资产配置

大家好，欢迎前来收听我的理财课。我们今天要讲的主题是资产配置。

前几天我帮大家梳理了自己的资产、了解了自己的收入和支出，还带大家学习了资产与负债、原始资本、复利等基础概念。有些手上有点闲钱的小伙伴是不是已经做好准备要投资了？想要赶紧钱生钱、开始投资？

千万不要着急，在投资理财之前，我们必须要做好一件事情。那就是今天要讲的主题，资产配置。如果做不好资产配置，就很难在投资的世界中游刃有余。

在现实生活中，我们经常听说某某人因为投资股票输的倾家荡产，最后跳楼之类的新闻。还有些人甚至贷款，提高杠杆去投资。这些都是没有做好资产配置的表现。懂得在投资前做资产配置，你就会明白哪部分钱是用来生活的，哪部分钱是用来做保障的，哪部分钱是要获得稳定增值，而哪部分才是冒着高风险去获得高收益的钱。实际上最后冒着高风险去赚钱高收益的钱，只占我们资金的10%到15%左右。

如果在投资前，就懂得做资产配置的话，那些因为投资股票倾家荡产甚至去跳楼的人，一定不会走向那么极端的道路。我们投资，一定要学会科学分配，我们是追求稳中求胜，而不是一夜暴富，所以在投资前一定要做足功课。毕竟，我们投资赚钱的目的是为了以后“好好生活”。所以，不论你在做任何投资决策的时候，都要先保证自己的“好好生活”。

那怎么才能做好资产配置呢？

在理财的领域里，有一个标准的象限给到一个大的配置框架。

也就是我刚提到的四个象限：

生活的钱、保命的钱、平稳赚钱的钱和获得高收益的钱

第一部分，生活的钱

生活的钱很好分配，对于现在来讲，每个月留基本生活费就可以了。这部分是日常现金管理，和备用金管理，其实我更喜欢叫它应急资金。一般建议留3~6个月的日常开支总额。

有些小伙伴可能就好奇，我为什么要留3~6个月的生活费。这部分钱是为了以防万一的。比如我们每个月都有很多必要开支的地方，没结婚的小伙伴，也许没什么体会。结了婚有孩子的人应该会很有体会。结婚后每个月都有很多必要开支。孩子的奶粉钱，家里的吃喝、物业费、水电暖费用等等，都是必要开销。如果一旦失业的话，每个月家里还有大把需要花钱的地方。如果没有3~6个月的紧急备用金，这时候就会非常紧张。如果有紧急备用金的话，我们就可以慢慢的找工作，有足足3~6个月的时间，也不必为了家庭开支，着着急急找工作，最后也不知道是否适合自己，如果不适合还得重新找。

这只是应急中的一个例子。还有很多我们着急的时候需要用钱的地方，生活中难免有一些我们想不到的意外开支。比如，最近我的门面房，遭遇拆迁，我得给人家退房租等等。

所以，3~6个月的紧急备用金，是必备的。

第二部分，保命的钱

这部分和第一部分应急资金有些类似。我个人更喜欢说它是应急资金的进阶版。接着上面的应急资金说，有些小伙伴可能就会说了。只留3~6个月的应急资金。那万一有个病病痛痛，有个天灾人祸怎么办？很明显3~6个月的应急资金是不够的。

这时候就引出了我们要讲的第二部分，就是保命的钱。

保命的钱其实也很简单，就是去买保险。每年几千块钱的保险钱，可以很大程度上替我们出现意外或者大病买单。有些人会说，买保险有什么用？到时候我都身故了，要那些钱有啥用？实际上我们不能这么想，我们生活在这个世界上，就要对身边的人负责。要对你父母，爱人和孩子都负责。给自己买保险，事实上是对家人负责的一种表现。说点不吉利的话，在我们步入中年以后，家里上下老小都需要自己照顾，这时候是最承受不起意外的。如果我们身上出现个大病，或者要命的灾难。是对整个家庭毁灭性的打击。我们出现意外，不但没有能力继续赚钱照顾老小，还要花巨额的医疗费用。

但是，我们有了保险就不一样了。保险公司会替我们的大病和意外买单。所以一定要配置好保险。尤其是重大疾病和意外险。一般我们建议买保险的保额是我们年收入的5~10倍。而保险花的费用一般建议在年收入的10%左右。

第三部分，平稳赚钱的钱

我们把短期投资和长期投资都归为生钱的钱。讲到这里就需要运用一些理财金融工具，有一定的投资门槛，所以要涉及这部分内容的投资，一定要先学习在入场。这样才能保证我们的钱是进去赚钱的，而不是去赔钱的。

很多人投资失利，都是因为没有学习就进场，同时也没有对自己的资产进行规划，没有做好投资前的心理建设，导致市场稍微波动，就成了被割的韭菜。所以，这部分是我们以后学习理财的重点。我们可以根据我们掌握的金融工具，和掌握的程度来选择如何投资。

P2P、基金、股票，这些都是正规的，国家允许的金融投资产品。除此之外，万千不要轻易相信市场上经过包装后的理财骗局。一不小心就容易陷入了传销或者被骗。

怎样规划比例？原则上来讲，我们学习过理财之后，把前两部分规划好，剩下的钱就基本上都可以用于这个部分的投资了。

所以，今天的课程，前两部分的规划是关键。只有把前两部分规划好，我们才可以在不影响生活的情况下去好好投资。

第四部分，获取高收益的钱

其实一开始，我并不打算讲第四个象限，我只准备讲前三个象限。因为对于第四个象限，我自己都还是刚刚在尝试。这个象限，仅限于不满足每年10%~15%的投资收益。有更大野心的人。想要去搏一把，并且也有能力去学习，也有闲钱去投资的人。如果你都符合这些条件，可以去考虑一下这个部分。

但是我的建议是，拿出你钱生钱的10%~15%参与一些你比较看好，但未来情况还不确定的投资。比如，最近很火的区块链、股权众筹项目、收藏艺术品等等。在投资前，一定要做好心里准备，假如投资失败、血本无归，也可以为自己的决定和行为负责。更重要的是，这部分钱，即使损失了，也对自己的家庭正常生活没有任何影响。

不过这些投资，有一个项目成功了，所获得的收益将会是其他所有收益的很多倍。这就是我们经常讲的，风险越高收益越高。就是我们讲的资产与收益的博弈。

其实我并不建议大家这样做，可能是我自己的性格原因。我个人还是更偏向于，一步一个脚印，稳扎稳打的来。之前我也给大家举过例子，如果实现年收益10%的情况下，利用复利，再加上时间的作用，久而久之我们就会给自己积累不少的财富。

其实关于投资，第四部分和第三部分很多原则都是通用的。比如关于第四部分的高风险高收益投资，还有一个原则就是，一定要有足够的场外赚钱能力，能够掌握住投资品足够长的时间。如果你没有足够的场外赚钱能力，可能就意味着你拿投资品拿的时间不够长。

因为有些投资品，长期看一定非常清楚，比如股票、区块链、人工智能，但是短期我们是很难判断正确。就像我们看美国股市，长期看美国股市诞生到现在，大盘一直都是涨的，但是还是有很多人亏钱，原因第一就是没有做功课就冲了进去。第二个原因就是，拿不住。总是在不该卖的时候卖掉，而卖掉的原因，很可能就是因为场外赚钱能力不足，要等着这笔钱取出来救急。

所以，如果我们想获得这种高风险高回报的收益，一定要记住刚刚说的这几点：

1、只拿很少的一部分钱来投资，你所有资金的10%~15%

2、有足够的场外赚钱能力，保证自己任何时候都不会被迫动用这笔资金

3、对投资的项目有一定的了解，一定要先学习再进场

4、做好投资前的心理准备

讲到这里，实际上不只是讲第四部分的投资原则了。这其实是投资的通用原则。虽然P2P、基金要比股票、区块链风险较低。但是也同样需要学习之后、做好心理准备之后在入场。其实除了第一点以外，其他三点在P2P、基金中同样适用。

一定要先学习在进场。毕竟投资是一向很专业的事情，我们拿着真金白银去玩，看一下游戏规则是必须的。

今天的资产配置就讲完了，通过今天的课程是不是就能清楚的知道，自己该用多少钱去投资了？最后我在重复一下资产配置的四大部分：日常开支的钱、保命的钱、平稳赚钱的钱、获取高收益的钱。

平稳赚钱的钱，和获取高收益的钱一定要计算好比例，不要影响日常开支。而且一定要先学习在入场！好了今天的课程就结束了，感谢大家的收听。