最近，我和几位已经有宝宝的朋友聊天，发现她们对宝宝的保险配置很上心。

父母很爱孩子，就算是买保险，也总要把孩子放在第一位。

就我了解的很多父母，会花重金给孩子上保险，而自己呢，却只有医保，几乎处于“裸奔”状态。

不过呢，父母才是孩子最好的保险。只有父母的保障做好了，才能保障孩子更好地成长。

所以，今天，我们就来探讨探讨三口之家该怎么配置保险吧！

1、家庭保险配置顺序

三口之家配置保险，无非就是给丈夫、妻子、孩子购买。那我们要解决的就是先给谁购买的问题。

我们可以设想一下，如果优先给孩子配置保险，而父母却在“裸奔”，万一父母生病了没钱治病，又没有了收入，那孩子后续保费谁来交？孩子的教育计划谁来保障？老人的赡养，家里的房贷、车贷、各种债务怎么办？

如果优先保障大人，孩子生病，我们会很难受，承受巨大精神压力，但好歹我们还有收入来源，能负担孩子治疗费用，还能够照顾生病的孩子。

从上面的假设，我们看出，保险配置最好以家庭为单位，预算充足的情况下，一定要一家三口同时配置，不管谁发生风险，都能有的放矢。

但预算有限的情况下，优先保障大人后保障小孩。谁对家庭经济责任大，谁就是重点保障对象。

所以家庭配置保险的最优顺序是：大人>小孩，经济责任重>经济责任轻。

2、谁该买什么保险？

买什么保险，其实是跟着需求走的。而需求，来自家庭需要转移的风险。

人的一生，无非就五大风险：生、老、病、死、残。

老了能有足够钱养老，这是需求；

能有足够资金供孩子上学、深造，这是需求；

病了想要有钱治病，这是需求；

因病不能工作了，可以停工养病，不动用积蓄，这是需求；

不幸去世了，孩子妻子有钱过日子，这是需求；

针对这些风险带来的需求，就需要给承担不同经济责任的家庭成员配置不同险种：

3、该花多少钱买多少保额？

保额多少主要考虑“责任”和“经济基础”这两个因素。

子女的抚养、父母赡养、未还的房贷、车贷等都是责任。

这些责任在一定程度上决定了保额的大小，即我们需要多少钱才能将这些风险带来的经济损失转移出去。

“经济基础”就是家庭年收入。年收入越高，所需要的保额就越高。保额和收入相匹配，才能起到转移风险的作用。

买保障，保额的充足度很重要，所以这一步，我们先按照较为理想的保额去规划。

我们用一个案例来看看四大险种保额的确定方法：

小王今年30岁，年薪10万；妻子今年29岁，年薪6万。

家庭月平均生活费支出4000元；

现有流动资产10万。

夫妻二人背负的家庭经济责任主要有：

①3岁女儿的抚养；

②女方父母的赡养；

③房贷70万，剩余还款年限20年。

寿险

不管是因为疾病还是意外，如果家庭经济支柱不幸英年早逝了，社保可不会赔一笔钱给他们。

但孩子还要读书，父母还要赡养，房贷还是要还，生活还要继续……

所以家里承担经济责任的人需要一份定期寿险来为他们的家庭经济责任兜底。

安琪之前在公号（安琪说险）的[死了才赔钱，定期寿险不要也罢？]中仔细探讨过家庭寿险保额的确定方法，简单回顾一下：

家庭寿险总保额=未来十年的支出+未来十年的总负债+父母赡养费+子女教育费-现有流动资产

个人寿险保额确定：

双经济支柱家庭（夫妻双方的收入相差不大）：

按夫妻双方收入比例，将计算出来的寿险总保额分摊。

有家庭主妇的单经济支柱家庭：

衡量一下家庭主妇的家庭责任，即如果没有家庭主妇，未来十年在孩子教育、家政服务上会多花多少钱，将这部分钱从家庭总保额中分离出来给家庭主妇。

具体到小王家庭，保额也应该与自身所承担的经济责任一致，包括：

①未来十年的家庭债务，房贷35万；

②孩子的抚养费，至女儿经济独立；

③父母的赡养费；

④家庭未来10年基础的生活开销。

粗略计算一下他家家庭寿险总保额：

家庭寿险总保额=未来十年的支出（48万）+未来十年的总负债（35万）+父母赡养费（100万）+子女教育费（120万）-现有流动资产（10万）

即，寿险总保额为293万

个人寿险保额确定：

小王收入:妻子收入=5:3

因此，小王寿险保额大概为200万；太太寿险保额为100万

重疾险

如果大人、小孩不幸罹患重疾，社保报销有限，大额的治疗费用还要自己来承担。

另外，重疾是个漫长的康复过程，出院后也需要3年左右的时间来休养，这期间产生的康复费用也不能忽视。

不管是大人还是小孩，一旦罹患重疾，父母双方至少有一人要中断工作，这还会让家庭面临收入降低，资金断流的困境。

在保额选择方面：

大人：一般建议要覆盖掉医保外的治疗费用（保守估计30万）+未来三年的收入；

小孩：建议要覆盖围绕治疗产生的支出（保守估计50万）+父母一方的收入损失（通常是三五年的年收入）。

你可能会问，为什么小孩的治疗费用估计这么高？

因为孩子比较小，治疗的时候会比较谨慎，用药也会更加讲究，围绕治疗产生的支出不会低。

孩子生病了，父母其中一方肯定要停掉自己的工作，专心照顾孩子，这一部分的损失也该涵盖进来，所以孩子重疾险的保额一定要做高。

具体到小王家庭：

小王：基础治疗费用（保守估计30万）+未来三年的收入（30万），所以小王的重疾险保额最低要在60万

妻子：基础治疗费用（保守估计30万）+未来三年的收入（18万），所以妻子的重疾险保额最低要有50万

小孩：围绕治疗产生的支出（保守估计50万）+未来三年母亲的收入损失（18万），所以孩子的重疾险保额最好有70万。

 百万医疗险

重疾险主要帮整个家庭转移大病收入损失风险和康复费用风险。百万医疗险则负责转移大病住院医疗费用风险。

百万医疗险，保费低，保障高，几百块可以买到上百万保额，可以帮我们报销得了大病后的住院费用。一些因小病住院，但重疾险不保的费用，也可以覆盖掉。

条件较好的家庭，可以考虑配置中、高端医疗险，既能得到高额保障，还能享受较高的就医品质。

百万医疗险保额最低都是100万/年，完全够用。

意外险

不管是大人还是小孩，都面临意外风险。

如果是小磕小碰还好，自己还能扛过去，但万一不小心因意外而致残疾或身亡了，对家庭经济就是极其严重的打击。

对于一个家庭而言，经济支柱的高度残疾比身故带来的经济损失更为严重，除了收入断流，还伴随着高额的治疗费和康复费。

所以家庭需要意外险来为意外给他们造成的伤害买单。

一般情况，成年人的意外险，身故保额不能低，一般是年收入的5-10倍。

在小孩保额的选择方面，根据银保监会相关规定，对于未成年人意外死亡的保额有限制：

0-9岁：身故赔付不能超过20万；

10-18岁：身故赔付不能超过50万。

具体到小王家庭：

小王：年收入的五到十倍，即50万-100万

妻子：年收入的五到十倍，30万-60万

3岁孩子：20万（意外医疗保额1万以上）

说了家庭保额的确定，那我们来看看家庭总保费支出在多少合理。

一般工薪家庭在购买基础性保障时，总保费=家庭年收入*10%（控制在5%-15%之间）

当然，具体保费和保额还得根据自己家庭的实际情况综合考虑。

因此，小王家庭总保费应该控制在8千-2.4万之间

4、具体方案配置

经过前面的分析，我给他们配置了这一份方案：（方案仅供参考，实际方案需要结合个人需求）

丈夫👇

（点击查看大图）

妻子👇

（点击查看大图）

女儿👇

（点击查看大图）

方案分析

1、重疾险：

我给一家三口都配置了一份重疾多次赔付，不分组的昆仑健康保（多倍版），均30年缴费，保障到终身。

昆仑健康保的优势很明显，费率低，重疾额外赔付，总保额高。另外，它本身的保障也全面，性价比超高。

女儿还额外配置了一份保障到25岁的少儿重疾险妈咪保贝，我之前也写过它的测评文，不过现在保额最高只能30万。

孩子的两份重疾险均附加了投保人豁免，父母出险，不仅自己的重疾险保单不用交钱，孩子的保单也可以达到同样效果。

少儿定期重疾险+终身重疾险，孩子的重疾保障做得十分充足。关键是，孩子年龄小，两份重疾险加起来保费也才2700多元，再划算不过了。

2、医疗险：

这里我给丈夫和妻子都配置的是超越保2020百万医疗险（标准版），6年保证续保，保障责任好，保费也便宜。另外，复星联合健康专注健康险领域，产品稳定性也还不错。

孩子额外配置了一份中端医疗险复星联合乐健一生2019来解决百万医疗险1万免赔额的问题，让孩子生病住院花的更少。

3、寿险：

我给夫妻两人配置了一份保障到60岁的定期寿险，转移他们在承担家庭经济责任期间的身故风险。

国富人寿定海柱保费很便宜，而且夫妻二人健康状况都不错，能过健康告知。

4、意外险：

这里我给夫妻俩选择了安盛天平卓越百万个人意外险，保障条件好，带猝死责任和个人责任。不限社保，0免赔，100%赔付。

给孩子选择了可以DIY的史带星享自选计划，给她添加了3万的意外医疗和100元/天的意外住院津贴，并扩展了社保外用药，能很好地满足孩子的意外医疗需求。

整个家庭的方案，保费共计23432.55元，在预算之内。

因为整个家庭正处于事业上升期，后续经济条件会越来越好，所以保费预算可以高点。

写在最后

方案并没有做家庭养老和教育规划，因为保险配置是个不断完善的过程。

不过，作为家庭资产配置的一部分，保险当然配得越全越好，毕竟它能防止我们家庭的经济状况被风险颠覆，让家庭财务更稳健，让孩子的教育规划不随之改变。

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