万块，你能承受么？7万块啊，想想我都觉得心痛，所以我个人建议，每个人最能承受的损失应该是全部资产的10%，如果比例设置成30%，最后亏损的时候，真的真的很难承受，即使的激进派，在损失的时候也是一样会痛哭流涕的。所以，在承受能力的范围上，尽可能的要细分。
个人建议——以全部资产为基数进行如下划分：
10%投资风险高的网贷（收益可以达到30%左右的）
20%投资正规平台的网贷（如果你现在投资的随手记月、季标）
50%投资基金（指数+2-3只不错的股票基金）
20%投资股票试水（风险也较大，可以按照基金定投的方法投资熟悉的行业）
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网贷类的具体操作
1、高收益平台的网贷，一般也只有12%左右，还要加上各种券，不加券的话，是很难达到15%以上的年收益的。还有一些返利的理财体验平台，也可以做一下，一般短期都不会倒掉，但是最好还是找一个靠谱点的，高风险的平台可以直接到——网贷之家——按受益排名——查找靠谱的平台，不具体推荐哪个，现在的推荐对以后也不一定就适用，平台的收益也是逐步变化的，随着国家政策走，网贷天眼，推荐的平台收益高的也有，但是需要注意判断。
2、正规网贷的平台，直接选择随手记的月标就好，趁着有活动的时候投时间长一点的标，有红包就不要浪费哦。
3、基金，因为基金的份额比较大，所以在投资的时候，21万中的10万块都会拿出来投基金，但是不能像定投一样，需要基础的一次性建仓，个人建议，用半年的时间来建仓就足够了，如果是买指数基金，可以在3000点左右的时候建仓，像现在的话，只要掉下3200点就可以分批买入了；至于其他的股票基金，不要选太多，最好是选择2-3个就好，每个行业里选择一个，最好也要分开不同的基金公司买入，这个就要看你的投资偏好了，比如，对医药、白酒、军工，有色金属不同的行业感兴趣，可以选择对应的基金，一时半会掌握不了的知识，可以选择大概念类，比如消费类的基金，债基等等，一点点的定投，开始建仓的半年，可以把10.5分成6份，在每个月的固定一天来投资，一次性都买了，不好掌握入场的时间点。
4、股票，股票占了全部资金比例的20%，对于新手来说，是不是会太难呢？其实股票并没有我们想象中的那么难，开户之后，不知道买什么的时候，可以定投银行股，比如招商，民生，兴业，中行等等，设置止盈止损的点，低买高卖，从银行股开始选股，慢慢拓展到周围熟悉的行业，也可以定投茅台，五粮液，中国银行，伊利，顺丰等等，周围能够看得见的行业，股票的操作技巧还是很重要的，如果不开始，就永远都不会，如果说，对股票一点都不懂，可以先学习股票的相关知识，模拟炒股，不要投入资金，而把这部分的资金，用来投资基金，对市场行情和几只股票熟悉之后，再入场。
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简要说下我再投的产品
因为lisa和Z的可用投资资产差不多，所以简单的推荐几个平台和基金。
1、网贷：
钱宝（用赚来的钱利滚利）计划是5万以内；
有融，签到用券，也是赚来的钱在里面滚动，一万左右；
恒大，金融工厂，团贷网，小诸葛，这几个是有活动的时候投的，按照门槛投资；
零钱罐，荷包，用来投资活期网贷，不知道投什么的时候，就放活期网贷吧。
2、基金：
招商中证白酒指数分级161725（每月定投2000元）
兴全沪深300指数163407（每月定投800元）
华夏大中华混合002230（每月定投200元）
广发沪港深新起点股票002121（每月定投800元）
每个月基金定投就是3800元，我的投资基金不作为唯一参考。定投了小半年了，赚了大约14%，之前还有点别的基金，就不一一说了，军工的也亏了不少，及时的卖了，现在就是买一些看好的股票的持仓基金，对应的股票就不买了，股票盯盘浪费时间，只是从股票的趋势上调整定投的策略，上面的几只，是暂时的，低于心里估值，或者近期某个基金跌的厉害，调整区间，可以适当的加仓，然后辅助定投，只靠傻瓜投资也是很难收益的，需要对行情有个基本的把握，所以，关注的领域尽量简单和贴近生活一点，好掌握。
3、股票：
万科、
格力地产、
中国平安、
五粮液、
海康威视、
中国银行
比较关注的几个，五粮液和平安，两个是重点投的。
选择生活圈内能看到的产品，关注的也不要过多，然后留出一半的仓位，适当的调整，掌握不好行情、近期没有想投的可以选择高收益的逆回购，逆回购的具体操作可以百度。当然一开始的时候，还是模拟操作的好，慢慢熟悉市场、慢慢学习。
除了以上之外，我还会留出来大约一万左右，有好项目的时候临时投的羊毛类，当然，这样比较累。
21万的本金划分：
1、30%用来投资网贷=7万（平台和项目可以参考我的在投项目）
2、50%用来投资基金=10.5万（分成6份，半年慢慢入场基金）
3、20%用来投资股票=3.5万（入场1.8万，留出1.7万半仓伺机买入）
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操作入门
具体的项目还是要从自己熟悉的平台、领域、品牌开始慢慢入手，不管是基金，还是股票，都应该从模拟开始，不要一开始就投入很多，推荐两个模拟的平台：
基金模拟平台——投投理财（体验金可以模拟投资，签到可以得体验金等）
股票模拟品台——雪球（交易，模拟盈亏）
在学习和逐步入场投资的过程中，资金不要站岗，可以投资随手记的月标，或者活期的网贷，理财也是循序渐进的过程，但是赚钱不能停，希望本帖对你有所启发。
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