鉴于最近跟客户谈年金的时候，总会听到客户说“我的理财就是炒股”，而且这么说的人还不少。我觉得有这种朴素的“高收益率即理财”观念的人，往往是诸多投资公司鸡血广告的受害者。因此我觉得有必要跟大家聊聊，为何炒股不是理财。
** 炒股就像乔杉去洗脚 **
无论受多少次暴击，总对下次服务充满爱意
对于很多人来说，炒股是一件风险颇高，但总闪烁着神秘吸引力的投资项目。
在我看来，对大多数散户来说，这是一项没有杠杆，处于严重信息不对称的劣势端，践行混沌理论，容易败在自己的各类认知缺陷上的负零和博弈。
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自大的人容易亏损于过于自信，自卑的人容易亏损于畏首畏尾。常胜赢家往往十赌九赢，但一败便足以致命；普通凡人，虽难有大败，但往往小亏累积，也会成为爆仓的主因。
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“蜜汁自信”是很多散户自觉能从股市赚钱的主要原因。也的确有很多“Beginner's lucky”的经典案例，例如买入的股票第二天就涨停，在沪深股市4822家上市企业中，1000个人闭着眼睛选股，总有几百个人能选中涨停板。
但假如1000个散户精挑细选，可能会完美的错过那些即将涨停的潜力股。
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是不是像极了总想着大保健，但每次都被大鹏完美怼回的乔杉大哥？
** 投资与理财啥关系？ **
除了拆家，你能分得清二哈和狼的区别么
每当有人跟我问我如何选高收益理财产品的时候，如果此时我情绪不佳，我就会回怼一句，“我这有一个月收益翻倍的非理财产品，要不要。”
如果真有不知天高地厚，听到一个月翻倍就满眼放光的人，我一定会献出我的白眼，配以“呵呵”表情。
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“投资”对于大多数人来说，既玄幻又常见。说常见，是因为我们很多行为其实都可以算是投资。学习算是一种自我投资，买房算是长期投资，买股票、基金、信托等都是典型投资行为，购买黄金首饰...算是一种心理安慰投资。说玄幻，是因为大部分人其实对投资本身了解了解程度很低。
就像大家普遍认为学钢琴是投资于艺术事业的，但谁曾想对大部分人来说，钢琴除了对撩妹有辅助作用外，带不来太多实际用处。（我艺术系的学长学姐们后来大部分还是去做了教师）。
或者2013年抢购了那些黄金的大妈，以为自己投资了“稳定升值”的“国际避险产品”，然而经过几年动荡，国际金价自2019年后，终于拉升回到了购入时的价格区间，到今年有了一波大幅升值，然而大妈们买的黄金制品，时隔7年后，还不能说是赚到了，毕竟要是出手还得付出相应加工费、手续费，还得寻找买主,。
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所以投资其实是一种概率游戏，你要计算时间、盈亏比、收益率、最大回撤等等因素，以期获得财富或其他方面的未来收益。而理财则是围绕自身生活展开，以当下现状为基础，以个人偏好为参考，以合理预测为准绳，以理财产品为工具，以需求分析为出发点的资金规划，比如哪些钱你要用来提高生活质量，哪些钱你需要为未来的某种目的而储蓄。
看起来两者都是要用自身的钱实现某些目的，但对大部分人来说，投资是一门充满着似是而非的理论，随时要同风险打交道的学问，但理财却是每个人最好都能掌握，让钱更好地为自己服务的技能。
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就像你要是想要让一个抑郁症患者康复起来，一定不能送一只狼，而是要送2哈，这货会让抑郁症疲于自杀，找到狗肉火锅的人生乐趣。或者你想让谁患上抑郁症，送2哈肯定比送狼更致郁。很多东西都是长得很像，但差别很大，投资与理财也是如此。
** 理财就像挑手游 **
好不好玩，只有自己知道，谁说都没用
有些人说王者荣耀坑太多，分分钟摔手机。有些人说吃鸡挂O太多，毫无体验感。
但也很多人喜欢在MOBA游戏里大杀四方，或者射击游戏中开镜秒人的快感。
理财这玩意，在我看来就是你想过怎样生活的一种缩影，不存在最优解，没有普适性的绝对答案。很多专业的理财顾问都会在开始的时候讲到标准普尔的四个账户，其实在我看来这也是一种普适性的框架，真正有用的其实归纳起来其实无外乎两个目的：物质满足感，心理满足感。
而物质满足就要讲到边际效益递减了。这个概念肯定已经有很多人非常熟悉了，简单说就是你吃第二个冰激凌的满足感没有在大夏天阳光下大汗淋漓的吃第一个冰激凌时那么强，而吃到第三个你就开始感觉“什么无良商家做的玩意这么腻歪”。
当然，谈恋爱也是这样的。
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在消费主义时代，物质满足感贯穿主流意识形态的核心位置，是大部分人理财的初衷，而边际效益递减原则是人类追求进步的重要动力。因此，追求更高的收益率，获得更多未来收益，以此能换得更多物质回馈，这是许多人购买理财产品的潜台词。
但这时候心理满足感效应就出现了。有些人看着每天买的理财产品收入1块钱会非常开心，但是看着每月涨50块钱反而觉得不痛不痒。或者亏了20万觉得毫不稀奇，但是如果本来可以买的股票涨停了，但是没买上，哪怕只能赚5000块钱，也会觉得百爪挠心。
按照人的基础享受倾向，我把人分为：活在当下、活在未来和活在过去的三大类群体。每类人都有相应不同的资金配置方法。比如对活在未来的人来说，奋斗当下，大步前行，需要为未来做更多规划，并且有较为乐观的未来财务预期，且当下对自我的投入较大，那么风险均衡的定投基金、保障类保险、定期存储的年金、适度的低息贷款都需要有所配置，并且配置比例需要根据收入情况来进行个性化调整。
是不是觉得很麻烦？要不那么高薪的理财规划师的存在是为何。富人没精力，穷人没财力，中产没时间，合理搭配资产的重任，必然是专业人士来做会更好。
** 合理的理财规划长啥样？ **
很多卖课的老师都未必能懂何谓理财
最近忽然发现“弹个车”又被推上了风口浪尖。以租代售的模式并非不好，而是弹个车利用大众只看眼前，忽视长远利益，以及不仔细看合同条款的思维盲区大做文章，让原本可能4S店打折销售车最终溢价销售。
2000块钱月供，0首付，宝马开回家。很有吸引力的广告词，但可能全部的优势也就这几个字能说完了。
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在重要紧急四象限图中，很多人会下意识的觉得，大部分精力应该处理A类“重要且紧急”的事务。但其实，如果把大部分精力处理“重要但不紧急”的事务中，你可能会发现生活会过得更好。
理财要看长期，每人应有不同规划。在不紧急的时候，把长期规划预谋好，未来可能就会面临更少的压力，以及更少的被动选择。
而合理的理财规划应该长啥样呢？联系本人，可免费定制家庭标普资产账户规划基础****方案。少套路，多干货。欢迎点点关注，一起学习简单有效的理财方法论。
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