栏目：大森说
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咳咳，大家好！
这里是大森说·思考丈量P2P
我是你们的新朋友
大森
2018年
爱鸿森以思考丈量P2P作为年度主题
受邀参加成都牛人小伙伴的沙龙分享会
第1期话题：“从法律层面窥探网贷行业的现状和发展”
网贷行业因其门槛较低、收益较高、操作便捷等优势，可以补位传统金融，自诞生以来确实满足了人们的很多投资理财长尾需求。
然而眼下，全国P2P平台炸雷频率骤增。据媒体不完全统计，2018年，仅6月1日~7月18日，全国共有231家P2P平台出现了逾期、跑路、倒闭、经侦介入等情况，成百上千万的投资人心如刀割。
很多人即便从未投资过网贷，也从铺天盖地的新闻中感受到了这个行业的剧烈动荡，爆雷一词瞬间传遍大江南北。
核心内容
本次活动以法律作为切入点，贯穿了网贷行业的前世今生及未来发展
网贷行业的前世
1976年有一位叫穆罕默德•尤努斯的老爷子发现，穷人创业借点钱太费劲了。亲戚朋友们和自己一样穷，借不到钱。银行倒是有钱啊，但是条条框框太多，你不符合条件一分钱也借不到。
于是，尤努斯建立起了一个“穷人银行——格莱珉银行”，尝试向穷人们提供小额贷款，这个试验成功地改变了大约500位借款人的生活，普惠金融的理念也由此展开了。尤努斯还因此在2006年获得了诺贝尔和平奖。
穆罕默德•尤努斯
2005年，4位英国年轻人共同创造了名为Zopa的网站，他们的宗旨是“摒弃银行，每个人都有更好的交易”。这算是第一家把这种P2P模式做成企业形式的。
Zopa网站
另一家成功的P2P网络借贷平台Prosper：成立于2006年，如今拥有超过98万会员，是目前世界上最大的P2P借贷平台
Prosper网站
网贷行业·中国
2007年，P2P传到了中国，以信息撮合的形式，在借款人和贷款人之间起到信息传递的作用。
此模式出现，大为赞誉，因为P2P跷跷板两端解决的都是刚需；一边世界难题之融资困难的小微企业，另一端是投资者。互联网+信息撮合，交易成本大大降低，皆大欢喜。
柯峤说P2P初衷及本质就是信息中介，链接两头的刚需，有闲余资金的人有地方投资，没钱的人找地方借钱。
网贷行业的开拓&发展期：
多元化发展&乱象
（2007年-2012年）
为谋发展，陆续有平台开启了“担保模式”，即平台承诺给予投资人本金或预期利息保障，以降低或避免投资人的损失。通俗的说，借你钱的人跑了，平台保本保息，垫付你本金和预期利息。
百舸争流的发展期
（2012年-2015年）
在此期间，全国各地P2P平台如雨后春笋般出现，一边是如火如荼的繁荣势头，一边又是风险失控的行业乱象。
2013年：互联网金融元年，阿里余额宝面世；
2015年，线上线下开始融合；
2016年，监管明确规定，线下门店是不合规的。
P.S.爱鸿森2014创业时，预判到线下未来可能面临的困境，于是选择了线上模式。
网贷行业的监管历程：
以合规监管趋严
自2016年下半年开始，监管部门逐步明确了网贷行业的标准要求。P2P从无到有，从默默无闻到声名大振，从野蛮生长到合规有序。
网贷行业“踩雷季”
截止2018年6月底，全国累计平台数量达6183家，正常运营的平台仅为1836家。近7成的平台在行业发展中黯然离场，说明网贷行业本身也正处于一个逐步良性发展的过程。
今年踩雷季看似规模较大，影响深远，但你有所不知，和14年的洗牌相比，那更为严重，今年6月的洗牌主要是因为对于合规要求的应对调整上，习惯性懈怠而造成的。
网贷行业的每次洗牌都有着相同之处，但唯一不变的是，洗牌一定不会持久，行业一定会更规范。
网贷行业的未来
柯峤说：我相信最坏的时代即将过去，最好的时代也即将来临。P2P向死而生，我们都应该有信心去迎接行业的黎明曙光。
互联网金融在曲折中不断成长，透过现象看本质——P2P的本质还是信息中介。合法合规的P2P平台，是接受地方、中央各个部门的监管。而投资人的资金是放在银行存管，平台不存在资金池，也不承诺保本保息，网站上的信息也都披露到位。
还想对投资者大森说
为什么最近频繁的“暴雷”？
1）道德因素（存在庞氏骗局、传销等本身目的不纯的平台）；
2）金融去杠杆的股、债双杀（社会总融资需求长期存在，但资金供给突然断裂）；
3）不合规产品的挤兑（活期类产品）；
4）不仅是网贷行业，上市公司、企业债、股票等都接连在暴雷。
几个关键的风险识别：
1）线下门店众多：合规问题、成本问题
2）是否有银行存管：合规问题、资金安全性问题
3）是否有类活期产品：合规问题、挤兑风险
4）长期高利返现：成本问题
5）广告铺天盖地：成本问题
为什么线下不可以做网贷平台？
1）信息不透明（无法及时获取项目进展）
2）不具备可追踪性（难以获取深层信息）
3）合格投资人问题（老年人的风险承受能力）
4）各种类传销销售手段（多层代理、高额提成等）
最重要的一个判断逻辑：
1）网络借贷平台整体不是一个暴利行业
2）在当前经济大环境下，存在一个合理利润
3）这个合理利润要用来支持团队运营、风控、业务发展
如果利率畸高，收益远超行业平均水平，那么就存在暴雷的隐患。
关于爱鸿森
爱鸿森在纳斯达克上市
爱鸿森，四川森淼融联科技有限公司（NASDAQ：AIHS）旗下网络借贷信息中介平台。爱鸿森4年以来稳健运营，致力为有资金需求和投资需求的人群提供专业的线上借贷撮合服务。
爱鸿森多年来诚信、严谨、合规、透明的经营发展理念，创新性的提出P2B2C商业模式，以移动互联网技术为基础、以大数据科技为核心驱动，以反欺诈技术为风控保障，为借贷双方提供专业、高效、便捷的互联网金融综合服务。
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