从核保专家处了解到的保险知识

因要提前考虑养老，所以要买些保险，就与先生的同学，一家保险公司高管及核保专家沈先生约定，特意去找他了解保险知识，顺便决定再买什么保险。

这个沟通可真不错，让我了解了很多知识。本着知识应共享的原则，故将这些收获整理出来，与大家分享。

一、保险公司是怎么盈利的？

保险人用钱将风险转给保险公司，保险公司是通过多家保险公司互相竞争将风险降低，从而获利，同时也给保险人带去保障。

保险公司盈利由靠利差、死差和费差三部分组成。

利差：即利息差，指的是保险时给出的利息与实际投资出去获得的利息的差别。

死差：精算出的各种疾病的发生率及死亡率与实际的发生率和死亡率的差别，是通过产品设计、执行及医疗服务，降低实际死亡率而获得的利润。

费差：指估计的经营管理费用与实际发生的经营管理费用的差别。

最主要的利润来源是利差。

二、保险给付的方法

保险公司是根据保险人的家庭经济能力、身体状况及经济来源的合法性来核定价格。即保险公司核保时需审核保险人的人品、经济能力和身体状况。

保险的给付分两种，一种是赔付型，一种是给付型。

赔付型，是按消费额计，以实际发生的额度来给予赔付。

给予型，是按双方谈好的价格来给补偿的。

举例：

1.赔付型保险：一个电脑坏了，你若保了三家保险公司，三家保险公司不会赔你三台电脑，而是按照电脑的价值赔足就可。可能是三家协商共同赔一个，或是一家赔付，事后向其它两家代额追偿。

赔付型针对消费的钱而言，医疗险就属于赔付型，即在医院消费了多少钱，保险公司赔付多少钱。

2.给付型保险，只有人寿保险在内，仅能对人身体和功能而言。因为人是无价的，不能说A值多少钱，B值多少钱，这涉及伦理问题。因为生命是无价，是赔不起的。但通过核保师与保险者就某种情况发生，谈定一个价格赔付给保险人。给付型保险最后要将本还给受益人的。

三、保险对保险人的作用

保险是一种不知对方是谁的互助慈善，大家互相不认识，是靠一种制度来保障的。它的效率高，效果好。它也可说用现在的价格，买未来的服务。

对保险人而言需要充分利用保险的功能—杠杆。即用小的投入，当发生意外，用保险的杠杆来博得较大的利益。

一个保单位的交保费的时间越长越好。保费时间越长，就意味着，你可获得保险的时间越长。

重大疾病保险是基于一个人的身体发生了重大疾病，从而影响了他的生活工作的能力。保险公司则按当初约定的价格给付一笔补偿金，而不是赔付一笔钱。

保险解决的是经济风险，不是治疗风险

总之：医疗保险是解决你当下能看病的问题，重疾保险是解决你生了病以后，还能看得起病，并且，让你的生活质量不下降的的保障。

四、怎样应对养老

应对养老最关键是去除或减少我们的恐惧。当我们老了的时候最怕的是生大病和意外导致的伤残。

我们恐惧生病了无钱医治，失能时瘫在床上无足够的钱被护理。最担心的就是生病和生病以后护理和医疗。

现在能做的一是让自己具有正向的心态，二是积极有效的锻炼身体。让自己尽可能晚地进入到失能状态。这两点暂不谈。主要谈的是第三条就是买保险。

应该买什么险？买重大疾病保险和医疗险，它就是养老。因为它们在一定程度上可以解决60岁以后的养老不确定风险。

医疗保险：在你生了在保险范围内的疾病，去院就诊，用了多少钱，保险公司保险公司就会给你赔多少，一般不太会发生能给你赔到最高赔付的额度。

重大疾险：是当你确诊有某种保险范围内的疾病，保险公司立刻会将一笔钱提前约定好的钱，打到你的账户上。

这两种险解决的不同问题。医疗保险，解决你看病的问题，疾病保险解决生了病以后还能继续看得起病，让你的生活质量不下降的问题。

还有需要全护理和半护理的状态的生活，这是一个未来会有很大发展的领域，因为社会老龄化的趋势，就有这方面的需求，会有一些高端养老机构承担，现已有不少养老社区在探索。它们均属于商业运作，老人若想住入需要更多的钱。

中国有句古话：人死病根断。病是越看越多，是因为医疗技术发展，让人活得更攻，能有更多的机会得得多的病。

而医疗和重疾病保险最少买到50万以上，这才有保险的功能。

五、怎样选保单

根据保险公司特长、保单的特点、及个人的需求选择保险种类。

需有一揽子的观念。现阶段可搭配关注：有些保险有价格优势，有些服务好，有些未来可预期有快速发展。

关注价格低的，不指望他服务，当发生事件，只要保险公司能赔钱就好；

侧重服务的，关注网点分布情况，大城市的服务一般都挺好；

关注公司未来的发展，指望它未来可将国外的先进理念、业务和管理带进来。

根据以上原则，专家帮我们夫妻挑了下面三个类别的保险，来补充我们购买保险的不足

XX终身重大疾病保险

XX多倍保恶性肿瘤疾病保险。

XX终身重疾保险

从核保专家处了解到的保险知识

买多次赔付保险的原因，是因为科学技术的发展，使得医疗技术有很大的发展，人们的生活水平也得到提升，人们活的更久，因而得病的机会也更多，人们生存的曲线从最初始的断崖式过渡到波浪式，到未来的缓慢式，所以就有了多次赔付的需求。

六、关于家庭保险需要注意的一些点

1、家庭主要经济来源者除了参加国家的社会保险外，还需有一些商业保险做补充。

2、不要在银行买保险，不要在保险公司买理财产品

3、家庭成员最好每人配置到50万的医疗保险

4、保险费用应占家庭收入的10~20%

5、保单的好坏与保险公司的大小没有直接关系，即使保险公司倒闭，在中国必是会有其它公司接管的，保单不会因保险公司倒闭而失效，保单的好坏仅与它本身的设计质量有关。

6、定期检查家庭保险，视需要做必要的补全

7、可采用保险经纪服务公司来帮助管理家庭的保单

TIP:

1、保险公司更喜欢给男女性保寿险，因为男性相对寿命短，赔付兑现概率大且早，男性得病概率大，死亡早，医疗风险男性高于女性，保险公司对男性的准备金要比给女性多。

2、99年前的保险，因利息较高（大约9%），到现在对保险公司来讲还是包袱。一般保险公司净回报2个点多，毛回报才5个点。故，99年前的保险对保险人来说是性价值比更高的保险。

3、保单缴费时间越长，对保险者杠杆作用越大。