拖了2个月之久，还是认认真真地梳理了一遍家里各成员的保险配置情况。给纪先生和自己补了一份寿险，给小朋友买了份意外险。两个家庭顶梁柱总算是配齐了，保额的部分以后有需要再慢慢添，剩下的重点就是看看老人的医疗和防癌险了。
进入上有老下有小背房贷的中年时代，不敢生病不敢辞职更不敢倒下。我们得是顶天立地的大树，才能让依附我们的小孩老人安稳前行。也所以，对理财完全无感的纪先生，2018年年初竟也开始催着我去买保险。
说说是容易的，但实操起来就没那么简单了。保险这个行业，在中国，是个中性偏贬义的存在。一个是因为我们的文化忌讳谈生死，第二个是从业人员屁股决定脑袋的推销造成了许多买了却不“保”的结果，第三个则是投保人自己相关知识不足认知弱。
还好还好，一直记得一句话，叫“不懂的东西，不要碰”。保险既然属于理财中的一个分支，这条铁律也是要遵守的。更关键的原因，我是个“强迫症患者”，特别受不了“糊涂账”。
于是，从去年的上半年开始，学习保险的相关知识。不得不感谢这个自媒体和互联网如此发达的时代，给了那些非相关利益者发言的机会，使得我们能获取相对客观的资料与信息。到目前，基本的认知都已建立，但距离精通的路还长着呢，咱就学到哪配到哪。本来这也不是要一步到位的活儿。
因为身边有朋友踩过保险的坑，所以就整理一些要点跟大家分享，也算是对自己的阶段小结。
问题1：先给谁配？
答案：成人＞小孩＞老人
这个答案估计会出乎很多人的意料，尤其是刚迎接新生命的新手爸妈。但却又合乎情理，正是出于对他们的爱和责任，才需要先给自己买，因为只要我们屹立不倒，他们就有人兜底。但如果大树出了意外，谁又能给整个家庭托底呢？老人小孩都是相对的弱者，他们自保尚且不能。
所以，如果要配置，请先给自己买，尤其是家中赚钱最多的那个人，因为TA是家庭“开源”的关键。保险保的是万一，最好永远别用到，但如若不小心抽了张烂牌，也得保证家庭这艘小船能继续前行，至少能获得足够的用来调整的时间。这是个未雨绸缪的事儿，可别“书到用时方恨少”。
老人的保费往往比较贵，而且到了一定年龄就不能参保了，就算少数险种可以，也是保费贵保额少，甚至出现倒挂的情况。也就失去了买保险“花小钱办大事”的初衷，所以在家庭的配置排行中处于再次的位置。小孩的保费相对是比较便宜的，意外几十块钱、医疗和重疾几百块钱也就能搞定了。
但是呢，不能因为便宜就先给小孩配了，因为他们的保费是需要大人赚钱交的。如若失去经济收入，保费都交不上了，那保额也就没什么意义了。
问题2：要配哪些？
保险保险，本质是为了“保障”，为了四两拨千斤、花小钱办大事。所以，保费支出就很关键了，就我所了解到的信息，年保费支出要控制在家庭年收入的5%以内。为了买个保险而省吃俭用、降低生活品质就失去保险的本质意义了。
人身险主要就是寿险、健康险和意外险，其中健康险又分重疾险、医疗险等。所以，如果预算充足，大人的配置关键是全面、充足、优先。也就是意外、重疾、医疗和寿险，配齐，足额配齐。但是，小孩和老人就没必要买寿险了，我们不指着他们给家庭带来多少收入，而且为了规避伦理风险，小孩的寿险是有上限的。
如果预算有限，没那么多钱，可以先配意外、重疾和医疗，如果还超了，那就先意外和医疗吧，毕竟重疾还蛮贵的，相对而言。但是，医疗和重疾是相互补充，而不是相互可替代，因为前者是报销型，得先自己垫钱，再根据理财原则去理赔；而后者是给付型，确诊即给，怎么花不管。还有，给付型的是可叠加的，也就是可以买N份赔N份；报销型就算买了N份也只能报1份，所以买1份就好了。
另外，强烈建议买消费型的。就是那种出事了按保额赔、不出事保费贡献给保险公司的——我喜欢贡献，我希望永远别用到。一个是因为，消费型相对于返还型的，每年交的保费少；第二个是那些返还型的保险核算下来的利率很低的，都跑不赢CPI呢，真要存钱，不如自己学理财。
保险是为了保驾护航，不是为了资产增值。搞清楚目的就明白了。
问题3：保额怎么选？
重疾险，一般单份保额是50万。因为目前医疗状况来说，能治好的重疾治疗费用在50万以内。但是因为有通胀的存在，以及医学的发展，未来未必够，不过重疾是可以叠加的，以后根据需要再买几份。
寿险，建议是能覆盖房贷或者十年的家庭支出。当然，保费是随保额增加的，如果当前不能承受那么高的保费，可以选择降低一些保额或者保障年限。等以后收入增加了，再逐步补充够。
意外险和医疗险，这两种都是保一年交一年的，所以关键就在于性价比。关键是价格也便宜，比如好医保的医疗险，400万保额，保费1年就299元（老人和孩子要贵一些）。
问题4：去哪里买？
会有这个问题是因为很多人对于在网上买保险觉得不靠谱。实质都是一样的，只要是正规的销售点，比如支付宝、微信等，因为最终承保的都是保险公司。而且，电子保单和纸质保单具有同样的法律效力。如果不放心，也可以买完之后，申请邮寄纸质保单。
我个人都是在网上买的保险，因为方便，也是因为第三方销售点产品多有足够的比较，还有一个是因为没有碰到靠谱的保险经纪人，很讨厌被推销。
如果有靠谱的保险经纪人，也可以线下找他们，但是前提是你自己要懂一些基本的知识。
如果是非标体，也就是带有一些疾病，要找网上可智能核保的或者线下代理人核保。要不然，随便买了到时候也可能赔不了。
问题5：保险合同怎么看？
保险合同涉及的内容还挺多挺杂的，大部分人没有耐心也没能力将全部内容搞清楚，但主要的几点还是要弄明白的。
1、保额、保费。保额是万一出了事，保险公司赔给被保险人多少钱；保费是我们每年交给保险公司多少钱。
2、保险责任。保险公司的责任范围，也就是哪些事情归它管。比如重疾险包含了哪些重疾以及程度及评判标准，列的非常清楚。
3、免责条款。简单地讲，在这个条款里面的事情，保险公司是不会赔的。
4、犹豫期、等待期、保险期间。这几个都涉及时间，犹豫期是指在这期间反悔退保，基本可以拿回所有的保费（仅扣除少量工本费）。等待期是指在这期间出了事，保险公司不承担责任，最多退回保费，这是为了防止有人带病投保。意外险没有等待期。保险期间也就是平常说的保障年限，在这期间出了问题，保险公司承担相应的责任。
5、受益人。重点说下“身故受益人”，因为其他状况的受益人都是被保险人本人。“身故受益人”最好指定人员，如果按法定的话，容易产生后期不必要的纠纷。这个受益人后面也是可以变更的。
不论推销的时候，保险代理人说的有多好，最后保险公司都只认合同说话。所以，合同中的重点款项一定要看明白了，有的就是有的，没有就是没有。
几个小Tip
1、健康告知最大诚信原则。所有的就医记录、体检记录或者医保卡买药记录，神通广大的保险公司都能查到的，如果健康告知里有涉及而你没有承认，很可能买了也白买，到时候不赔的。在此特别提醒，别把医保卡借给别人。
2、尽可能的选择最长缴费年限。一个是降低每年的支出，另一个很多重疾险是有轻症豁免的，就是说只要确诊轻症，保费就不用交了，但是保额到时候照样赔。不过，收入不稳定的，除外。有些人可能今年赚了一大笔，明年亏得吃饭都成问题，这样的人适合一次缴清或者缩短年限。
3、整理一张表，放在家里任何人都知道的地方。因为保险公司不会主动赔的，是要自己申请的，万一忘了或者其他家人不知道呢。
4、相对而言，年龄越小越便宜（指的成年人），所以能二十几岁买的，不要拖到三四十岁了。
保险涉及的内容非常深非常广，此处只是蜻蜓点水而已。但是，不论怎样，买之前一定一定要有所了解。
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