①什么是保险肿瘤？
我的理解里，当一个家庭所拥有的保单，因为某些原因，不能有效解决因各类风险所带来的家庭财务负担时，这些因素都叫做保险肿瘤。
保险肿瘤一般有以下几种表现：
1、保障主体不对
症状：有车险，没有人身险；孩子有保障，大人没保障；
后果：当家庭成员特别是家庭经济支柱发生人身风险，导致家庭收入骤减甚至消失，不仅孩子学费受影响，车和房子还有可能会被贱卖。
2保额不够，症状：有保障，但保额很低；
后果：发生风险后，赔付金额极少，无法解决所遭受的家庭财务问题。
3、险种不对，症状：保单很多，险种单一，甚至全部是年金险；
后果：当遭遇人身风险后，就会发生前面故事里的情景：不但不能得到理赔，甚至还要背负巨大的保费压力。
4、受益人指定欠考虑，症状：保单上受益人为法定或空白，或投保人和受益人为同一人；
后果：当投保人遭遇人身风险，保单就会变成投保人遗产，继承需走法律程序，容易产生家庭纠纷。
案例：有个客户，生意人，比较在意钱财，所有的保单，无论是买给孩子还是妻子的，投保人、受益人都是自己。后来客户不幸发生意外，所有保单都变成了遗产，其妻想要继承，需要婆婆来面签同意放弃继承权。但婆媳关系又很一般，最后闹上了法庭，四五年都没有个结果。
三、如何预防家庭保单肿瘤——给保单做体检，正如人每年要做体检一样，保单也需要每年体检一次。
人的身体状况会随着年龄的增长、环境的变化、作息习惯的改变而发生变化，保单也应该随着家庭经济状况、家庭人口结构的变化而变化。
因此，有效的保单年检能及时排除保单肿瘤，使我们的家庭保障计划时刻运转良好。
那如何进行保单年检呢？
第一步填写家庭保单体检卡
将全家所有保单的相关信息（投保人、被保人、受益人、险种、保障类型、保额、期缴保费、已缴保费、剩余缴费年限，保单生效日，保险期限，保单号码等）一一填写在表格中。这样，我们就拥有了一张自家保单情况一览表。
第二步制作家庭保单体检报告
以家庭成员个人为单位，计算出每位成员已有的各类保障，并一一填表。
第三步检查保障主体购买顺序对不对
原则：“先人后财”、“先大人后小孩，先顶梁柱后他人”。
对于一个幸福家庭，谁挣钱最多，谁的责任越重，谁就应该首先拥有保障。这样才能保证家庭收入不因经济支柱的倒下而遭受影响。
当然，在家庭经济允许的情况下，应该是人人都购买保险。
第四步检查保障险种全不全
原则：“先买保障类，再买年金类”。
没有任何一个单一的保险产品能带来人生全方位的保障，意外险解决不了重疾，重疾险解决不了养老，养老险解决不了医疗。对抗人生风险，我们应具备“全险”的概念，每少一个类型的保障，每少一款产品都可能让我们的风险屏障有所缺憾。
家庭不可或缺的7张保单:
意外保险单
体现对父母的感恩、家庭的责任，缓解经济压力；
重大疾病保险单
生病有赔付，弥补家庭财富的漏洞，避免因病一夜返贫；
养老保险单
越早购买，保费越低、收益越大，这也是对自己和儿女负责的体现；
人身保障的人寿保险单
覆盖家庭债务，一旦有万一，留爱不留债；
子女教育保险单
提前准备这笔大额的教育开销，让孩子教育后顾无忧；
子女意外保险单
为好奇心满满的孩子的意外医疗费用提供补贴；
资产保全计划保险单
用安全、合理、合法的途径来有效传承财富；
第五步检查额度是否合理
原则：“双十原则”，保费占年收入的10%-15%，保额为年收入的10倍以上。
合理的保额，既能够保障家庭的幸福生活，又能够抵御风险的侵袭。
我们当前的品质生活都是建立在生活顺风顺水的情况之下，由于风险的不确定性，我们不知道风险与明天那个会先来。
人生不能赌博，用日常的小现金流去转移人生的大风险，是件很划算的事情。
其实，风险规划大多情况下不是一蹴而就的，它贯穿我们的一生，随着经济状况、人生阶段的变化，我们也要不断地加保。
善用保单豁免功能
所谓的保费豁免，是指投保人或被保险人发生了保险合同约定的事故，比如患有合同约定的轻症、重疾或者全残、身故等，影响了继续缴费的能力，保险公司会豁免后期保费，但合同仍然有效。
比较常见的家庭保单设计有夫妻互保，或者将风险大的家庭成员做投保人来附加豁免条款，以享受保险公司给我们带来的最大化保障权益，全方位保护家庭。
当我们对着保单体检报告自查一遍之后，我们就可以知道，自己还需不需要再加保，家庭还需不需要再加固防护墙
其实，保险绝对不是我们生活的点缀品，而是保证我们高生活品质、家人幸福的最佳工具。它能提前拿走我们内心的忧虑，将未来的不确定性转变为确定。
所以赶紧对自家保单做个体检吧，避免“保险肿瘤”的存在，及时查漏补缺，守护我们的幸福人生。
网友评论