常有人问我：网上买保险便宜又方便，靠谱吗？
“只要会选，无论是互联网还是传统保险，都靠谱。”
互联网保险
投保、售后服务和理赔完全在网上操作的保险产品。传统保险
投保、售后服务和理赔不能完全在网上操作的保险产品，主要由代理人销售。
比如我自己也上网买保险，主要为了方便。前提是我会选，理赔也不需要人协助。
但适合我的，却未必适合你。
今天我就从安全、价格、产品、体验和服务5个角度剖析一下，传统和互联网保险之间究竟有何区别和优劣。
看完了，你就知道自己是否应该在网上买保险。
1. 安全：银保监一视同仁，皆受法律保护
网上买保险，大家最关心的就是安全性。从法律的角度看，两者是一样安全的。
首先，互联网保险也是保险，其本质与传统保险无异，都是一纸标准化的法律合同。网上卖的保险与传统一样，都必须经过银保监审核和备案，同属正规金融产品。
只要你扫描产品条款右上角的二维码，就可验证面前的是否一款正规的保险产品。
你买了一份正规的保险产品，出了事故只要符合条款上约定的保险责任，保险公司就必须赔偿。无论你买的是互联网还是传统保险，理赔的标准是一致的。
其次，从合规的角度看，无论是互联网还是传统保险，向你推介产品的人，都必须持证上岗，这才是安全的。
这个证叫《保险销售从业人员执业证书》，由银保监颁发。但凡有人向你推介保险，你应该先问TA要执业证书编号。然后上银保监的网站查证，看TA是否有资格向你销售保险。
2. 价格：上网买保险不会更便宜
价格低通常是上网买保险最大的理由，但互联网保险是否就一定便宜呢？
我找了2款功能几乎一样，出自同一家公司的产品做对比，发现事实并非如此。
上图的两款终身重疾险来自同一家保险公司，同样是30万保额分20年交，被保人是37岁男性。同一家公司，功能几乎对等的2款产品。左面（绿色）放在微信卖，右面（蓝色）由代理人卖。
这是真正苹果跟苹果之间的对比，结果如下：
比价结果一目了然，互联网保险（绿色）年交7,560元，传统保险（蓝色）年交7,290元。
难道网上买保险反而更贵了？
也不是。
这是因为该款互联网保险保的疾病种数更多一点，一分钱一分货，所以价格就高了。换句话说，是产品功能造就了价格差异。
我以支付宝一款定期重疾险为例，让你看看同一款互联网保险是如何由低配的一千多元，逐步升级到高配的七千多元，价格达到传统保险的水平。为公平起见，我同样选择了上述那家公司的产品。
这款产品保100种重疾1次和50次轻症3次，与上文的那两款人保产品功能大体一致。
被保人同样是37岁男性，保30万分20年交费。最低配是“保20年”，“身故返保费”和“满期无返还”，年交1,620元。
Step1，把保障期由“保20年”提高到“保至70岁”，保费涨至3,390元/年；
Step2，把身故返还从“返保费”改为“返保额”，保费涨至4,680元/年；
Step3，把满期返还从“无返还”改为“返120%保费”，等于把产品从消费型改为储蓄型，保费涨至7,350元/年。
这个例子再次有力证明，互联网保险并非更便宜，只是产品较简单低配，所以价格低廉。当功能配置提高了，价格也就跟传统保险相差无几。
那么互联网和传统保险卖的产品，有什么不一样呢？
3. 产品：互联网保险比较简单和专一
大保险公司拥有数百万代理人，因此它们的主打产品都是透过线下销售。
小公司没有几个代理人，更喜欢透过网上销售，也避免直接跟大公司产品撞车。
大小公司不同的分销策略，造就线上和线下产品差异明显。
至于买小公司的产品是否靠谱，可参考文末的延伸阅读，《保险101：小公司产品性价比高，怕不怕买？》
在产品特性方面，互联网的保险期间通常比传统保险短。传统保险很多都是保终身的产品，而互联网比较多保到60岁或70岁。
互联网保险更多消费型的产品，到期没有保费返还。传统保险刚好相反，喜欢设计成储蓄型产品，甚至还带投资功能（分红、万能或投连型）。
在产品功能方面，互联网喜欢简单专一的产品，保险责任2~3项为主。传统保险更多考虑保障全面，常常有4个以上的保险责任，比较复杂。
因为互联网产品功能比较简单和专一，如果你要配置一个全面的保险方案，就要像砌乐高一样，把不同公司的产品组合起来。
传统保险就更像买车，你先选好一个品牌和车型（主险），再升级不同的配件（附加险），以满足一定的个性化需求。
当然，你也可以互联网和传统保险各买一点。毕竟，没人强迫你只能二选一。
4. 体验：互联网保险有网购般的体验
由于互联网保险以小公司为主，注定它的产品选择要比传统保险多，毕竟大公司就那么十家八家。
互联网保险为众多小公司提供了一个公平展示产品的平台，不再像传统保险那样，谁家代理人多，谁家的产品就曝光概率高。
这方面传统保险更应向互联网学习，让信息更对称。这是大势所趋，人心所向。
在网上买保险，你可以在一个平台找到几乎所有公司的产品，像网购一样，按照自己的需求准确筛选。
在选定产品后，互联网保险可以随意增加或减少附加功能，并得到实时报价。
这种畅快的体验是传统保险远远做不到的，信息极不对称是最为人诟病的地方。
想要同时对比几家公司的产品，你要找几个代理人要建议书，然后回家自制表格去对比，绝对会令你心力交瘁。
我们就是为了解决这个问题而创立的，让你买传统保险也像互联网保险一样有网购般的体验。
5. 服务：传统保险更具优势
是否有线下服务，是互联网与传统保险一个最重要的差异。虽然互联网保险有更多选择也更透明，但服务方面传统保险更有优势。
现今日常沟通，不论你是上网还是找代理人买保险，主要都是靠微信。传统保险的优势是增加了线下服务。
在一些文件处理较多的环节，尤其是理赔，多一个有经验的人代你操办能省很多事。这时候传统保险更有温度，是隔着屏幕的互联网保险无法做到的。
在配置方案的时候，互联网保险更多需要你自己去选产品和搭配，因此你需要多花点时间学习。如果你搞不定的话，也能找在线顾问帮助你配置方案。
传统保险当然也能在线解答你的疑惑。如果你有需要，代理人会很乐意为你配置方案并面对面做详细解读。
当你决定要投保，互联网保险主要还是靠你自己输入个人资料与健康告知。虽然相对麻烦一点，但好处是比较快知道核保结果。现时互联网保险基本都有智能核保，特别是一些有既往症的朋友，马上就能知道保险公司是否承保。
传统保险的代理人会为你代劳填单，同时还能回答你的各项疑问并指导你健康告知。但是，在完成全部投保手续后，你需要多一点耐心去等待核保结果。
保单生效后，互联网保险不会有纸质保单，取而代之一份有同等法律效力的电子保单。它会透过邮件、App或微信发送给你，且不一定会有人为你解读合同条款。
传统保险的代理人会亲自把保单送给你，除了有仪式感外，重要的是TA必须为你解读保单上的各个条款细节。因为保险一般有10~20天的犹豫期，这时候如果你后悔想退保，除了些许工本费外是不会有保费损失的。
到了售后服务环节，即保全、退保和理赔，互联网保险更多还是由你自己去解问题。售后服务多数会涉及一些文件往来，对于不熟悉保险的人来讲是一件麻烦事。
特别是理赔，如何准备和递交材料才能更快拿到赔偿款，在线自己操作肯定是不如有经验的人代你操办。退一步讲，就算你找不到当初卖你保险的那个代理人，也可以直接上保险公司的营业网点办理。
因此，在售后服务环节，传统保险的优势比较明显。
记住，一份伴随你几十年的保单，优质的售后服务比畅快的购买体验来得重要。
结语
综合以上5个角度，相信你已知道自己是否应该上网买保险。不过，我还是附上最后一幅图为你简单归纳：
想买传统保险的话，请关注我们，看看大公司都在卖什么产品。
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