我一直认为，房贷提前还款不明智。
比如说，我的房贷是300万，每个月还款1.5万，利率就算4.9%吧。如果我现在有一笔300万富余资金，是否有必要把房贷结清呢？
那我们算一笔账。房贷利率4.9%，很低；现在有的300万资金，很容易找到超过年化4.9%的投资，假定6%吧。那么每年收益是300*6%=18万，平均每个月的收益1.5万，刚刚好可以支付每月房贷。
假定这个过程我们一直持续下去，持续30年。那么30年后，你将收获一个无房贷的房产，和300万现金。这期间，每个月没什么压力，多好。
这是一种算法，这是从财务的角度看的。房贷本质上是一种国家给个人的福利，基本上一个人一辈子只有一次机会，能获得期限这么长，利率如此低的贷款。你一旦还掉，就再也不可能能获得这个优惠了。所以，我们当然是尽可能利用好。
但是，后来我看了江南愤青的做法，觉得也很好。
江南愤青是有钱后，把房贷直接还清了。为什么？因为，房贷实际上是限制人的自由的。比如，你想去干一件事，但每个月房贷1.5万就是一个硬门槛，那你就只能找每月收入高于1.5万的工作。这其实扼杀了很多可能。很多事后证明很有希望的事情，刚开始收益非常低，甚至是没有收益的。可是由于现实的债务压力，这些事情只能放弃。
从这个角度看，把债务清掉，也是个好办法。这个角度，我理解为“希望”。
我觉得江南的做法也很有道理。
那我就成了墙头草了，还也可以，不还也很好。到底怎么说。
我觉得吧，这个事情要看你是一个什么样的人。如果你是求安稳，那么不还最好（注意不是还掉）。因为，求安稳的话，对未来其实没有折腾的打算，按部就班就好，那能够预期的是，30年贷款到期后，你将收获多少钱。虽然30年后这笔钱其实已经贬值得不成样子，但毕竟，有比没有好，何况每年还获得了那么多利息。
那，如果你是一个愿意折腾的人呢？那我觉得，这个贷款就应该还掉。因为，带着负债折腾，和没有负债，确实感觉不一样。如前所说，当每个月背负着这么多房贷时，有的选择就不在考虑之列，但很多机会就隐藏在这些看起来不起眼的选择中。清掉负债，从财务上看确实是损失的，但获得的是“轻装上阵”，敢于折腾的心。对于创业者来说，抛开束缚，自由闯荡，非常重要。
我当初不愿意买房，也是基于这方面的原因。因为买房后，有了房贷，那确实会造成很多压力，少了一些可能性。后来买房也是回到职场，有了稳定现金流后才考虑的事情。
那有没有两全的办法呢？背负负债，还能勇敢试错？我觉得后来学会的信用卡“空当接龙”是一个非常好的解决方案。所谓“空当接龙”，其实就是信用卡“套现”，操作起来有一定难度，但它切切实实提供了一笔永续资金，在能力还不够、实力还不够强时，帮了自己一把。本质上是把自己未来的财务实力变现到现在来用了。这点很重要，我就是靠它实现了财务上小小的随心所以。比如说，当发现一个投资机会时，虽然现在身无分文，也敢于下注：因为我知道，家里那厚厚一叠信用卡，就是沉默的力量，随时可以提供资金支持。
这是我这几年CF的意外收获：财务上终于不必受钱包的掣肘。虚空借力，无中生有，虽然只是一种财务技巧，但对我是重大的心理突破。克服了心理的恐惧，才一点一点地，螺蛳壳里做道场，渐渐看到了曙光。
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