存款？不存在的。
跨入社会工作能领工钱开始，工钱发下来，向来不到一周定能消失殆尽。房租、老家支援、电子设备，真应了一句话：装不住，钱还没捂热就没了。直到有一天，谈了女生，对日子一下子就好像会想得长远了。不行，得存钱。
钱当然是靠存是存不起来的。要娶老婆，要买房，租房变成房贷，自由自在又来了孩子……老话说，人无横财富,马无夜草肥，可惜，咱没机会发成横财。看起来一直在努力想存钱，最多留成一点余额在手。余额也是钱，也想它能下点蛋。
那么，我是怎么折腾那点余额的？
来了一个余额宝
在我们对上辈的印象中，存钱当然就是存银行。当年老百姓"理财"就是定存，称为"死期"。你是不是还记得以前家里有1，2本"死期折子"（存折)？到时间了，就拿着"死期折子"跑去银行柜台跟柜员说：我的死期到了....
银行现在一年期存款标准利率是1.75%，六大银行执行的就是这个标准。商业银行会有一定上浮，基本控制在1.95%左右，地区性银行会高一些些。 如果按一万块钱算，存银行一年的收益是175元到200元不等。大额协议存单利率咱就不算了，大部分银行一般要30万起，不属于余额范围。
来了一个余额宝，真名叫天弘余额宝货币(000198)，他们真摸好了我们那点余额，凑成份子能替他们赚大钱。它是天弘基金公司发行的一个货币基金，集起大家的零散的钱，去做大额协议存单(利率可协议较高)和债券理财等等。这种基金基本很安全，而且不像定存或协议存单一样有一个定存期限不能动，余额宝做到了随存随取，线上操作不能跑柜台。大家当然都往它存，我也曾经把所有的余额存在马云家，他赚的，有我的贡献，他居然都不知道，唉？
看看近三年余额宝的收益情况:
近三年的年化益率曲线
近三年每万元日收益曲线
以前，余额宝7日年化收益长期有是4%左右，如果按这个收益计算一万块钱一年的收益是400元了，比银行一年定期存款要高一些。不过余额宝全年收益不能这么算，这个7日年化收益只能代表最近7天的情况，余额宝收益是浮动的，但是总体来说，这几年余额宝类的基金一年能带来(按1W)400左右收益，这比银行一年期存款收益要多不少。
今年又放水了，银行不差钱了，钱都借不出去。各种固定收益(所谓固定收益可以想成比较安全能得预期利息的借贷)投资途径也不太多，地方债，企业债暴雷很多。
互联网货币基金的推广红利结束了。不只是余额宝。其他类余额宝的理财通、微众银行、苏宁零钱包、京东小金库等互联网货币基金的收益率一段时间来也都滑落至2.5%~3% 左右。按我们上面的算式，一万块大概一年能得到250~300块，当然还是比存银行好，一年下来，可以多买个把月米钱吧？哈，毕竟现在减重时代，我们都不爱多吃饭。
向股海搏击，喝了几顿水老实了
多逛了一些网站，看了”股神“们的技巧，感觉自己也可以用余额去博把超额收益。
我是在2007年5000多点时，开了人生第一个证券交易户头。刚下水，游得挺开心。曾经我以为找到了通往财务自由的大门，比上班开心多了，你应该也有过这种体验吗？余额长得挺好，找到点”存款“的感觉了。接下来，几次亏损就让我怀疑人生了，2008年股灾，全呛水里了，等我爬起来，那点余额都没了。
2014年下半年始，股市又火了。身边所有人都在赚钱。每一个人讲起股票都眉飞色舞，股神附体。身边很多朋友，每天都在发财。有一堆人工作都不做了，决定从此专职炒股。那时正在烧钱做点生意，每个月发工资都焦头烂额收款筹钱。做事也是从早到夜劳心劳神，再加入以前的08年水呛怕了，有心无力，没钱没时间，没有加入。
2015年的结局，你也知道了。
2015年是一个心智狂乱的年代。大家相信指数上万点决不是梦，自已已经到了财务自由的宽广道路奔驰向前。即使我认为人生老道的老大哥们都激烈地加杠杆，配资、借贷买股比比皆是，也免不了说我，带你发财你还不上？
等到股指上万的梦破碎了，很多人死得比08年更惨，因为杠杆，配资可以让你赚钱轻松，更让你崩溃得更快更彻底。大家已经输红了眼，不愿意接受现实，又有几次为国护盘，熔断，看着他们借钱补、刷信用卡、甚至抵押房产....
15年上半年，有些眼红妒忌；15年下半年至16年，变成庆辛没有加入的小确幸？以我那点心性和见识，15年的股市开始抓阄买股就能赚钱，一定会红了眼，狂了心，也一定会死在放大的心智和杠杆里。
16年下半年底，生意做不动，时间多了点下来，赚钱难就想开些道路。我重新开户了。
我读书不多，但知道读书是最低成本最有性价比的技能增长方式。先从价值投资的书，再到技术分析的经典。看了几本后，觉得可以试试，试了。
在这个过程，磕磕绊绊、绊绊磕磕，不断试来试去、换来换去，技术水平和理论多知道了一些，但稳定盈利却依然遥遥不可及的，圣杯？越来越明白对于自己是幻想。
“我决定接受自己是个平庸的人”
这1，2年，时有阵子就去股市里折腾一下，那点余额并未见长。精力花在这上面过多，有时甚至到了交易时间就开始魂不守舍，这样不行。对于绝大部分普通人来说，这精力放在工作上，才是值得的，这是我用余额折腾了一段时间才醒悟过来。
据说A股总体投资收益水平是：一盈二平七亏。从我身边来看，十炒九亏，还有一个是大家口中据说的，民间股神活下来的都是咱接触不到。
无意看到定投ETF指数基金的方式，于是我照做。
什么是ETF? 用"ETF指数基金"搜一下有专业的解释。说说我的理解：集合大家的钱，在指数成分内的股票内(一个股票池)，按权重或其他方式把不同的股票买来，汇合到一起形成共同基金，它们就成了可以自由买卖的ETF指数基金。好处是省心，毕竟几个主要指数定期去买入就可以了，相当于你买个ETF就去买了一堆股票。也风险低，ETF指数基金一般是被动式投资，买的是一揽子股票，全部死的可能性极低，再说，咱要相信国运当头，指数一定会重新烧起来的，指数ETF就有了机遇。当然，收益也并不突出，除非遇到大牛市了。
17年的大蓝筹，300ETF,红利ETF，H股ETF，标普500搭配，正发赶上了美股、白马的高潮，做对了这一件事。18年，很不好，这些ETF都回撤。由于是定期不断买入，到达20%+就收割，总体来说，比较安全，能留下点汤喝。
所谓的理财，要看所处的特定的环境、投资期限、现金流和投资目标决定了你的处境。
现在是全球漫漫熊市，什么都绿得发慌，老百姓存点钱放哪里都出现爆雷。年初的企业和民间借贷债务严重违约，年中P2P平台集中爆雷，不要说存点余额，毛都不剩还算是好的，因为贪婪，"借钱去理财"，信用卡，网贷，一出问题大量人直接负债累累发生太多了。
对于我们这些现金流不够充分、专业技能很差的人来说，经历熊市并不一定是永久性的挫折。理论上，熊市之后便是牛市。努力工作，对于积点余额们的人们来说，接下来也许是机会。
其实，折腾这点余额还玩了很多，币也进过，众筹也参与过，认了。
“国民女神”高圆圆前段时间刷一下新闻，挺有冲击力的，她说：对于自己事业、爱情、衰老等方面的种种思考：
“我决定接受自己是个平庸的人”
女神在说话
女神尚且这么说，那像我这样，智力平庸，能力一般，拥抱现实。只能对自己说，少折腾少空想，接受自己是个平庸的人；多去发现普通生活的热情，多坚持做些小事，“认真学习，努力工作”。有一天也能看到余额的数字挺多位，啊！原来有存款了？！
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