又到了一年一度的十一月，单身狗的落寞，剁手党的狂欢。这个月应该是广大男同胞们唯一后悔找女盆友的月份，辛辛苦苦大半年，鼠标一点回到解放前。即便美过吴彦祖，此时的吸引力也抵不过鞋拔子脸的马爸爸。
保险面面观— —年金险系列一（开门红背景）
而为之振奋的另外一个行业，便是保险业。虽然因为行业普及以及互联网营销程度不同，了解的可能并不是那么多，但但凡圈里面有那么一两个做保险的人都知道，此时此刻，保险公司的备战状态丝毫不亚于天猫淘宝和京东。
保险面面观— —年金险系列一（开门红背景）
保险面面观— —年金险系列一（开门红背景）
这段时间保险公司，不管大小，动不动就去五星级酒店品鉴产品，现场签单送粪叉，求爷爷告奶奶的把国内最知名的经济学家请到现场做宏观经济分析，甚至有现场版CCTV12法律大讲堂，公司恨不得拿出一年的运营费用投入到这一天来。甚至如此催生了一个新的行业---去各个保险公司酒会蹭吃蹭喝就是不买的腻子，老赖。
而代理人，刷产品，刷活动，刷奖品，即便是那些一年都不会发一回广告的，走“玩玩玩，买买买，吃吃吃”模式的代理人，也禁不住开始直播开门红。一年也不会给客户打几次产品电话的大绩优，老代理人们，也开启了暴走模式。
保险面面观— —年金险系列一（开门红背景）
看到这儿，你以为只有保险公司剃头挑子一头热么？No，No，No。千万大单，上亿保单，都在开门红以雨后春笋之势涌现出来。在朋友圈里悄默声儿的晒粪叉订单算什么，有本事拿出开门红年金险保单来。
那到底是什么，让保险公司如此狂热？又是什么，让客户也觉得，嗯，确实应该买点儿？
接下来这段时间，我会从几个角度去分析保险公司的开门红产品及此现象（不是卖关子，是real没想好），也欢迎各界人士拍砖交流。
我们先从开门红的背景说起。
我们买一份保险，要选择公司，要看它的市场排名，它的历史，它的企业性质，企业文化。于保险公司而言，关键指标，直指保费规模。谁的保费高，那就意味着谁的市场占比高，谁的客户基础大。因为保险是一个无差别竞争的产品，其特殊性，让市场占比第一的保险公司的产品定价和末流之辈相差无几。所以每年收上来的保费，在符合保监会要求和偿付能力不出问题的情况下，肯定是多多益善。
但因为保险业务的特殊性，保险公司的项目投资大部分以中长期为主，且以“稳”字取胜，（保爸爸对前海等的态度既能看出端倪）。所以保险公司也偏爱中长期缴费的健康险，寿险，动辄十年二十年，可以为保险公司提供源源不断的续期，保险公司可以拿这些保费做投资给客户一个跨越经济周期的回报。二十年交的健康险对于保险公司的业务价值一般都为“A”级，也是保险公司的主营业务。而对于这种交费三年五年，且资金非常灵活，客户随时可以通过保险合同规定的保障责任取走本金的年金保险，让保险公司是又爱又恨。一方面，年金保险能为保险公司创造巨大的保费规模，所谓“人有多大胆，地有多大产”，动辄就是百万以上的保单，可以迅速拉高保费规模，提升排名，（当然凡事有度，不然请出门左拐看前海是如何一步步把自己作死的）在还不稳定的保险市场分得一杯羹。另外一方面，保险公司在一天之内收到几百亿的保费，按道理说应该站在投资链的最顶端了吧，但“钱多了也发愁”。因为赋予产品极大的灵活性，让这笔钱不能强制固定在保险公司里，客户可以随时动用自己的贷款功能取出大笔资金，同时也要把等比例的责任准备金上交给"保爸爸"以规避偿付问题。那这就意味着，保险公司会有大笔流动资金趴在账上防止客户随时取贷，所以这笔收上来的保费对于保险公司来说没有太多的价值（边际业务价值为E）。同时这样的产品非常考验精算师的头脑，因为一旦开放额度过高，那么后面很容易发生兑付风险（参考九几年三大保险公司的作死年金险）。所以当你身边的代理人跟你讲，我们这个是限时限量秒杀你千万不要觉得是危言耸听，因为每年因为没有抢到额度而摔锅摔碗摔电脑的事情有的是。
保险面面观— —年金险系列一（开门红背景）
看到这里，你是不是有点那么个恍然大悟的意思了？
中国的太极文化很有意思，互相反转，黑白反看。仔细想想，对保险公司价值极低的产品，是不是对于客户来说，价值很高呢？保险产品保守诟病的一个很大的原因就是资金不灵活，缺乏流动性，那开门红这个时候的产品又恰恰解决了这样一个问题，能够通过产品的设计为客户释放大笔现金，做到一钱两用。
那为何叫“开门红”呢？为何又要在年末推出呢？中国人迷信，即便是从事着最理性，每天和风险打交道的工作，中国人也希望讨一个好头彩，新的一年，红红火火，兴兴旺旺。所以在新的一年利用年金保险冲高保费规模，销售额度，象征着这一年的生意都兴旺发达。所以这个时候，保险公司必须拿出最具诚意的产品，奉献给客户，奉献给市场，才能实现互利共赢。所以如果想买年金保险，那就一定要在开门红期间。这句话，可真不是代理人的话术。
保险面面观— —年金险系列一（开门红背景）
哈，今天的开门红背景就讲到这里啦，欢迎大家和我就问题切磋交流。
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