在商业社会，买错商品几乎是人人都有的体验。疫情未发时，我网购了一件衣服，到货才发现，尺码有误差，没法接受，打算退货，结果年底一忙，给忘了，最后送给我爸穿了。一件衣服而已，错了也损失不到哪里去。
但是，买错保险却不同，买错年金保险更是大大的不同。新冠病毒期间，宅在家没事，帮不少人看保单，有买得漂亮的，绝大多数人却是所买非所需，或者所买匹配不了所需，造成资金错置。等意识到这种错误，又开始自责自己太笨，烦躁！捶胸顿足要退保！
买错了，想退，这种案例很多 这篇文章，就结合这段时间的案例，专门分享买错年金险的那些事儿，以及如何买到正确的年金。
一、什么是年金保险
年金险，就是俗称的“理财险”，是指在被保险人生存期间，保险人按照合同的金额、方式，在约定期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。
用大白话翻译过来，意思就是，我和保险公司签一份合同，说好了，我分多少次、交多少钱、交多久，保险公司什么时间、分多少次给我钱，每次多少钱、给多久都在合同里面写清楚，这就是年金保险。
说白了，也很简单，作为个人，我把钱交给保险公司，希望通过一波神操作，在我需要钱的某些时间点或者时间段，定时定额地给我钱用，前提是我要活着。
年金保险按不同标准有不同分类，常见的有定期年金和终身年金，传统型年金和分红型年金，趸交年金和期缴年金，等等。每一种类别的产品，对应着不同需求，如果匹配不周，就很可能跌入保险所谓的“坑”了。
二、年金险有什么功能
年金险是人身险的一大险种，功能非常之多，从强制储蓄，到债务隔离，从工薪阶层到商业大佬，年金险都有说话的份儿。不过，从本质上来说，与意外、医疗、重疾，乃至寿险，有所不同，年金险解决的是现金流的问题，不管什么阶层配置年金，根本的需求都在现金上面。本文撇开年金险资产和税务层面的功能不谈，主要聚焦中产阶层所关注的两个重点：养老金和教育金。
养老和教育是人生中两件必然之事，是一定会发生的，而且时间确定，18岁读大学，55岁和60岁是退休年龄，人生大事，不可更改，所以，对现金的需求也必定要具有很好的确定性，不能留下摇摆的空间。作为解决养老和教育2大风险的年金险产品，则需要具备这3个特点：
三者缺一不可，否则我们的计划就会发生偏移。很多人之所以想退年金保单，大多数都是事后发现，自己买的产品不能从这三个方面满足自己的需要，有一种掉到了坑里的感觉。
三、为什么会买错年金险
应该怎么回答这个问题呢？追根溯源，99%的人在买的时候观念就错了，仅仅把年金险作为理财产品来考虑，业务员再渲染一下收益预期，心花怒放，觉得这产品不错，划算，当即买了。实际上呢，却并不清楚自己买了个什么鬼回去，束之高阁也就不过问了，等到次年被提醒交保费，交钱感到肉疼，才觉得要找人看一看，到底保的是什么。然后，怒了，敲着桌子，要退保！
我总结过，买错年金险的人，基本都是这个流程，几乎没例外。也难怪，趋利是人性常态，但这只是谬误的A面，还有B面呢。B面是什么呢？没错，保险销售体制和保险销售人员。
B面的原因，这是个大话题，三言两语说不清，简而言之吧，其实就是信息壁垒的问题。目前，国内的年金险产品优化空间还比较大，不像重疾险，产品形态已经非常丰富，和客户的匹配度基本可以无缝对接，年金险还做不到。太多的年金险并不适合工薪家庭和中产家庭，而是照着马云和李嘉诚那种财富层面设计的，老百姓买进去，铁定会错，会后悔，毫无悬念！
其它人身险买得不好，也存在资金的机会成本，但是起码有个保障。年金险不同，买错了，就真是肠子悔青，投入少了还好说，及时调头，投多了，那种感觉，无法描述，此处省略10000字……
我们来分享一个买错的案例，共情一下后悔的感觉。
四、一个揪心的案例
L先生是知乎上的一个提问者，找人帮忙看他买的保单，一番竞答过后，我中标，双方加微信热聊。2019年底，他买了一款年金产品，当时觉得不错，过年这段时间，宅家里没事干，就拿出合同来研究，觉得不对劲，想找个保险经纪人帮忙看看。先来看这款产品的形态，如下：
去年他30岁，这款产品年交5万，交3年，总保费15万，保险期间15年。
保费交满后，35岁时可领取3万块钱，36岁至44岁每年又可领取6000块钱，45岁时一次性领取满期金90055块钱，累计可以领出174055块钱。如果不领取，转入万能账户，这个稍后再说。我们拎一下重点，算个总账，交15万，领出17万4千多，也就是说，用15年的时间，拿15万块，赚了2万4千多块钱，诸位，你们觉得这个买卖能做不？反正我只有一个感慨：保险公司真是精算大师！大大师！！算得是真精啊！！！
如果不领取呢，转入万能账户，累计生息，直至被保险人离世，这个账户管终身。但是能有多少呢，来看演示以及合同约定：
直白地说，按照中档利率4.5%计算（且不论能否实现这个利率），L先生60岁退休的时候，账户有46万左右。
我问他，想通过这个产品解决什么问题。他说，自己也不知道，反正当时听介绍，觉得挺好的，正好手上有一点钱，就投进去了，到时候给孩子上学也行啊，自己老年取出来也行啊！
哦！看来还是考虑了孩子教育金和自己养老金补充的规划的。
先来看孩子教育的需求能否满足？L先生儿子才1岁，他35岁时，儿子6岁，那一年领取3万，接下来9年，每年领6000块钱，正好是儿子9年义务教育阶段，然后领个满期金9万多，孩子读高中，时间倒是卡得刚刚好。
我问他，你觉得这3万+6000块/年，能在孩子义务教育阶段解决什么问题？他没回答，直接问，那用来自己养老呢？我知道，他已经意识到，这款产品的教育金功能不能满足他的期待。
再来看养老怎么实现？如果不领取，直接转入万能账户，上文说过，60岁的时候账户价值46万左右，但是，但是，但是，取不出来，除非他离开这个世界。那总可以部分退保吧，我接着往下看合同，有的，可以部分退保，来看：
部分退保是年金险的一项重要设计，可以实现保单的一部分流动性。我们看这份合同如何减保，60岁的L先生若想拿到现金，要先提交申请，等保险公司核准后，过30天才能领到钱，那么，领到多少钱呢？答案是，不知道！合同说的，且看：
投保人部分领取个人账户价值的，每次领取的金额及领取后个人账户价值不得低于领取当时本公司规定的最低标准。
标准是多少？也不知道。30年后看情况呗（扎心不……）
关于养老，L先生万分茫然，说好的确定性呢？高收益呢？美好晚年呢？全被问号代替了。既然部分退保不确定退多少，那干脆全部退保，行不行？接着来看合同：
你没看错，几十年后，如果申请退保，只退保费！账户价值去了哪里呢？虽然保单没写我的名字，但我也感到欲哭无泪了。这是什么神操作？让我很难忘的是，在讲明白了这张年金保单的保险责任后，L先生很愤慨地丢下一句话：老子被收智商税了！
这就是15万块钱的保险规划！塞心不？
五、如何买对年金保险
年金险虽然复杂，但是，在未来几年，80后们注定会纷纷给自己配置这份保障，用来补充社保养老之不足，那么到底应该如何规划，才不会错配资金，买非所用呢？回到文章开头，还是要关注那3个方面：收益确定，定时给付，足额给付。如果硬要分一个主次，确定性先行，毕竟，养老是一件确定性的事情，你放心交给不确定性的产品和方案吗？然后，再规划好时间和补充额度。
最后一点，需要格外注意，保险行业已经不像以前，信息的壁垒正在逐渐被打破，在选购年金险的时候，不妨多参考，多比较。
对，保险经纪人就是这样的人，不为保险公司站台，而是站在客户角度，帮客户更全面、更准确地分析需求，做好产品匹配，实现现金流的周到规划。
六、写在最后
年金险买错的案例非常多，不知你买的产品是否可以满足需求，不妨拿出保单来，自己检查一下，也可以添加我微信（扫描下方二维码），帮你做更专业的保单检视和分析。最后，再次提醒，年金保险占用资金额度大，投入成本高，在规划之前，建议做好充分的考虑，尤其是自己的需求，别再无所谓地认为就当存钱了，说句不好听的实话，产品选不好，还真不如存钱划算！
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