上周豆包写了一篇《看<人民的名义>，直击过桥贷》剖析了导致大风厂股权转让给山水集团最终被拆迁的罪魁祸首—过桥贷，普及了过桥贷的风险与危害。但是有读者留言，为何不详细讲讲银行不给放贷的原因呢？以后的个人或中小企业应该如何避免蔡成功式的悲剧呢？
人民的名义 剧照
蔡成功作为一个开着奔驰豪车的中小型企业家，再加上为人圆滑世故，和各级领导保持着不错的关系，以及名下的企业和资产，按照常理来说区区几千万应该不在话下。但是蔡成功借了山水集团6000万之后，城市银行并没有给蔡成功放款，继而导致了这6000万演变成了7000万，8000万，甚至过亿，利滚利，蔡成功无力还款，这成了压垮了大风厂的最后一根稻草。
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为什么银行没有给蔡成功下款呢？其中不乏腐败，但是从银行的角度来说，很多从银行申请过贷款没有下文的借款人还是有疑惑，别急，听豆芽给大家细细道来。
银行贷款有着比较严格的审核程序，尤其是涉及到金额巨大的企业贷款，而蔡成功早就已经只是一个空架子，如果大家仔细看过前面的剧情就会知道，以蔡成功目前的状况，能过审批就已经是谢天谢地了。
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一、负债率高
蔡成功在四大银行和三家股份制银行有多笔大额欠款，再加上欠款产生的高利贷，负债总额超过10亿。而大风厂的经营状况从剧中蔡成功借款的数额来看，并不是特别理想，算上地皮也就跟之前的负债总额相当。蔡成功跟银行贷款，最有可能抵押的就是大风厂的地皮。小编认为，银行为了能盈利，同时防范信贷风险，自然会将用户锁定在有持续并且稳定收入的人群身上。从风险控制来看，蔡成功的资产负债率过高，偿还能力较差，成功下款的可能性几乎没有。
二、重大逾期，企业账户已开启止付措施
蔡成功因为重大逾期，被民生银行开启了止付措施。什么是止付？——止付是指对指定账户内全部或者部分资金停止办理现金支付和资金转出的交易行为，止付又分为账户止付和限额止付两种，账户止付是指该账户止付后不能办理任何金额的支取类交易，并且新进资金也不能办理支取类交易；限额止付是指在限定额度内可以办理支付和资金转出业务。很显然，蔡成功的止付是账户止付，而且一有资金入账，会自动划走至债务方。小编分析，银行贷款，征信良好是申请银行的必备条件之一，出现重大逾期之后想再从银行贷款，是非常困难的。
三、抵押物的归属问题
大风厂作为重要的抵押物，其股权并非蔡成功一人的。蔡成功只持股51%，另外还有49%的股权在大风厂的职工手中。作为企业贷款，无论是大风厂的资产、土地，还是股权，在做银行抵押的时候都要经过全体持股人的一致同意，从剧情来看，很显然蔡成功根本没有做到这一点，而是私下一人与山水集团交易。如果是以股权抵押给银行，那就更复杂更麻烦，小编表示，一旦借款人无法还款，银行获得借款人的股权之后还要承担对应的债务，从之前的负债情况来看，大风厂背负的债务并不少，根据银行的往常的实际操作案例，如果企业申请贷款5000万，企业资产总值1个亿，而同时负债还有5000万，正常情况以股权来抵押的话是很难审批通过的。
四、贷款用途
企业贷款的用途肯定是用作申请贷款企业的生产和经营。但是蔡成功之前多次以大风厂的名义向各大银行贷款，并进行社会融资，真正用在大风厂的生产经营方面少之又少。在剧情中，蔡成功和丁义珍合伙开的煤矿最终铩羽而归，从而才有了大风厂急需资金过桥的一幕。那么蔡成功开煤矿的钱究竟是从哪里来的，仔细想想就会明白，蔡成功那么多贷款最终用到哪去了。银行贷款一定要用在正规途径上，切莫抱存侥幸心理。
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豆芽有话说
无论是企业还是个人，想从银行顺利贷款，首先还是需要建立良好的征信。豆芽小编认为，很多借款人平时在征信、贷款用途以及负债等方面不注意，最终导致在跟银行借款的时候很难获批。
其次，借款人一定要找正规合法，并且有良好资质渠道的机构，切勿病急乱投医，尤其在企业面临困境的时候，不要盲目去借高利贷，中小型企业普遍面临贷款融资难的问题，这其中主要原因之一就是企业对贷款审批各个环节不熟悉，屡踩红线；
最后，在直接跟银行申请贷款无法获批的借款人中，至少70%是完全具备条件和资格的，所以在申请贷款尤其是企业贷款的时候，能否找到正规熟练且有渠道的贷款机构对借款人进行对应的操作非常重要。
很多人都说，时至今日，一切都是蔡成功咎由自取，不过豆芽还是想和他说一句话：“保持良好的征信，同时遇见了信用生活，咨询信用生活的专业贷款专家，说不定你的大风厂就能够保住了！”
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