理财这件事很重要，一开始的重点不在“财”字，而在“理”字。因为钱数的递增在没有与之匹配的管理能力面前是无法发挥它的巨大作用，所以人一定要尽早学习相关知识，从小额积累经验。

这是《理财就是理生活》这本书中艾玛·沈所讲的主要内容，在我读完并整理后，发现整本书其实就是让一个想要学习理财知识的初学者去建立一个对自我生活的正确掌控和指导的框架。

但我个人觉得《理财就是理生活》这本书不能单独以理财书去看，因为它启发了我发现了生活中很多忽略的细节，如果你感兴趣的话就继续看下去。

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自由即保障

在《理财就是理生活》中艾玛·沈讲到：理财的目的在于，通过合理安排负债和盈余资金，以调整整个生命周期中各时期收入和支出的差额，从而提高家庭财富的效能，最大限度地满足个人终身消费及家庭日常生活所需。

仔细想想，大部分人理财的原因，可归纳有三点，一是钱不够花，二是赚不够钱，三是喜欢这种掌控感。

无论你是哪一种，这背后的行动起源都是为了渴望得到保障或因已存在的保障而开展的，在书中艾玛将这部分称为财务保障，对于刚毕业的年轻人而言就是当被炒或需要一笔钱时能渡过眼下难关。

所以衍生出了希望达到财务自由这个期盼，只因它代表的含义是你的被动收入超过支出，这是大部分人想要达到的生活水平。

但请注意，其实我们更想要抵达的目的地是叫财务安全的状态，它是指个人或家庭对自己的财务状况充满信心，认为足以应付未来所有的财务支出和其他生活目标的实现，不会出现大的财务危机。

这三组专业名词基本概括了大部分人每个阶段的生活追求，但按照时间段来说，我们先从刚毕业的年轻人来梳理，也就是怎样实现财务保障。

简单来讲就是：多存钱，多学习。这里的存钱不是为存钱而存，而是你得有意识为自己留存当辞职或因某事需要一笔钱来渡过难关的钱。

在这个阶段的年轻人，理财的目的只要维持好基本生活，吃饱穿暖即可，更多的精力应放在提高自己能力上，花在学习技能上。

这里要提及《财务自由第一课》这本书中帅健翔老师所提到的生活标准：

“衣”的标准是“舒适”，而不是“名牌”。

“食”的标准是“健康”，而不是“贵的”。

“住”的标准是“安全”，而不是“宽敞”或“豪华”。

“行”的标准是“到达”，而不是“快捷”或“高端”。

“电子产品”的标准是“够用”，而不是“最新款”。

这个标准也是此时的存钱方法，因为鱼儿刚进入大海，灿烂繁华会让人迷失了眼，能保持理性已是一种理财能力的建立。

价值即财富

在《理财就是理生活》开篇艾玛·沈就提到“草帽曲线”。她解释蓝色的“支出线”代表着我们一辈子需要支付的费用，红色的“收入线”表示我们在黄金期赚取的收入，而我们的人生就像一条射线，与这两条线相交正好组成一个草帽图案，而帽子凸出部分就是我们的“财富蓄水池”，这个水池中的“水”就是支付我们这一生所需要用到的积蓄。

图片选自《理财就是理生活》

也就是说，积累财富可以算是所有外在挣钱形式的最终目标，上节只是简单提到多存钱多学习，其实就来自理财涉及的三方面：开源、节流、分配。

开源顾名思义就是拓宽财富蓄水池。这也是《理财就是理生活》中艾玛·沈提到的收入，它分为：主动收入、被动收入、投资收入、其他收入。

先简单讲含义：主动收入是需要人付出才可得的金钱，被动收入是不需要浪费太多时间和精力就能不断得到的金钱。投资收入可分为固定资产和自主用固定资产。其他收入就根据每个人的情况来看，这里就不说了。

以上四种收入看似都是帮助我们积累财富的来源。先解释下投资这块，因为投资中的资产也分为好资产和不良资产。比如你买的东西能持续带来收入就算为好资产，而像车这种属于消费品就算不良资产。

另外，很多人并不清楚其实资产还分为流动资产、金融资产、固定资产。流动资产是可以随用随取，可以看作是每个家庭至少应预留3倍开支的日常备用金。

在书中提到一个公式：资产流动性比率=流动资产/月支出。当你算出的比率高于3时，可释放一部分去投资较长期、收益较高的产品，也就是买入金融或固定资产。

现在来讲主动收入，大部分人应该都是靠这份工资维持基本生活，但很多人都是直接将它用在吃穿住行，这仅仅适用于刚毕业的年轻人，当你工作几年拥有了一小笔积蓄后，你应该有意识建立“先存后花”这个行为习惯。

用《财务自由第一课》这本书的话来说：人之所以痛苦，是因为“花钱效率”远高于“赚钱效率”。

再来说被动收入，它的来源基本来自出租房屋、股票、基金、书籍版税等，一般这种收入是要靠个人前期投入学习和经验积累的。

当然，现在新媒体的形式，让很多人误以为不需花费精力就可以很容易获得关注，但我仍然觉得要想实现快速的财富增值，必须找到自己的价值。

拿理财方法来讲，艾玛的观点是：不要等积累了大量资金或一个符合自己的目标的特定投资对象出现时，才开始投资。创造财富的关键是尽早动手，并勤加打理，从小额投资做起，练习投资技能，积累经验。

其实这个方法适用于很多事情上，当你想要学东西、想要变漂亮、想要赚钱都是需要从小处做起，因为没有人能一口吃个胖子。

并且因每个人所处于的人生阶段和阶级层面是不一样的，你无法清晰看到自己的现状，过于好高骛远或贬低自己的这种认知，都只会让你痛苦。所以我们一定要去学会合理利用好自己的钱。

在《理财就是理生活》这本书中艾玛就提到其实每个人应拥有三个账户，分别是零钱账户、增值账户、投机账户。零钱账户有流动性，也就是之前提到的给自己留存3-6个月的生活费，平常我们可以将其放在某宝或用于短期理财中。

而增值账户是用于中长期投资，在书中将这部分归纳为债券、债券型基金、混合型基金、指数基金、房产信托等，关于这类投资应该很多人都会涉及，因为它将会作为资产配置的根基，这是购买可积累资产的体现。

但因为这部分在不同时期的需求不同，艾玛建议投资占比最好以“投资资产/净资产”来算，比如年轻人20%、家庭50%。至于投机资产是指高风险高收益类，这里就不多讲了。

衡量即掌控

现在我们再来说节流，也就是怎样适当控制支出。在《理财就是理生活》这本书中艾玛·沈强烈要求我们必须去记账，这个方法在很多理财书都提到。

其实方法很简单，但很多人都只记却很少去分析，久而久之就不愿做了。我以前也是，因为我认为无论怎样记依然该用的还是要用，所以起不了什么作用。

图片选自《理财就是理生活》

但艾玛提出了支出其实就分为两大类：较难改变的、必需的固定支出和容易改变的、想要为主的浮动支出。只要每次记录时问问自己它们属于哪一类，等到月底回看记录，你就知道自己该做出什么样的改变了。

今年我用到Notion这个APP，记录时将所有支出归成这两类，每次要买什么东西之前我都会以“需要”和“想要”去衡量，虽是看似简单的改变，却让我变得更谨慎对待金钱。

同时我还按照@大发发滚来滚去教的增加一个心愿清单，其中分成四类，一是给生活带来长久影响的物品；二是带来愉悦不超过六个月的物品；三类是生活中必须拥有的物品；四类是带来暂时性满足的物品。

每当我要买什么时就将物件的金额、用途等填进去，冷静几天再去决定买不买，这种方式是延迟满足感，当然你可以用另一种替换法，比如你想花钱买包，换成出去旅行一次，让想要的东西变成更有价值的。

在《财务自由第一课》这本书中就讲过：“用”是主动选择，“花”是被动重复。“花钱”是买东西，“用钱”是换价值。所以，你要谨记让每一次对钱的使用都要落在对自己更有价值的地方。

说到使用，就不得不提负债。这个东西其实也分好负债和不良负债。比如你使用信用卡并在免息内还款就叫好负债，反之就是不良负债。比如房屋贷款利息低，还款时间长也叫好负债，而车贷就属于消费贷款，因为利率较高。

当然，在这里一定要注意某些可以分期贷款的软件，它看似分担了你的债务，让你得到了不属于你的消费水平的物件，那它也是不良负债，之前出现很多校园裸贷事件，看似是人与人之间的攀比引起，但这其实是市场某些机构费尽心思揪住了人性的贪婪和虚荣这道命门，让无数人陷入了自以为占到便宜或可以过上某种生活的虚妄泥潭中。

这也让我突然想起了“商业顺人性而下”这句话，它最初出现是在讲学习，现在把它放在这里，反而让我更深切体悟到人为什么要理财，因为它可以让你看到更真实的生活，虽残酷，但并不是毫无希望，只要你愿意按照每一步去实践，你就一定会慢慢具备抵抗生活风险的能力，而这些远比通过提前去消费的享乐方式更有真实感。

此刻，我们再来回看“增加被动收入，缩减日常支出”这十二字，它简练到让人无法相信这可以实现财务自由，可是如果你认真阅读游戏规则，慢慢掌握并合理利用时，你也许才能切身体会到理财带来的那份最有意义的礼物是什么。

好了，以上内容就是艾玛·沈《理财就是理生活》这本书对我的收获，不知道阅读完后的你有什么收获呢？无论如何，希望你都能好好享受这场人生游戏吧。

——完——

作者简介：疯华绝代的四喜，写作者，阅书写感悟，希望所写内容帮助人成长，给人力量。