< 一家四口 | 如何进行保险分配 >

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< 一家四口 | 如何进行保险分配 >

作者：SenerJor(陈森嘉)

ID:13680240943

我们经常在朋友圈里看到，买保险要遵循什么先大人后孩子等等，把大人的保障先配全了，在考虑孩子的，实际过程中，很多父母购买的保险时候恰恰是奔着孩子，想给我家孩子买一份保险

不仅仅是父母，就连很多保险业务员，只要看到哪家有小孩子的，还有挺着大肚子的准妈妈，眼睛也是闪闪发光，还要常常听到很多业务员说重疾险保额要年收入5倍等，难道一个年收入100万的家庭，就得买500万保额的重疾险吗？显然不是。

不管是什么家庭，什么年龄层次做什么职业，家庭成员有劳动力与非劳动力

保险始终讲究一个“按需购买”

今天这篇文章，主要从两个标题来和大家聊聊

·  四象限工作法<解读>按需分配

·  人身保险的认知

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四象限工作法<解读>按需分配

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四象限工作法是由著名名管理学家史蒂芬柯维提出时间管理理论，该理论按照重要和紧急分为四个象限

以一个传统家庭为例，夫妻2人，4个老人，1个小孩，年收入在20万左右，按照成员结构，夫妻两人可以说是整个家庭的主要经济来源，自然在家里承担经济责任也是最大的，假如夫妻两人发生风险，整个家庭的经济状况很容易受到致命打击

将导致整个家庭收入损失甚至中断，影响家庭的正常开支和生活水平。

所以在配置保险这一方面，夫妻两人最应该先有保障【重要又紧急】，接着再是孩子和老人【重要但不紧急】，很多父母一上来就说，我们夫妻不需要，给孩子买就好，但这样整个家庭的抗风险能力并不是很高，保险的配置存在很大的问题。

在配置保险是，转移风险的时候，我们同时还要考量两个维度：

一、有哪些风险是家庭承受不了的？

  比如“未完成大量家庭责任的家长”身故（意外身    故/疾病身故），意外事故导致的伤残，家庭成员发生重大疾病等等这一类风险

将会导致整个家庭经济陷入困境，孩子未来的教育费用，父母的赡养费将受到巨大压力，以及车贷房贷等债务，这一类风险可以意外险、定期寿险，以及消费型的重大疾病保险，经济允许可以考虑终身储蓄型保险

对于年龄比较小的孩子，可优先考虑意外险+医疗险+定期重疾险，经济允许再考虑储蓄型重大疾病险，不要一股脑地被保险业务员洗脑，保障还没齐全就被推销什么终身储蓄型的重大疾病保险附加寿险

年龄比较大的父母一般会有体况，可以配置意外险+防癌险（投保要求相对医疗险、重疾险宽松，容易通过核保），如果身体健康（标准体况）且50岁以下的，可以考虑意外险+医疗险，经济允许也可考虑重疾险，不过这时候买重疾险价格可能会高一点，且保额一般只能做20万，有保额限制

二、有哪些风险是承受得的但又可以规避的？

比如平时的小孩、大人生病住院以及门诊或者是生活上的意外，磕磕碰碰，猫爪狗咬，刮伤等等【不紧急但重要】，可以通过意外险+低免赔额的医疗险

人身保险的认知

在讲到后面的四象限按需分配时，很多人对人身保险的概念还一所不知，所以在完成一件事之前，一定要先做好基础知识的铺垫，打好基础方能建设高楼大厦

上面这一张思维导图，讲述的是人身保险一般有4种类型：寿险、重疾险、医疗险、意外险

它们在整个家庭保障体系中，每一种类型都是有着“不可替代”的地位，各司其职

寿险：定期寿/终身寿

一般来说，能够主动去买寿险的人，都是比较有爱心，责任心的人，因为寿险理赔金这一笔钱，自己是用不到的，是给后人、配偶、亲人用的。

承担着大量未完成的经济责任“家长”或者未组建家庭的子女的身故，这些经济责任包括孩子的教育，家属的赡养，抵押贷款的支付，给家庭带来严重就经济问题

另外，对于高净值人士，终身寿险还可以用于作为资产传承的一种手段，指定受益人，并且可以合理合法的避债、避税                                       

参考文章：首先，你需要一份寿险（点击查看）

重疾险: 消费型/储蓄型

对于重疾险，大家应该是比较熟悉的，经常在朋友圈    看到的什么“得了重大疾病，就赔·······”，对于重大疾病    的科普性文章

可以参考（点击查看）：

为什么重大疾病保险是家庭的救命稻草

重大疾病保险，真的是确诊及赔吗

把重疾险比喻成大土豪应该比较容易理解，得了重大疾病，比如癌症之类的，就有一笔巨额的理赔金

用于治疗或者作为后期补充重疾带来直接损失和间接损失

意外险

参看文章：意外险 | 意不意外？（点击查看）

意外险，顾名思义，突发的，外来的，非本意的事件导致人身的损害，就属于保险意义上的意外。

意外险主要保的范畴是：意外身故，意外残疾，意外医疗，意外津贴。

意外身故：比如某人买了意外险，出车祸死亡，赔付保额。

意外残疾：比如双眼失明，按照人身伤残等级评定标准赔付，１０级２８１项，保监会有文件。

意外医疗：因为意外导致的医疗费用，可以补偿，比如意外摔伤等。

意外津贴：比如因为意外住院一个月，每天给２００津贴。

经纪人-咨询服务和流程

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1、填写咨询问卷 / 预约电话问答

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2、通过初步交流，了解家庭/个人需求，给到建议（同业勿扰）

3、执业资质认证

4、完整的需求匹配方案

5、方案讲解及修改成型

6、保单填写指导

7、核保追踪

8、合同递送并签立《经纪人委托服务协议》

9、详细的合同梳理与讲解

10、签立回执

11、保单整理

经纪服务正式开始

如发生理赔将全程协助

服务承诺：

保证信息保密（不向任何人透露信息）

保证无骚扰纠缠（咨询示服务，给予专业服务）

保证中立客观，以客户（投保人）需求为导向

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陈森嘉

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