1.问 题
“如果通货膨胀了，将来的保障不值钱了怎么办？”
这可能是很多消费者在规划长期风险保障时，心里都会有的疑惑。比如说，我今天给自己买了50万保额的重大疾病保险，当下可能够用了，但是经过几十年的通货膨胀以后，可能到那个时候就值10万了，怎么办？
其实在我看来，这个问题意味着对风险规划存在着错误认知。
如果真的几十年后发现保险因为通货膨胀而不够用，真正的问题并不在于通货膨胀，而在于你错失了一个重要环节或者叫服务：定期的、周期性的保障调整。
2.分 析 解 读
先不说未来保额够不够用，先来看看当下保额是否够用？
我在线上（喜马拉雅或吴晓波频道的课程）、线下大量的分享中都提到过一个重点：保障额度的精准设计是风险规划中极为重要的环节。
如果保障的额度不足于解决家庭的风险，即使购买了所谓“最优秀”的产品也势必在风险发生时遗憾不已。
保障的额度必须根据个人或家庭的收入、支出、负债甚至投资模式这些细节，去分析出每个人、每个家庭成员应该需要多少额度的保障。
这个额度必须能够真正产生保障作用，然而大多数人是参考朋友、同事买的保险额度，别人买多少，自己也买多少，这个就很危险了。
这样的思路和理念，常听我课程的朋友应该已经比较熟悉了，我们再讨论一下未来的保额是否够用。
一个人或一个家庭所需要的保障额度会不会变化？显然绝不是一成不变的。
随着时间的推移，人生进入不同的阶段，收入、支出、负债可能变化，投资模式也可能会调整。
所以对于保障额度精准规划的需求不仅仅只在当下，还要在未来的几十年甚至一辈子中不断调整。这一点非常必要，也一点都不夸张。举个例子，曾经家庭主要是现金类存款，流动性较强，现在准备把较高比例的资金购买一个5年甚至更长时间才到期的私募股权投资。
这个变化显然对于家庭的资金灵活性（流动性）发生显著影响，曾经现金可以自由取用的比例很高，而大比例资金进入私募股权投资之后，可能好几年资金就动不了啦。那么这个人或家庭对风险赔付金额的需求是不是就提高了？
再比如，之前没有孩子自由自在，如今为人父母、之前只有一套房子，如今借款举债又买了一套房等等。这些变化都会导致一个家庭对保障额度的需求变化。
所以，这个家庭的保障额度要不要调整？显然在这些变化的同时应当及时调整保障的额度。这些调整的力度和频率其实远远高过于通货膨胀的变化。可能根据风险需求的变化，一调整可能就是增加几十万、上百万的额度，而度过高风险阶段之后，还有可能下降几十万、上百万的额度。
在我看来，这个幅度的变化可比通货膨胀的每年百分之几要高多了。所以，只要能够随时调整家庭保障额度，应该不会突然惊觉通货膨胀导致保障不足的情况。因为通货膨胀讨论的是一个长期变化，比如20年、30年甚至40年以后，并不是2年、3年就能体现出来。
如果真的在30年后惊觉通货膨胀导致保障不足，那一定说明第29年没有做保障，同理第28年为什么不调整？第27年干什么去了呢？如果这些年度已经调整了保障额度以确保够用，就绝不会在第30年突然保障不足。
这样来思考本文的通货膨胀问题，就会明白，只要每一年都在做合理的风险分析，对保单进行分析和调整，我相信完全不用担心下一年的通货膨胀问题。
3.未来到底需要多少保障额度？
我们再从另外一个角度讨论这个问题：“几十年后的保障会不会不够用？”所谓通货膨胀几十年后，被保人的岁数也很大了，甚至已经退休了，到了那个时候，是否还需要跟今天一样多的保障？
上面我反复强调了，保障额度跟风险需求息息相关。一个三四十岁的人，上有老下有小，要还房贷，又要养孩子，这个阶段还有可能在事业上进行投资。这个阶段可能很难存下大笔现金，一切幸福生活高度依赖持续稳定的收入。收入就绝不能中断，否则就会入不敷出，现金流断链，家庭财务有破产的风险。
所以这个阶段所需要的保障类型，除了要有医疗费用的报销型产品以外，就一定需要重大疾病保险、意外伤残保险等赔付型产品。身故就更不用说了，家庭的顶梁柱没了，老婆、孩子、未还清的房贷怎么办？
大家要注意，我提到了“赔付”，这也是重大疾病险、意外残疾、意外身故以及寿险（不区分疾病还是意外原因导致）最重要的特征，它是（一次性）赔付（保额），而不是报销（医疗费用）。
医疗报销保障产品可以解决我们发生风险以后的医疗费用支出，而赔付的保额现金并不限制我们如何使用。可以还房贷、可以交孩子的学费，解决生活需求都可以。所以赔付型的保险就是用来解决收入中断的需求，补偿收入的下降，保护财务方面的稳定。（重大疾病保险不是用来“看病”的！）
而二三十年以后，被保人退休了，收入已经下降了，或不再通过上班才能挣钱，而是通过对家庭资金的投资、管理（房屋出租、股票投资、购买固定收益产品、年金保险等等）来获得稳定的现金流收益（投资性收入），那么此时发生重大疾病，收入的变化与依靠劳动才有收入的阶段一样吗？
其实一个人退休之后所需要的赔付保额没有之前那么高了（这一需求变化其实也是财务状况的变化），这个阶段的保障需求更应该偏向于养老现金流、财富传承，身故赔付金的安排。尤其要考虑如何将一辈子攒下来的辛苦钱，在自己用不完的时候如何合理科学地留给家人。当然这是另外一个话题，今天就不展开讨论。
但也要提醒，大家也不要生搬硬套，也有人六七十岁是“不退休”的，比如一些有名的企业家大老板。这样的特殊人群，反而重大疾病保额需求随着年龄上升可能会变得非常高。虽然这些人并不靠工资生活，但如果他病倒了，他的企业经营收入，企业的股票估值，家庭财富都会大幅度的波动，他可能更需要额外的巨额现金补偿，来解决健康风险对企业和家庭的重大影响，这部分我们以后再展开。
4.最 后
总而言之，回到我们开篇的问题，各位不用担心通货膨胀导致保障不足。应该考虑的是我们有没有长期持续的保障调整服务。我们需要在每一个当下找到合适的方法，让我们的保单发挥真正应有的作用。同时，我们也需要一个好教练，把家庭的多种金融产品组合及调整得更加合理，更匹配每个人生阶段的财务目标，这才会真正的实现财务自由。
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