做时间的朋友。
——高瓴创始人张磊
1、空白
很多人都体会过口袋没有一毛钱的滋味吧？是酸涩，还是窒息？
身边有位90后的小伙伴，作风相当“壕气”，在我们这群灰头土脸的中年人里特别扎眼。时下最流行的尖货是什么，是吹风机、手机还是电脑，只要看一眼她的最新装备，就能立马知道答案。有天她突然发愁信用卡还不上了，转头问我“怎么炒股暴富”？这个生猛的问题把我吓了一跳。
这窒息的操作，和当初就为隔三差五、上山入海浪一把，当了月光族的自己，如出一辙。而说到缺钱，我干过的蠢事，是准备和喜欢对象的圣诞节约会，计划着买电影票、吃海鲜大餐，取光了工资卡里的最后一毛钱。当时的画面还历历在目，我站在ATM前取款，他站在斜后方的门口，午后阳光倾泻在他的身上，耀眼夺目；ATM机跳出光秃秃的三位数余额，我脸庞火辣辣地，摁下全部取出，身后飘来一句“你的工资这么低啊”！
钱商低确实比较伤钱。跟时间一样，开始吃土的时候，才意识到它宝贵的存在。
钱商这个东西，父母教过要节俭没教过要筹划，学校教过简单经济学没教过个人理财，《穷爸爸富爸爸》里两位爸爸的主要区别在于是否有理财意识：“穷爸爸努力存钱，富爸爸不断投资。”“受过教育的爸爸鼓励我找份安定的工作，而富爸爸则鼓励我开始获得我所喜爱的资产。”
我们的爸爸基本都是“穷爸爸”，关于理财意识的启蒙教育是空白的，关于财务知识、投资策略、市场供需与法律规章这些知识，也是真空地带。这么重要的东西竟没人教，没有成为职前教育的一个必要部分。
一位男神早就“叮嘱”过我，有钱没钱，一定要学会理财。因为是男神，所以有格外把他的话放到心上，为此，也像这位90后的小伙伴一样，那时抓着人就问：“哥，咋投资？买啥基金？推荐下股票呗！”
一个迷妹的理财入门之路，才算跌跌撞撞，拉开序章。
2、上头
正式发车前，还是叮嘱一句：理财有风险，投资须谨慎。高收益一定意味高风险，取得额外收益的前提是先保障本金安全。
理财重要的一个原则是讲究纪律性，富爸爸说：是否缺乏自律，是将富人、穷人区分开来的首要因素。
在小白眼里，2013年横空出世的余额宝，真的可以称为一款理财科普类产品，也是通过这个才了解到购买互联网理财产品的便捷度，门槛与费率都有变低，才知道货币基金这个新名词。不同于现在跌破2的收益，记得那一阵收益有4-5个点，甚至高的时候有6个点，睡完一觉，新的一天都从点击今天的余额宝收益开始的，看着每天不断增长的数字，都会忍不住洋洋得意，和朋友聊天都是欢欣鼓舞的气氛。
货币基金是每天躺赚的爽感，而等进阶开始配置债券基金，虽然明白其中的纪律，短债需要至少持有1-2年，中长债需要至少持有3-5年，但在最初的3-6月，看着收益起起伏伏，心情一言难尽。收益正的那天，会乐呵呵多吃块肉；收益负的那天呢，又忍不住苦哈哈地在纠结是否要赎回。
股票基金和混合基金，亏损波动相对更大，通常人会忍不住天天去看，看完就忍不住再次买入或者赎回，反反复复手痒操作，不止费用多花，人也会状态不好。所以，经常在讲的纪律是，风险波动承担范围，要以自己晚上能睡得着为标准；买完基金，只要不发生重大变动事件，基本半年或1年查看一次，每年做一次投资组合的调整平衡就可以了。
股市，更是一入侯门深似海，做长期价值投资的还好，做过行业研究与企业分析，对价值价格有相对专业的评估，能拿得住。但做短期波段，尤其没有工作收入，辞职炒股的人，追高杀跌，更容易在涨涨跌跌中迷失自己。说股性，似乎也是在说赌性。像一个坐上麻将桌的人，手气好的时候，忍不住提高砝码多打几圈；手臭的时候，又忍不住继续加码，想要把输掉的本金赢回来。
很多理财平台产品或股票的评论区，总是充斥着各种发泄情绪的咒骂，或者追逐热点动态的各种预测言论，很难有冷静理性的声音。形势好与差的变化，便是兴奋与沮丧的不断反转。
这个魔性的循环很令人上头。像没有目标方向的孩子，游戏瘾旺盛到可以不眠不休，大战三天。
3、底气
有钱人的快乐可能我们体会不到，但理财的好处能让我们保持经济独立，让我们有足够say no的底气。
摊上《隐秘的角落》里周春红一样窒息的母爱，遇到日剧《坡道上的家》里丧偶式育儿的处境，甚至遭遇自己极度不喜欢的工作，都可以say no，享受不被赚钱谋生绑架的自由。
除了给予的生活底气，理财，还给你打开了另一个格局与视野。
什么，美股又熔断？原油又大跌？巴菲特都说活久见。疫情凶猛的3、4月，朋友们都在聊着国际经济形势。如果你在理财，有在关注全球经济发展态势，有在研究疫情影响下的投资标的，那么，这些话题你不会陌生，可以顺畅地加入到话题里，一起探讨着腾讯、阿里巴、美团这些中概股的投资价值，医药行业里的好公司，一起分析着石油价格走势，和银行业在“金融系统让利”的大背景下的发展行情，互相共享信息，剖析局势。
这完全不同于你理财前的视角，那样的你，是只聚焦在个人事业与生活上，空间狭小而封闭。
有跟做私募创投的朋友聊天，他说，募投管退是创投主要干的事，炒股这件事，其实跟这大同小异。募就是要有长期闲置资金；投就是选股，做尽调、看财报、并研究行业。亚洲最大的投资机构高瓴资本用的就是研究型驱动的投资打法，通过研究发掘好的商业模式，然后寻找与好的商业模式最为契合的创业者，进而再重仓长期持有。受益于研究驱动的价值投资导引，高瓴目前主要看好并布局生物医药、软件服务、消费互联网、新兴消费品牌等投资领域，投出了腾讯、蓝月亮、江小白等成功案例。“找到最好的公司，做时间的朋友”，高瓴创始人张磊始终秉持着投资“三板斧”——紧跟中国创新、科技赋能、做时间的朋友。管就是加仓减持的操作，退就是最后的止赢止损。
这样一比照，理财入门门槛真的没有我们想象中那么高。不管你是在什么工作岗位上，都可以在熟悉的行业领域，延伸自己的专业判断，来找到适合的投资标的。巴菲特说，要在自己能力范围内投资。像巴菲特投资的就是必需消费（食品饮料）、银行、石油等行业。
有朋友不禁感叹：哦，原来这事我也是有底子可以参与的！
是的，不用真得变成房奴孩奴，或糟糕到变成信用卡卡奴，连菜市场自由都不能保障，才被逼上梁山，被迫营业理财，完全可以从自己熟悉的领域开始，规划自己或家庭的三份钱，消费、投资、保险，和时间做朋友，耐心等待复利的魔力，实现睡后收入的稳健增长。
4、牛人
我要学理财？谁能手把手教我呢？在这个知识付费的年代，其实方法渠道特别多，不必非得是一个活生生的老师。比如，我问过做财务的朋友，总觉得这帮天天跟数字打交道的财务人士，就是天生会投资理财。一问，才发现很多人自己都没有买基金，就算有零星买的，教你又教得并不系统易懂。
书籍、视频课程、理财社群等是系统的，可以搭建自己的理财知识底层框架；资讯分析、熟人请教是及时的，可以在细节盲点上加深理解与答疑。
那怎么规划自己的三份钱呢？这就需要摸底自己的三张财务报表，尤其是现金流量表。以月为单位，你要盘点收入、支出与结余，这个财务人士就非常擅长。小算盘一拨，看到日常进账除了固定工资，都没有任何被动收入，就知道该投资资产了，当不了包租婆收租金，至少要收点红利利息吧；发现花光的钱原来大部分是花在外出旅游上了，那就知道该削减这部分开支；结余为0，存不下来钱，那徒有觉醒的理财意识，没有资金投入，也是不行的，该提醒自己要自律存钱了。
日常基本消费留一份，也留下3-6个月的应急资金备用，自律性好的，也可以加入信用卡进行消费资金周转；家庭支柱人士重疾、意外保险等都要配置好一份；剩下的这一份呢，就是正经投资使用的闲置资金，按照买房买车、子女教育、父母养老等不同目标，按不同的比例，资金可以使用期限，在自己能承担的风险范围内，进行黄金、房产、基金、股票与期货等不同的资产组合投资，甚至比特币区块链等新兴投资产品。
适合工薪族的投资方式是什么呢？指数基金之父约翰·伯格在《约翰·伯格的投资50年》、《共同基金常识》书中也反复表达，定投宽基指数基金的靠谱性，在微笑曲线中获利。推荐的原因很多：买入持有费率低，波动范围也比单只股票或行业股票基金低，长期持有收益率能跑赢大盘，且定期定额，摊平成本，通过很多理财平台的定投功能操作，基本一次设置就能当上甩手掌柜了，不耗费朝九晚五工薪族本来就不够的时间精力。国内上证50、沪深300、中证500就是常用定投组合了。
国内资产上手后，放眼全球，怎么进行全球资产配置呢？放宽视野，可以通过直接购买美股或间接QDII基金投资海外资产，对西方发达国家以及新兴发展中国家投资标的进行分析，可以从买纳斯达克100、标普500指数基金开始入门。
当终于发动自己的投资小马达了，对各种财经资讯的天线就格外敏锐，就开始期待天天都是牛市，在牛的时候，感受一把日进斗金的土豪滋味。但中美股市截然相反，美国是牛长熊短，中国却是牛短熊长。经济发展也是周期性的，从复苏到繁荣到衰退，我们需要看着理财产品估值温度，持续稳定定投，耐心等待牛市的来临。牛市不可期，但可期可控的是自己的打怪升级，不断向投资牛人继续学习，逐渐自己也成为一位牛人。
5、退休
财富自由通常是普罗大众理财的终极目标。怎么定义呢，当你的被动收入大于你的主动收入，被动收入是指不用付出劳动的资产躺赚收益，即实现财务自由。
前阵子大火的郭宇期，28岁光荣退休，在程序猿这份职业上做到资深技术专家，在估值节节攀升的字节跳动实现期权过亿，现在，已经旅居日本开起了温泉酒店。
可见，撇开上一代的财富累积，不是富二代的凡人们，不管如何理财，主业工作还是一切财富累积的起点，需要在本职工作上先足够的优秀，才能挖到人生的第一桶金。先选择一个有前景的专业，再找一个足够好的公司，也是需要超前的投资眼光与绝佳运气的。
我的目标是早日实现退休，也经常这样叫嚣。看身边的朋友们也早早行动起来，保持着低物欲、极简风的生活，准备一旦攒够一年生活费的25倍，就果断退休，之后靠每年4%的理财收益过活。
远大的生活目标还是要有的，一起冲鸭！
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