经济、金融向来是博鳌论坛最重要的议题，而今年的博鳌论坛上，方兴未艾的互联网金融更成为炙手可热的话题。为此，本届论坛特别发布《互联网金融报告2017》，并将金融创新与规范发展并行的背景下，企业以何种姿态面对监管、拥抱变革列为核心议题。
据统计，十三五期间，我国互联网金融用户数量有望突破8亿人，渗透率超过75%；网贷平台交易规模将超过10万亿；互联网消费金融市场交易规模有望达到4万亿元。
央行数据显示，截至2016年四季度末，全国信用卡（含借贷合一卡）在用发卡量共4.65亿张。这4亿多张信用卡的持卡用户大多为年轻白领，属于优质的消费金融人群。但有迹象表明，当前分期购物场景中的需求还远未释放。
“中国信用卡虽然比较发达，但事实上，信用卡能够覆盖到的人群也只有4亿，适龄人群中，仍然还有4个亿左右的人群是没办法享受信用卡所带来的金融服务的，未来分期消费金融领域市场空间不可估量。”乐信集团创始人兼CEO肖文杰近日在出席博鳌亚洲论坛2017年年会期间接受媒体采访时如是说。
在肖文杰看来，当前国内消费金融正面临巨大的历史机遇。2015年，中国信贷余额大概是94万亿，其中消费信贷占总体信贷规模仅为20.2%，而美国同期为48%。消费金融因为能够有效刺激消费，成为国家鼓励的方向，迎来井喷的发展态势。
乐信是中国最早面向各类消费者提供消费金融服务的一家服务商，支持年轻人通过分期付款购买分期乐商城的商品，通过建立人生第一个信用账户实现消费信用增长。通过旗下分期乐和提钱乐两家平台，乐信向大学生和初入社会的白领提供分期购买商品及教育产品的服务。
互联网消费金融虽然前景光明，但下半场的竞争也会更加激烈。有迹象显示，包括BAT以及传统金融机构在内的诸多势力，均已盯上了这块肥美的市场蛋糕，但肖文杰认为，互联网消费分期是一个靠信用和用户沉淀建立优势的细分市场，后来者想要在这一市场站稳脚跟并不容易。
“互金行业是一个讲求先到先得的行业，先行者如果已经帮助用户建立了自己第一个信用账户，随着用户不断成长，先行者就可以围绕用户的生命周期不断的给他提供服务，从而为用户提供更低的利率。这个用户黏性是市场跟进者很难撼动的。”肖文杰表示。
在肖文杰看来，分期消费平台商要想建立起差异化的核心优势，至少要具备如下两个特征。第一点就是强大的低成本的获客能力和渠道。消费金融是面向客户服务，如果没有获客，就会被淘汰。当蚂蚁和京东这样的巨头进来，用近乎零成本的方式获客的时候，有没有自己很独特获客的方式，就会变得非常关键。
第二个是风险管控。没有技术团队搭建强大高效的风控系统，就不能解决风险和定价的问题，就会变成被拍死在沙滩上的那一个。除此此外，还要有充足的金融资金供给。国内迄今为止真正能把整个这几个环节都打通的，除了乐信，也只有蚂蚁金服和京东这样的大平台。
尽管许多传统银行近年来也开始涉足分期消费业务。但肖文杰认为，这并非银行最擅长的领域。因为国内银行的效率和运营成本，很难支持小额分散的金融业务。也因为这个原因，国内很多银行都纷纷选择与乐信合作。
记者了解到，就在3月23日，乐信宣布与招商银行信用卡启动全面合作，旗下品质分期购物平台分期乐商城，将为数千万招商银行信用卡持卡人提供分期消费服务。此前分期乐商城已支持建设银行、中信银行、浦发银行、民生银行等8家银行的信用卡分期支付。
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