保险的实质

保险，是资产配置中非常重要的一项，但是目前市面上保险种类多，名目杂，我们常常被其繁杂的内容和保险代理人的解说弄的不知如何是好。很多人说保险不靠谱，是代理不靠谱？还是保险不适合？或者是真的不靠谱?那不如我们就逆向思考，先去了解它的实质，再去选择它的表现形式。

保费由三部分组成：保障成本+费用+投资的钱

投资型保险跑不赢通货膨胀，无论你购买的是消费型险，还是分红、万能、投连险，每年的保障成本和费用都被消费掉了。保险公司之所以能返本、分红、付息，是用的「投资的钱」这部分去投资，然后把投资收益再分给客户。同时因为保险公司的稳健性，也要求投资项目不可能太过激进。所以保险公司的投资收益都是比较低的。所以建议大家在买保险的时候不要过多考虑资金回报，而应该重点考虑保险保障的本质，保险的本质是转移风险，而不是赚取收益。

保险，是唯一一种可以将风险转移出去，让大家一起分担风险的金融工具。

风险

风险一般指代不确定性，是为了防止这些不确定性的东西对我们造成伤害，所以我们要控制风险。

以小板栗为例子

一、疾病的风险

小板栗作为一个人类，吃的是五谷杂粮，他有可能会患重大疾病，也有可能不会，根据卫生部的发病概率表进行数据统计，人一生的罹患重疾的概率高达72%，随着环境的恶化以及生活方式的改变，这个概率今后将越来越高，可以说小板栗必定会患重大疾病，只是什么时候患上的问题。

二、意外的风险

小板栗一生中几乎一定会遭遇意外，只是伤害程度大小的问题，但是他并不知道意外什么时候会发生，也不知道发生意外风险之后的后果有多严重，所以根本无从预防。这一类的风险还有死亡、重大自然灾害等等。每个人都会得重大疾病，如果没有，那是因为别的原因先走了，还没来得及。这个别的原因是什么？主要还是意外呗，当然，也是有寿终正寝的，但是随着环境恶化一点疾病都不得的还是比较少见。上面列举的就是说明每个人都会遇到的风险。

保险的核心是保障，只能用来弥补经济的损失，不能防止风险和意外的发生

为什么要买保险

是为了转移这份风险，当风险来临时，保险公司可以给我们兜底付钱。

比如小A当初买了一份寿险，然后他挂了，保险公司就会赔付一笔财富，可能你会说啊，不是「最令人痛苦的事情是人死了，钱没花完」嘛，留下钱有啥意义嘞？有意义！如果小A是家里的顶梁柱，负担着一家老小的开支，那这笔钱就可以留给父母、妻儿，如果小A是家里的独生子女，这笔钱起码可以让父母不至于在失去挚爱的同时，生活也过不下去。即使不能解决他们之后生活的所有的经济问题，至少也可以留给他们缓冲的时间来采取应对办法。保险是在风险发生以后给予的经济补偿，保险并不能阻止风险的发生或减少风险损失，但是它可以切断风险危害的链条，阻止危害的恶化。说一句题外话，不管有没有保险，我们也要从自身的行为和平时良好的习惯。我们去尽量杜绝意外的发生，能不用上保险当然是最好的情况了嘛，对吧！

你若安好，我就备胎到老。你若不好，我是救命稻草

市面上这么多保险，不懂选、看不懂呀

从大类来看，保险目前分为：

 - 商业保险

 - 社会保险

社会保险相信大家都了解，我国在职员工强制要求购买，工伤、医疗、养老、失业、生育，统称五险。社保中的医保，会随时根据经济发展情况提高年度报销上限

商业保险的报销上限是购买之初约定好的，不可以调整

大家买房、统筹医疗、上户口、子女入学等等很多问题都有社保管哒，所以无论养老保险多么坑，还是很有必要的哦。

社会保险跟商业保险相辅相成、相互补充

我们可以看到生病了，最直接的花费就是医疗费用，医疗费用中可以分为公费药和自费药，社保可以报销公费药，自费药是不能报销的。有的企业给员工上了补充医疗，「补充医疗」也是报销的公费药，一般是社保起付线以下，和起付线以上剩余的部分，一般小问题，社保和补充医疗都可以解决的，但是一旦出现重大疾病，如癌症会大部分都是自费药，这部分自费药是社保不管的。

以上说的是直接损失。另外社保和补充医疗保险是凭发票报销的，而商业保险是确诊即赔付哦！例如买了50万的重疾险，一旦确诊在赔付范围内，保险公司会赔50万，怎么花这笔钱保险公司是不干涉的，如果没有商业保险，那得了重疾可是要自己先拿钱垫着，之后再报销的，所以，社保只是国家最基础的一种保障机制，不能抛弃。

但如果想有全面的保障，最佳配置方案就是「社保+商业保险」!!! 社保相当于是你身上的一件衬衫，而商业保险则是外套。如果你商保和社保都没有，你就是在裸奔，很容易感冒哒。

说说如何配置和误区

一、如何配置商业保险

最重要的三类保险：

寿险

寿险就是以人的生死为保险对象的保险，不管你是因为意外还是疾病死亡，都会赔付保险金，就是说，不管因为任何原因，一个人的生命结束了，那么寿险一定会赔，自杀也可以，不过一般是投保两年后，才会赔。

重疾险

重疾险，顾名思义，就是发生特定的重大疾病以后对所花费的医疗费用赔付保险金的保险。根据你确诊的情况，赔付保险条款里规定的保额，

意外险

意外险就是因为意外伤害、意外残疾、意外医疗费用或丧失劳动力支付保险金。很多时候，我们所以为的意外，并不是意外险里面的意外哦，并不在保障范围内，比如说参加野外探险意外伤亡，就不在一般意外险的赔付范围，因为那是高危活动。

其实我们买保险就跟买衣服一样的，要根据不同家庭、个人的经济和风险情况，量体裁衣，合理设计。

没有最好的保险，而只有最适合自己的保险。

买保险不是买白菜，看哪个便宜性价比高就买哪个，那样选到的不一定是适合自己的，当然，也不是越贵就越好！更重要的是要去分析你当下的需求和主要面临的风险，通过不同的组合来满足不同阶段的重点。

记住，保险的核心是保障功能。保险从起源开始 就是以保障功能为首要的。

 - 上有老，下有小，我们应该先保谁？

如果经济情况允许的话，我们当然是全家都保，但是如果经济情况不允许，那我们首先要保的就是家里的顶梁柱，因为你才是家人最大的保障。

- 比较年轻的小伙伴来说，没有建立家庭

主要考虑意外伤害和疾病对家人带来的影响。而这个阶段大家的收入又有限，因此首先应该考虑购买价格较低、保障较高的意外险或定期寿险。如果有经济余力的，可考虑购买健康医疗险。

- 有家庭的小伙伴

应该开始投保一些长期寿险

- 有小孩的家庭如何配置呢？

如果有小孩的小伙伴，在给自己配备了保险之后，可以给自己的孩子购买健康医疗类及意外险，不少人就先给子女买，而没有给自己买哦 ，记住你才是养家的人，你倒下了，子女的保险没人交也就失效了，所以一定是先保挣钱的人呦！

- 对于老年人

可以购买一些网销型的意外险，现在有很多摔伤、骨折的老人险。

- 对于保期

如果大家是有经济能力买长期的终身型的就先买长期终身型。

保险有三大基本原则：保障全面、保额充足、保费适当

误区一：不了解自己的核心需求，盲目配置

就像只给小朋友买没有自己买的，要知道，一旦这些风险突如其来，那么小孩又谁来照顾？谁来养育？剩下的保险谁交。

误区二：本末倒置，关注保险的收益

记得百合学姐说过一句话「屌丝死于p2p，土豪死于信托」，「保险盲死于保险理财」。

很多人在配置保险的时候，都会特别关注「保本、返还」，过去很多小伙伴都会拿着一款保险问说，这款产品每年缴费几万，缴费多少年后，每年返还多少钱，到了退休以后，一次性返还保费，之后还可以每年拿多少钱，除此之外，还有分红，如果一直不拿出来，到了什么时候可以有几百万。

思考一下，保险的核心需求是什么？

如果真的从保障的内容去看这些小伙伴买的保险产品，最后都会发现，并没有真正解决他们的核心保障需求，所谓的保单收益（分红和返还金），如果我们去算一下，真正的回报比一年定期还低，像万能险或者投连险一类的，可能最多跟货币基金的收益差不多，而且一般获得最高收益的前提是，所有的钱都必须在账户里，一直不能拿出来！

如果大家是为了保险的返还钱，还不如把钱存银行或者货币基金，一定比保险公司返还给你的多，而且随用随取，买保险关注收益而不关注保障的内容，就好比你去商城要买一套救生衣，结果最后却买成了比基尼。既不是我们真正需要的，也没有解决我们的核心需求。

肯定有小伙伴会问，那是不是就买消费型的产品，不买分红型的产品了？不是哒，没有最好的产品，只有最适合的产品，买保险就好比买衣服，适合自己的最重要，在不同的阶段，我们也需要进行不同的产品组合进行配置，如果你是月光，根本不去打理财富，那它帮你强制储蓄也算是好事一桩，买保险不能跟投资比，我们买保险的核心需求还是保障，其他的分红啊什么的都是锦上添花。

如果一款保险产品不能解决我们的核心保障需求，那么你花多少钱都是浪费，再次提醒，最重要的一点是，希望大家能认清楚，买保险是为了保障！而不是为了理财，不要本末倒置哦。

误区三：保费保额没有科学合理的规划

大家都知道保险配置其实是要付出成本的，我们一定是要在自己的需求的基础上，再考虑综合的经济条件而进行相应的配置，很多保险代理人会在推销保险的时候讲到双十原则，让大家依次配置，双十原则就是，保费是年收入的10%，保额是年收入的十倍，其实大家仔细一想，就知道双十原则过于教条主义，一个千万富翁即使配置百分之一的保险也比一个普通工薪阶层拿80%收入配置的要强大很多，年入100万的家庭，每年要拿出10万买保险吗？

另外，我们每个家庭，每个人的经济情况、负债情况和需求都是不一样的，用相同的模板套不同的人，肯定有不适应哒，所以不能一概而论哦。

因此，保险是要综合考虑成本与支出才去配置的，这就需要科学的保障体系为支撑，如何根据自己和家庭的情况，给自己设计一个科学的保障体系。在保险初级课里会详细讲到，教大家以自身需求为基础的，以年度现金流入为约束，动态调整。

误区四：自身不具备基本的辨别能力，盲选盲从

提到保险代理人，相信很多小伙伴都有很多可以吐槽的，当大家碰到保险营销员给你推荐保险的时候，有没有想过或者觉得他说的对不对呢？是否合适自己呢？比如说当保险代理人一再强调保险的收益之高、重疾保障的种类之多、一份保险保障范围之广等等。我们是不是有能力去辨别其中的陷阱呢？

很多代理人的话，很多小伙伴门外汉乍一听起来没有问题，貌似是很对的样子。但很多时候是正确的废话，且最关键的是，如果是从更专业的角度来讲他们讲的很多都是错误的，任何不基于客户实际需求分析配置的代理人，都是瞎扯淡。

我们一生的保险需求，要考虑伴随年龄的变化，自身的的经济结构，资产结构，收益目标，保险利益，对应的家庭责任以及生活品质的要求，所需要的保险产品都将随之发生极其大的变化，所以任何资产配置的核心都是以当前实际情况为依托综合考量的结果，很多人可能都遇到过不靠谱的保险代理人，也买到了根本不适合自己的保险产品，其实还是因为我们自己不具备辨别的能力。

可能有一些有意识的小伙伴也会去看知乎或者公众号一些网络平台上去看一些大V的介绍，不要盲目的听从一些理论讲解，偏听偏信，不管是保险配置还是投资理财甚至是其他的决断，都应该独立自主，从自身的需求出发去选择。

足够专业的保险代理人甚至可以通过不同的法律关系实现不同主体的保险利益。所以如果大家要想要科学合理的配置自己的保险，除了选到一个专业的保险代理人，也需要做到自身能够懂得保险的正确理念和正统的基础知识，不说做到精深，至少要做到有概念会识别吧。

我们要知道保险的设计体系是怎么样的吧，怎么大致的规划自己的保障范围，量化自己的保额，代理推荐的是不是靠谱啥的，在选择保险代理人的时候，也可以识别不靠谱的代理人的不靠谱的设计计划，对于代理人的讲出的专业术语也会从一个更加的辩证的角度看待是吧。

保险最忌讳的就是听说别人买什么，你也买什么，买之前要学习学习补补课哦！降低风险。