整顿乱象，聚合支付方能迎来发展良机!

聚合支付发展迅猛，但和以往金融科技创新产品诞生、发展过程相同，聚合支付没能摆脱市场规范远落后于产业发展这一监管滞后难题。

对于很多不了解聚合支付的人来说，聚合支付往往会与“二清机”画等号.在产业快速发展的背景下，聚合支付为商户和消费者带来诸多便利的同时，市场上也不乏乱象。其中，打“二清”擦边球现象最受行业关注。“二清”，是支付产业的一个专有名词，指的是没有获得央行支付业务许可的单位或个人，在持牌支付机构的支持下借用持牌机构的通道，但实际却从事支付业务和资金清算业务的一种模式。

根据“第四方支付”的定位，理论上，聚合支付在信息服务过程中仅仅起到中介作用，而在交易过程中涉及的资金流转、清算、风控等环节，只有持牌支付机构具有处理的权利。但部分机构打起了擦边球，无支付牌照却行支付之实，甚至存在客户资金沉淀现象，平台卷钱跑路等事件偶有发生。

其二，敏感信息留存。从过往的行业报道中可以得知，不少持牌的支付机构尚且出现大量用户信息泄露事件。与之相比，就入行资历和技术成熟度而言，聚合支付属于新兴业态，在对于信息的存储和保护能力上不免有些非议。而在二维码扫码过程中，消费者诸多敏感信息，如用户ID、交易流水、手机号码等，均扛不住部分机构的“用心”。敏感信息留存在聚合支付机构，难免隐藏安全风险。

其三，格雷欣法则。该法则又称劣币驱逐良币。聚合支付面对的绝大部分是中小商户，这一群体对价格敏感度较高，而对安全问题考虑甚微。因此，在商户对服务体验差异不大的情况下，其更倾向于服务费较低者。这种以价格决定的合作模式，对现阶段仅依靠服务费盈利的聚合支付公司来说无疑雪上加霜；更甚者，无视优质服务，以价格取胜，将引发整个聚合支付市场劣币驱逐良币的问题，造成恶性竞争。

针对聚合支付的市场乱象，《中国人民银行支付结算司关于开展违规“聚合支付”服务清理整治工作的通知》《中国人民银行关于持续提升收单服务水平规范和促进收单服务市场发展的指导意见》相继发布，其以官方角度，从定位、管制和预期三方面对聚合支付市场的发展作出规范。从行文可以看出，央行坚持审慎监管的态度，辩证看待聚合支付行业，对其创新之处抱以肯定、鼓励的态度；同时，对消费者权益的保护以及风险防控着重强调——在聚合支付“收单外包机构”的定位基础上，央行划下了三道红杠：不得处理核心业务，不得沉淀商户资金，不得采留敏感信息。

此官方文件一出，释放了行业利好。一些不合规的支付企业逐渐被清场出局，给银行以及其他优质聚合支付企业发力聚合支付扫清障碍。目前，研发和推广聚合支付的队伍正逐步壮大，几大国有商业银行均陆续上线二维码支付产品，包括兴平安等多家股份制银行也参与其中。

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