接住上帝在人生略显得有些迷茫的时候给你送来的一缕阳光，或许未来就

今天就要从长投学堂14天的小白理财训练营毕业了，收获颇丰，感悟良多，斗志昂扬。我想，遇见长投，是上帝在我人生略显得有些迷茫的时候给我送来了一缕阳光吧。

今年我32岁了，有一个疼我爱我的老公，一对可爱的儿女，生活还是蛮美好的。

接住上帝在人生略显得有些迷茫的时候给你送来的一缕阳光，或许未来就会很不一样

我的大学是全国数一数二的医学院，但我大一结束就一门心思的想转行。我读研究生的时侯当过雅思老师，那会儿一个月七八千，暑假一万二三的收入就是巨款了。但那会儿的我，因为缺乏财商教育，并没有抓住第一次养金鹅的机会，净花钱去了。

2012年研究生毕业，我跳出了医疗的圈子，踏进房地产业，从职场小白开始，我花了6年一路打拼到一人之下N人之上。我记得很清楚，踏入职场第一个月的工资只有1500元，这点钱都不够我花。那时的我告诉自己，等以后收入起来之后，慢慢就好了。然而，还是因为从小缺乏财商教育，消费储蓄习惯不好，当我的工资翻了20倍以后，我每个月依然几乎都是月光。

每次我老公问我：“老婆，我们存了多少钱了呀？我们的钱都花到哪里去了呀？”我都略显有点尴尬。我清醒明白的知道，这样下去不对，迟早是会出问题的。这几年还可以给自己找借口，因为买房买车生娃去了，所以没存下来钱，但是过几年呢？当面临完全没有时间弹性的孩子的教育金，我和老公的养老金的时候，又怎么办呢？

了解到长投小白营的第一时间，我就报名了。

在训练营的日程真是每天满满当当：晨读、读书分享、音频课程、课堂作业、午间茶话会、晚间分享、捕鱼游戏等等。我特别喜欢班班每天给我们精心准别的分享小灶，几乎每一天都会偶遇自己从来不曾知道的知识，每天都有惊喜，即使工作再忙带娃再累，我都会坚持点开群消息，爬楼，然后把知识点进行消化。

一、我学到了哪些知识？

1. 延迟满足的意义

人生的财富最终值取决于你是否有投资的观念，和你的收入等有一定的关系，但关系不大。

我们需要在自己丰衣足食的时候，为自己攒下救命的那个馒头。

人为什么要买保险？因为对于同一个人来说，同样的钱，效用是完全不同的。就像吃饭，吃8个馒头人会觉得饱，但第8个馒头和第1个馒头的作用截然不同，对于一个快要饿死的人而言，第一个馒头是“救命”用的。

钱也是一样，买保险虽然从纯数字上看可能是亏的，但是大部分保险的真正意义，是用平日里丰衣足食的那第8个馒头，去换快饿死时的那第1个馒头。从边际效用的角度看，是划算的。因为越是接近0的资产，所产生的收益越大，效用越大。

而储蓄和消费也是一样的，人没钱的时候攒下的1万元存款，和有了100万时候的1万元存款，有着截然不同的作用。人的第一个1万，第一个10万，第一个100万，会打开不一样的机会之门比，如脱产辞职，比如买房的首付，比如创业…在没有这些储蓄的时候，很多事情是不会去想，也不可能去做的。这就是机会成本。

比如，买车这件事，大家几乎没钱的时候花20万贷款买的车，和有了一定的储蓄后花20万买的车，虽然金额相同，但实际是根本不一样的成本。前者花的是自己的第1个馒头，而对后者而言，只是可有可无的一个馒头。

2. 理财≠投资

通过学习，我明确了理财不仅仅是投资，这是以前对理财的理解误区。

理财涉及生活的方方面面，投资只是其中的一部分。

反思我过去的生活，其实我也在坚持理财，但我只会把钱存到余额宝、理财通这种完全跑不赢通胀的产品里，这是远远不够的。

现在我对理财有了更系统的认知。从记账，到储蓄，准备应急金，到如何分配收入，如何进行资产配置，投资资金需要如何分配等等，这些系统的知识以及一些小技巧可以更好的指导我的行为。

此外，理财需要强大的执行力和自律能力，而不是之前想的学点知识就可以的。

3. 关于记账

我以前从来都不记账，所以老公每次问我钱都花到哪里去了，我都不知道，然后才开始回想，哦，给孩子报了兴趣班，给家人买了保险，奶粉、衣服、尿不湿…才发现哪儿哪儿都是钱。

现在，我会把自己的花销按照分类一笔一笔的记下来，并且做出合理预算，如果发现花的太多，就会强迫自己再这一项上不能再花了。

训练营教会我们按照必要、需要、想要将自己的消费进行分类：

1) 必要：生活的必需品

2) 需要：主要是提高生活品质，这块是可以减少的

3) 想要：可以不用花的，这是欲望，我们需要学会延迟满足。

但是呢，我们不能过度的压抑自己的欲望，所以可以建立一个愿望清单，作为自己坚持做某件事情、完成某项任务的奖励买给自己。

4. 关于储蓄

现在的社会很浮躁，很多享乐主义者会说： “挣钱就是要花的”，“留着钱干啥，还会贬值”，“不要做守财奴”，“是不是掉钱眼去了”等等。他们的价值观就是及时行乐。刚开始工作的时候，我也认同这样的观点，钱嘛，花了再说，焦虑，留到明天。

后来，有了自己的小家，有了孩子，慢慢觉得，还是得存点钱。但也不知道具体应该怎么做，就先消费，再储蓄嘛，把没花完的钱存起来。但是这样依然很容易造成过度消费，好不容易存了几万块，过几个月买个保险，交个兴趣班的钱，就又没了。又让自己陷入自责和焦虑。

我老公以前有一个观点，反正我们也存不下来钱，所以还不如花掉。这就是他每年随时都在想买车买房的原因。

虽然我觉得不妥，但是我也没有办法反驳。深入思考以后，其实没有办法反驳的原因是自己“无能”，我确实没有办法让这些钱产生高的收益，变成更多的钱。

试想，如果有很强的投资能力，给你10万，你能让它变成12万甚至15万，这个数字看起来有点小，换一个；如果给你1000万，你能每年靠这个钱赚个100-200万（是不是看起来就多了），那如何消费，如何投资，老公还不是让你说了算。

先储蓄再消费，这个习惯一定要养成，强制自己每月储蓄工资的20%，这些钱不准动，再配合记账控制消费，会发现储蓄也不是那么的困难，一点一点的坚持，就会积少成多，聚沙成塔。小金鹅也就养起来了。

5.关于资产配置

在摆脱月光，有一定储蓄后，储蓄的钱应该怎么用，如何分配？我觉得这个是最契合我现状的知识，所以甚合我意。

班班主要是以标准普尔家庭资产象限图作为范例跟我们的讲解的资产配置一课。

接住上帝在人生略显得有些迷茫的时候给你送来的一缕阳光，或许未来就会很不一样

我们每个人都应该把钱的按照用途分成了四份：短期消费、意外重疾保障、保本升值、重在收益。

1)  短期消费：满足我们的短期消费。包括预留3-6个月的生活费的应急金、梦想相册基金等等这些都归为这个账户。有储蓄以后，最先准备的就应该是应急金，且如果使用了应急金，下个月应该还回去。短期消费都适合放在货币基金中。

2)  保命的钱：这个主要是用于保险，在我们发生意外、重疾等以后，唯有保险会雪中送炭。这是一个杠杆账户，以小博大。

3)  生钱的钱：这个账户重在收益，有了1、2两个账户后，其实我们就可以无后顾之忧了，闲钱（注意是闲钱）就可以投入这个账户，可投资股票和基金等。这个账户的关键是配比，班班给我们讲了50:50的配置法则，听了以后我觉得发明这个法则的人真的Real机智。

4)  保本升值的钱：该账户主要是养老金、子女教育金等。重点是保本升值，本金是不能损失的。注意点是不能随意取用、每年或每月要有固定的资金存入积少成多、长期来看收益是上涨的，适合使用基金定投进行储蓄。

但是图中的这个比例我觉得我目前要达到还有点难。有了孩子花销实在是大。好在班班说不能生搬硬套这个比例，可以按照自己的实际情况进行配比。关于比例的问题，我再想想。

6. 关于保险

在资产配置中的第2个账户是保险。在训练营中对于购置保险也做了一些基础的介绍，主要有以下几点：

a)  优先为经济支柱购买保险

b)  优先购买保障型的保险，

c)  保障型的保险主要有四种：意外险、重疾险、寿险、医疗险

d)  根据自己的实际情况选择适合自己的，一般保险的费用占家庭收入的10%就够用了，不要超过15%

关于三种保障型保险的主要用途：

1）寿险：应对死亡的风险

2）意外险：用于应对生活中的意外情况，

3）重大疾病保险：用于应对生活中的重大疾病

4）医疗险：用于报销疾病所产生的医疗费用

保险的三大功能是：亲有所护，病有所养，避免二次伤害。

我保险意识的崛起，是因为我小舅舅，他自己本身就是当地医院肛肠科的主任，就在他40多岁的时候，结肠癌去世了。最开始他肝区疼痛，B超CT都没查出来什么，就按照胆囊结石在治，后来突发肠梗阻，才发现已经晚期了。第一次手术很顺利，但只过了2年，他又发现转移，第二轮的治疗只过了2个月，他就去世了。

以前一直认为我还年轻，生老病死这些事情离我还很远，直到我舅舅去世但时候，那种不安全感像洪水一般袭来，我本能的觉得要买保险，不然万一出点什么事，连救命的钱都没有。

我深知保险的重要性。在遇见长投之前，就学习过保险课程，还付费请老师做了家庭的保险规划。再次学习了长投的初级保险课程以后，发现我之前给家人买的保险还OK，不算很坑，除了保额没有配到顶，基本配置完全。

7.关于投资品

不管是哪个用途的钱，我们总要放在一个地方，这时候就要了解市面上的投资品，根据不同账户的需要，选择不同的投资品。

接住上帝在人生略显得有些迷茫的时候给你送来的一缕阳光，或许未来就会很不一样

上图基本涵盖了市面上常见的投资品，从底部到顶部，越往上走，投资品的潜在风险越高、可能获得的收益也就越高。

银行理财、债券、基金、股票、P2P、信托等训练营都有做简单的介绍，基本理解了每种投资品是什么。

因为基金和股票是主要的投资品，所以做了重点的学习。

1)  基金

基金包括货币基金、债券基金、股票基金、混合基金，风险货币基金<债券基金<混合基金<股票基金，收益率货币基金<债券基金<混合基金<股票基金。

训练营主要介绍的是指数基金，因为指数基金定投是巴菲特在公共场合推荐的唯一的一种投资方式。

指数基金是股票基金的一个分支，但是是属于被动型投资，是按照相关机构的指数筛选出来的股票进行投资，并不依靠基金经理，具有长生不老和长期上涨两个优势。可以规避黑天鹅风险、本金永久损失风险、制度风险。定投指数基金，要走微笑曲线路径。但基金的涨跌是无法预测的，所以还是要通过估值来进行基金的购买。

场内基金和场外基金，场内基金指证券交易所内交易的基金，交易费用最低；场外指其他平台，如基金公司、支付宝、理财通等平台的交易的基金，交易费用偏高。

2)  股票

股票的背后是一家公司，购买股票就是购买一家公司，成为一家公司的股东。虽然现在有很多投资流派，但是通过课程的学习发现价值投资流派才是最靠谱的，而对于价值投资，最重要的就是要学会对一家公司进行估值，比如市盈率估值法等等，这需要具备很多知识。

关于股票和基金，小白训练营只做了一些基础的介绍，具体的实操和更深入的知识学习需要通过后续课程来完成。

我也报了股票和基金的初级课程，好期待我接下来的学习。

8.关于复利

爱因斯坦说：“复利是第八大奇迹”，巴菲特背后的男人查理·芒格说“如果既能理解复利收益的威力，又能理解复利收益的艰难，那就等于抓住了理解许多事情的精髓”。

复利对我造成的冲击巨大，虽然大家都学过数学，但是从来没有仔细的计算过复利，就在身边的知识，我们都没有想到运用。储蓄阶段很多人说我一个月存那么一点钱，能有什么作用？学了复利会发现储蓄意义重大，积少成多，再配合有效的投资，能够带来惊人的收益。

对于神奇的复利来说有三个影响要素：本金、收益率、时间。

1) 时间

有一次晨读的主题是《投资起步晚5年，赶上需要1.5倍的汗水+时间》，这个其实反应的就是复利的中时间这一影响要素的重要性。

下图是三个人，分别是22、27、32岁开始投资，每月投资1000，年化收益8%，到60岁时他们的投资收益分别是240万、145万、90万。

接住上帝在人生略显得有些迷茫的时候给你送来的一缕阳光，或许未来就会很不一样

如果晚5年投资，等到60岁的时候，你的收益会比别人少65%，这就是复利里时间的威力。

2) 本金

如果27岁投资的人，想要获得和22岁的人同样的投资收益，他每月投资的钱需要达到1500。如下图，两条曲线基本重合。

接住上帝在人生略显得有些迷茫的时候给你送来的一缕阳光，或许未来就会很不一样

这个例子除了反应说晚5年投资，需要多付出50%的本金以外。也说明了，投资本金也是复利收益的非常重要的影响因素。

3)  收益率

班班也是通过具体计算的例子向我们体现了收益率的重要性。

假设每月定投2000，定投30年，如果年化收益10%，我们将有434万；如果年化收益15%，将有1199万。

5%的差异，30年后我们的收益会相差1000%。

综上，如果想要变得富有，我们有三件事要做：

a)  我们需要尽早开始储蓄

b)  不断提升自己的收入，以获得更高的本金

c)  努力学习投资的知识提高我们的收益率。

9. 关于其他知识

除了上面说的知识，课程中还给我们讲解了通货膨胀、资产与负债的定义、投资品与消费品的差异等等。

通货膨胀：10年前，一碗牛肉面5元钱；10年后的今天，一碗牛肉面15元。10年前的1万元可以买2000碗牛肉面，10年后1万元只能买667 碗牛肉面，这凭空消失的1333碗牛肉面到哪里去了？被通货膨胀吃掉了。也就是说，通货膨胀的意思是你的钱的购买力降低，钱不那么值钱了。

资产与负债：只有给我带来正现金流的才算是资产，否则就是负债，并提醒我们富人一生都在购买资产。还对房子和车子这些较难做识别的物件进行的详细的讲解。

投资品与消费品：即我们花钱要么为了赚钱，要么为了享受。购买投资品和购买消费品需要关注的重点完全不同，投资品要关注价值与价格；而消费品关注是否真的需要。

知识太多，这里不再一一列举。值得提到的是讲这些知识的时候，班班都会给我们举非常形象且有趣的案例，容易理解，还不枯燥。每节课后精分班班出场帮我们提问，然后回答，也是real好玩儿。

二、对我产生了哪些改变？

1.  正确的价值观的确立

《小狗钱钱》的时候有一句话，“钱并不是生命中最重要的东西，但是当你缺钱的时候，钱就会变得格外重要。”嗯嗯，财富，很重要。

所谓追求财富自由，不是说一定要挣到多少多少钱，而是不再为生活所迫，忍受本不需要忍受的烦恼和痛苦，正所谓重点并不在财富，而是在自由。

提升财商跟做副业一样，本质其实是第二项挣钱的能力，对于上班族而言是一种抵御风险的PlanB。

很多人认为“理财或者说副业不过是多挣一点钱而已”，但实际上最厉害的是“优化你的收入结构”，让你的生活有更多的可能性和选择权。

未来职场，只会有稳定的能力，而不再会有所谓稳定的工作。

让自己拥有多一项能力，你会更从容应对未来的风险和挑战。甚至对于我们女性来说，会更有利于我们掌握家庭财政大权，拥有更幸福美满的婚姻关系。

这年头真的还有稳赚不赔的投资吗？有的，投资脖子以上，包括脸蛋和脑子。

2.思维方式的改变

训练营里反复强调“穷人思维”和“富人思维”，让我更加深刻的认识到了穷人思维的局限，以及富人思维的无限想象力。

a)  知识付费是富人思维：知识付费非常必要，是一种用金钱买时间，用金钱买精髓，用金钱买人生经验的重要手段

b)  富人思维：强大的执行力是拉开人与人之间差距的关键。

提升自己不是把钱花出去了，就算是提升，而是把钱花出去，通过努力见到效果。

比如，花钱报了英语班不算提升，学了几个月能讲一口流利的英语口语才是。

再比如，花钱办了健身卡不算提升，努力瘦下来再练出好体态才是。

同理，花钱学了理财课程不算提升，学完把知识内化，并且调整消费储蓄习惯，并且把基金、股票、保险都实践起来才是。

为什么有的人能够坚持健身5年甚至10年甚至更长的时间，而大多数人办了健身卡一年也锻炼不过10次？

为什么有的人知识焦虑，买了一堆课，但仍然过不好这一生？

c) 量化思维是富人思维。步入职场，我们经常提到用数据说话，而不是凭感觉，拍脑袋，其实这就是量化思维。只是我们总是不习惯运用，更多的时候还在用感觉做判断。班班让我们知道了在理财过程中量化思维的重要性，现在思考问题也时刻提醒自己用量化思维来做判断。

3.时间的价值

工作是我们赚取收入的重要途经，要提升收入，就需要尝试开拓高价值的工作。

我们先把工作按照时间价值进行分类：

a) 每一份时间卖的更贵

b) 把每一份时间卖出更多次

c)  把每一份时间按比例卖出。

【模式一】把时间卖得更贵，用时间来换钱。

比如做到律师或者行业高管已经算是顶峰了，但是他们每个小时的价值仍然是有天花板的。最多最多税后工资一小时能到1000元，也就是税后年收入250万，这已经差不多到顶了。

【模式二】将每一份时间卖出更多次。

举个例子——作家就是这样的，比如她写一本书，花了一千个小时，一年的时间，但她的书可以反复的出售，这样他的单位时间就加上了杠杆。

互联网的发展，模式二可以大量出现，比如你肯定在关注的公众号中看到过广告吧?

但你可能不知道，一篇阅读数10万+的公众号，它的广告收费-般在30万以上。

而一篇阅读数只有几千的公号广告 收费只有几百元，两者差距高达几十倍，但是对于经营公众号的人来说，他们花在这个上的时间和心血却相差不大，公众号等于给自己的时间加上了杠杆。

【模式三】将时间按比例卖出。

什么意思呢?其实，投资理财就是这样一种模式

当你的投资能力达到一定程度，你的年化平均收益率提高到比如说15%左右。如果你有1万元本金，一年就能赚1500元，这听上去不太多，对吧?但是如果你有100万元，一年就能赚15万啦，已经超过大部分人的工资了。那如果你有700万元，那一年就赚100万了，在北上广深等一线城市,也属于收入最高的1%了。

在模式三中，你的时间价值不再是一个固定值,而是一个比率。你的时间价值将随着你的本金的上升而不断上升，而且上不封顶。所以说投资是我们最值得学习的能力,这句话不是没有道理的。

足够的被动收入，是我们离开职场、摆脱靠卖时间挣钱的关键。

当我们利用业余时间制造出能够保证我们正常生活的自动赚钱工具后，就可以辞职，专心去复制那个自动赚钱工具或者去研究新的赚钱的工具。

4.重视自我提升

无论一个人起点如何，其实贯穿我们人生的关键是【自我提升】，无论在人生的什么阶段。只要一个人驻足不前，不学习，不提升，生活就会打他的脸。

曾经的我，高考结束，647分考入一所985/211，觉得人生圆满了，大一的时候偶遇ACCA招募，我根本没有去详细了解ACCA是什么，有什么价值，就本能的觉得好不容易考完高考，干嘛把自己弄的那么累。然后就错过了一次逆转人生的机会。后来才知道ACCA是好东西呀，国际认证的会计师。

大二选二专，我们是医学专业，一寸厚A4大小的书每学期都是好十几本。那时虽然我已经意识到自己不喜欢这个专业，但是我告诉自己的是，这学期课程负担这么重，周末把自己弄那么累干什么？然后我又错过了一次逆转我人生的机会。

研究生毕业，我终于转了行，离开医学体系，进入房地产业，因为一切从零开始，我的工资是从1500开始拿的。面对着这么低的工资，觉得自己毫无价值感。毕业后不久，我结婚了，每天过着下班回家刷剧的生活，然后被老公嫌弃，被生活打了脸。

从那以后，我才意识到，一个人，只要不成长，尤其是跟不上伴侣的成长，亲密关系会受到很大的影响。

圈子也好，能力也要，知识储备也好，美貌也好，都一定要保持在线。只有成为了更好的自己，生活才会更爱你。

三、接下来的规划

1.  保险初级课马上就学完了，基金训练营今天开营，股票初级课8.26日开营。

2.  申请了长投的助教，希望可以更加深入的融入长投这个圈子，认识更多优秀的小伙伴，学习更多的理财投资的知识。

3.  认真学习班班奖励的大礼包。

小结：

曾经以为高中毕业就轻松了，结果不是的；曾经以为大学毕业就轻松了，其实也不是的；曾经以为结婚了就轻松了，然而也不是的；

当你不自我提升，生活就会把你撇下，甚至打完你几个耳光，再把你撇下。

无论你愿不愿意，无论孩子喜不喜欢，孩子都会复制你。

家庭教育是要补充学校教育的不足，从全盘的角度来为孩子做人生铺垫，情商也好，逆商也好，财商也好，家庭教育的意义就是补足这些学校不教，但是对人生有深远影响的部分。

想要教育好孩子，首先我们得教育好自己。不断去完善和提升自己的知识储备以及各方面的能力。班班说得对，对于现在的家庭结构组成，生活压力的增大，理财投资已经不是一个选修课了，而是一个非常重要的必修课，所以我会一直坚持在这个方向学习下去的。

87期84班Veronica-毕业感言/心得体会