简单说下意外险

  最近问意外险的朋友有点多，简单说下，意外的定义：外来的，突发的，非本意的，非病理性的；意外险的特点：保费低，杠杠高，对被保人健康要求较少；意外险包含的保障责任：意外身故伤残，意外医疗（包括意外门急诊和意外住院分社保内外），意外住院津贴，有些意外险还附加了急性病身故或者猝死责任。

    一条条看，意外身故伤残，需要注意的伤残按照保险行业协会规定分为1-10级，1级最严重，赔偿按照保额100%赔付，10级最轻，按照保额10%赔付，很多朋友都有购买过百万任我行或者百万保驾之类的产品，注意那一百万是需要特定情况而不是普通意外就可以赔付的；意外医疗，很多人图便宜买下的意外险都是不包括自费药和自费项目的，个人推荐购买包含社保外责任的意外险；意外津贴，因为意外住院，每天有津贴可以拿，听起来还不错，但是优先级是要排在身故伤残和意外医疗责任后的，当然相同价格，有比没有好；最后是猝死和急性病，通常这类责任都会有一个身故时效限制，6小时，12小时等等，我们肯定选择时效更长的，但要注意在实际操作中，猝死是很难界定的，不止一次见过有同行分享因为被保人家属不愿尸检最后作罢的案例，猝死责任可以用寿险来补充。

      总结一下，意外险中无法被代替的责任就是意外门急诊和伤残，身故可以由寿险替代，住院医疗和津贴可以由医疗险替代。意外门急诊花销并不会太大，很多人都忽略了伤残责任，试想一下一个人因为意外身故导致残疾，进而影响工作，收入变低或者直接丧失了劳动能力，往后的生活往往需要更多的经济上的帮助。

      至于买多少保额，丰俭由人，要明白我们买保险的目的就是在风险到来时能有效的对冲财务风险，所以根据自己情况来决定。还要注意意外险一般不需要买长期的，一年一交即可，因为意外险对被保人身体健康要求很宽松，正常能生活的人一般都是可以购买的，而且年龄大小对于意外险的费率也是几乎没有影响的。在购买意外险时不要图太便宜，以防止因停售带来的续保风险，毕竟大家都有自己的工作和生活，总有忘记的时候，因为脱保无法理赔就得不偿失了。

      最最最后再补充一点，买保险一定要看条款，即使找了从业人员，也一定要让他带着你通读一遍条款，因为很多时候他自己也不知道这个产品到底有没有坑，如果身边没有靠谱的人，欢迎找我咨询[doge]