image.png
我们经常会听到一些有关保险的纠纷，很多时候因为记者不懂保险就会出现不全面的报道，从而对保险行业有一定的伤害。
正好看到江苏苏州的《姑苏晚报》2019年3月9日报道了这么一个案例：
image.png
许先生在工业园区一家冰场滑冰时，摔断了腿。他与冰场调解后签订协议，由冰场补偿他两万元，一半付现金，另外一半走保险。付现金的那一笔，当天就到账了，而走保险的那一笔，却是“走”了半年还没到账。冰场给出的解释是，许先生自己的保险已作理赔，因而冰场的保险走不了。
消费者：
说好的补偿款没到位
许先生摔伤是在去年6月30日。当天下午，他一家三口来到苏州中心的冠军冰场，他和女儿在场内滑，妻子在场外拍照。在滑了约一个小时后，女儿摔了一跤，好在没事，紧接着没多久，许先生也摔倒了。是冰鞋“又松了，不怎么跟脚，倒地的时候扭了一下。”在摔跤前，冰鞋就松过几次，他也固定了几次。
许先生伤得不轻，经送医院诊断，右腿胫骨、腓骨断了。手术后住院期间，经与冰场联系后，冰场派人到医院看望过他。“他们说先治疗，赔偿的事以后再慢慢说。”许先生见冰场没有甩手不管，说的话也有道理，出院后就回家休养了。
许先生在家休养了三个月，可以活动后，他找到冰场要求赔偿。后经工业园区消保委调解，许先生与冰场达成协议，由冰场补偿许先生2万元，其中1万元由保险公司理赔，1万元以现金形式补偿，“保险部分双方协商配合完成”。
当天，许先生收到了冰场打给他的1万元补偿款，但保险公司的理赔款，却迟迟没有到位。于是他找到冰场，冰场说要找保险公司。他又找到保险公司，保险公司说要有保险合同，许先生没有合同，而即便有合同，也已经超过了理赔的时间”。“
冰场：
他的保险赔过了，我们的就不赔了
许先生说，后来他又向冰场的保险公司提供了一些材料以及个人的银行账号，先后收到两小笔理赔款，共一百多元。“滑冰摔倒，我不否认自己也有责任，但冰场也应承担他的那部分责任。”许先生治疗腿伤，前后花费了近3万元，后续的康复治疗还要花钱。他说，既然当初协商的结果是冰场承担2万元补偿款，不管是现金还是保险，都应该是冰场的事，如今却要他去办保险理赔，而且金额也远远没有达到协议约定的1万元。
对此，冠军冰场的申经理说，与许先生的协议中的确约定了补偿许先生2万元，1万付现金，1万走保险。不过当初冰场的解释是，走保险的1万元是指“上限”。据他了解，许先生自己有商业保险，且已办了理赔，因而冰场的保险没法再次理赔。不过接下来他还会向上级反映，希望能推进此事。
“协议上写得清清楚楚，是2万元，谁能猜到在保险上会出问题，最后只给了1万？”许先生感觉自己掉进了坑里。
image.png
报道看到这里，大家的感觉是许先生被坑了，保险公司不负责任，保险好想不靠谱。
我们先来学习一下有关意外险的基本知识：
我们常说的综合意外险，一般半括三项内容：
意外伤害险：被保人因为意外伤害造成十级以上伤残或者身故，赔钱。
意外伤害医疗保险：被保人因为意外受伤产生的医疗费进行赔偿。
意外伤害住院津贴险：被保人因为意外受伤住院期间，按照住院天数定额补贴。
我们再看一下滑冰场购买的保险，因为报道里面没有说明，正常情况下滑冰场购买的应该是公众责任险。
公众责任险不针对特定的人，而是针对特定场合的任何人。一般情况下保险责任涵盖两个部分，一部分是意外伤残或者身故赔付，另外一部分是意外伤害医疗费赔付。
我们看到，两种保险里面都有伤残或者身故赔付，这种情况是要按照伤残标准定残疾等级，按照保额的一定比例赔付，没有上限。比如意外险保额100万，被保人五级伤残保险赔偿60%保额即60万元。同样的伤残如果意外伤害保险保额1000万则赔付600万元。
我们还看到，意外险和公众责任险里面都有意外伤害医疗赔偿责任。
意外伤害医疗补偿，属于损失补偿型，有赔偿上限，最多补偿全部的医疗费，被保人是不能获利的。不管买了多少份保险，也不管多少保额。在保额范围内，最多100%报销。如果买了多家公司的保险，一个的保额用完还不够，则另外一家报销剩下的。
image.png
弄清楚保险的责任后，我们再看下案例：
-
许先生没有伤残，只产生了近3万元的医疗费，那么只能是意外伤害医疗保险来赔付。
-
许先生的3万元医疗费，社保报销了一部分，他自己的商业保险报销了一部分，剩下一点100多元，公众责任险公司给报销了。保险公司没毛病。
-
问题出在了在协商的时候，许先生和溜冰场的负责人都不怎么懂保险。溜冰场觉得既然我买了保险了，那么保险公司就要帮我承担补一份责任，可能冰场购买的责任险医疗费保额为1万元，所以冰场老板觉得保险公司会出一万。许先生觉得说好了给两万，我合计拿到2万补偿才合理，之所以最初答应1万拿现金，1万走保险，也是因为不懂意外险伤残和普通意外医疗的区别。
-
如果说保险公司有责任，就是在卖给冰场保险的时候，没有给客户讲明白保险责任，至于现在许先生和冰场之间的纠纷，不能让保险公司背锅。
-
冰场答应给许先生的2万元，按照常理应该属于“误工补偿、精神损害、康复费用等”范畴，而这些内容是不在意外险的保障范围内的。有一些责任险可能包含这样的保障范围，那么申请的理由就是“务工补偿或者精神损害”，而不是医疗报销。
小编细语：
多懂点儿保险，就会多买点儿保险，多享受保障，少点儿保险纠纷。
微信公众号：海洋侃财（licaiyijia），欢迎关注交流
网友评论