雷总是我在参加一个朋友组织的茶会上认识茶友，由于有着共同的兴趣，一来二去我们也成为了朋友，时常坐到一块品茶聊天。
前几天雷总给我打了个电话，说他刚收了几片普洱老茶，问我有没有时间上他办公室试茶。恰巧我那时正好在他公司附近刚办完事，于是就答应了上他公司。
茶过三道，大家的话匣子也打开了，雷总也将他找我想咨询的问题抛了出来。（我就说嘛，平时我们都是几个人一起喝茶聊天，今天怎么就找我过来，看来喝茶只是诱我过来的借口。）
原来雷总在生意场上摸爬滚打多年，积攒了不菲的身家。他跟他太太生了一子一女两个小孩，目前大的读初二，小的才上小学一年级。最近两年，雷总觉得生意不像以前那么好做了，尤其是最近看到身边的个别朋友因为P2P平台“爆雷”事件受到牵连，连家庭的日常生活都受到了严重影响，联想到自己的家庭，就觉得还是要提前做些防备好点。这时他想到我之前有跟他提过保险具有一定的债务隔离功能，于是就有了这场以茶之名的聚会。
关于保险，百度百科是这么表述的：
保险 ，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。
从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；从法律角度看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排；从社会角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”；从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。
在我国，人寿保险由于具有人身性，当投保人用合法的资产购买人寿保险产品，且购买时没有恶意避债或者恶意抗拒法院强制执行的意愿和动机时，则法院是没有强制解除保险合同并执行保单现金价值的权利的。因此，人寿保险确实是具有一定程度上的债务隔离功能。但是，这种债务隔离功能的体现，是基于具体的保险架构搭建来实现的，并不是说人寿保险天然的就具有避债或债务隔离功能。
回到雷总的情况，目前他公司经营良好，并没有什么外债，更不存在被人起诉要求还钱的情形，他只是为了预防将来万一出现风险时，家庭的生活不会因此而受到牵连，而提前做好一些防备措施而已。所以他这时选择购买人寿保险产品并不具有任何的恶意。
如果雷总选择了用人寿保险这个工具来做预防，那么不同的保险架构下会出现什么不同的情形呢？
选择一，雷总以他自己的名义做投保人跟被保险人，同时还是收益人。那么如果在保险期间，他因为债务问题被人追债，那么，不管那时雷总生存与否，法院在执行时都可以强制执行他这份保单的现金价值或者保险理赔金。这时，雷总的保险债务隔离功能无法实现，他的保险愿望也无法实现。
选择二，雷总以他的名义做投保人跟被保险人，受益人是他妻子或者是小孩。那么同样在保险期间，雷总因为债务问题被人追债，如果这时他在生，则法院可以强制执行雷总这份保单当时的现金价值；如果这时雷总发生意外了，基于保单的人身性，则法院不能强制执行保单的保险理赔金。这种情形下，雷总的保险债务隔离功能部分实现了，他的保险愿望也是部分得以实现。
选择三，雷总以他的名义做投保人，以他的妻子或者小孩做被保险人，受益人是他妻子或者是小孩。那么同样在保险期间，雷总因为债务问题被人追债，不管这时他是否在生，只要被保险人没有发生意外，法院都可以强制执行这份保单当时的现金价值；但如果是被保险人发生意外了，则法院不能强制执行保单的保险理赔金。这种情形下，雷总的这份保单也还是不能完全符合他的预期目的。
选择四，雷总以他的妻子名义做投保人，他做被保险人，受益人是他本人。那么同样在保险期间，雷总因为债务问题被人追债。由于这时保单的现金价值有可能会被认为属于夫妻共同财产，所以还是会有被法院强制执行的风险。即使这时他发生了意外，由于他是保险受益人，则保险理赔金也还是会被法院强制执行。这种情形下，雷总的这份保单也还是不能符合他的预期。
选择五，雷总以他父亲或者母亲的名义做投保人，他做被保险人，受益人是他的小孩。那么同样在保险期间，雷总因为债务问题被人追债，由于这分保单的投保人是他父母，受益人也不是他，所以法院无法强制执行这份保单的现金价值或保险理赔金。这种情形下，雷总的这份保单终于基本实现了他的预期目的。
当然，任何事情都是有风险的，即使雷总选择了第五种方式来买人寿保险，也还需要配合其他的手段来规避他父母作为投保人的风险的。
在生意场中，风险无处不在，但事业可以有起伏，家庭生活却不一定需要面对这样的波动。利用好人寿保险这个工具，搭建好保险架构，可以更好的保障好你的财富，同时让你的财富跟家庭能够得以传承下去。
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