思考者：银行理财你必须了解的十个点

思考者：银行理财你必须了解的十个点

      每个人的家庭教育不同，对待财富的认知不同，当然，理财习惯也不尽相同，你愿意搞点高风险高回报的，他愿意稳健又安全的，我愿意存银行的，渠道多种多样，很多人觉得现在没什么投资渠道，那是因为你的钱不够多，只要你资金量足够大，大把的投资项目供你参考，只是考验你到底有没有一双火眼金睛了。今天想和大家一起学习下老百姓通常会接触到的银行理财到底是个啥东东，安不安全， 我们会通过下买银行理财的十个要点总结，来帮助我们更好的做财务规划。

      在切入正题前，先来点前戏吧。一款产品从表面看是否安全，其实背后是有很多因素的，比如，行业的因素，投资者信心的因素，也可能是投资资产的结构就是有问题的。所以安不安全取决于投资品类是否安全，第二取决于你放了多少钱在里面，第三就取决于投资能力和投资的心态了。再来，你在去购买银行理财前有没有了解相关的最新政策变化吗？比如我们存银行，有去了解相关的存款保护制度 吗？我们买私募，有去了解相关部门对私募的控制吗？我们买保险，有了解银保监会有哪些新政策吗？其实所有的金融产品都会受监管部门的政策影响，而大众在做银行理财的时候更多的是听银行理财经理怎么说的，自己怎么感觉的，却很少了解产品背后相关政策有哪些变化，因为了解了产品发布背后的意图，是对家庭理财有很重要的作用的。如图

思考者：银行理财你必须了解的十个点

比如，新的征求意见稿第四条提出银行理财要回归资管业务本源，打破刚性兑付。很多老百姓以为，在银行买的就是保本保息的，图的就是安全可以兑付的。现在不能保本保息了，那我就拿出来去做其他投资吧，事实上，并不是这样，监管部门要求金融机构回归本源，银行的作用就是存款和贷款，保监会规定保险就是给老百姓提供保障的，医疗的保障，教育养老的保障，只有做好本质的板块，再去涉及其他的板块。所以我们要把钱放在金融机构或者某个产品时，有必要做相关政策的了解。让我们在做财务安排时更从容。

1、银行理财产品是存款吗？存款是银行的负债，因为银行要把这笔钱投资出去，产生的收益回报给你，所以对于银行来说你的存款就是他的负债。而银行理财产品是银行的中间业务，并不等于存款，但是属于资产。

2、银行理财产品分类的变化。以前有两种，保证收益和不保证收益的。不保证收益的又包含保本浮动收益和非保本浮动收益的。银行理财风险等级从R1到R5不等，R1风险等级最低，也是保本型，各家银行目前都有在售，只是收益较低，对于银行理财打破刚性兑付的真正实施大概到2020年底，那个时候你就看不到保本的字样了。另外，如果你的理财经理告诉你或者你在相关APP看到的收益，那是预期收益，不是真正的收益哦。

3、购买方式的变化：理财产品分为公募和私募理财产品。根据规定，公募的理财产品是公开发行，有几百几千几万人买都可以，销售起点金额不低于1万人民币。私募理财产品是非公开发行的，单只理财产品不低于一定数额，比如固收类30万起售，混合类40万起售，权益类100万起售。所以你手上资金越多，可选择范围越广。

4、还会有预期收益率吗？以前是有固定收益率，预期收益率的宣传。而现在不可以了，如果你说我还是有收到啊，那么这就是不合规行为了。现在规定商业银行发行的理财产品，不可以宣传预期收益率，在宣传文本中只可以该理财产品或同类产品过往平均最好成绩，最差成绩，当然，过往成绩并不代表未来成绩，只是供大家参考。就像买保险，虽然合同会有保底收益2。5%，但是之上也是浮动的，只能根据过往表现来演示预期来作为参考。

5、还会有一个月的产品吗？以前有， 现在新规规定封闭式产品期限都要不低于90天。而大家买的所谓的周周盈天天盈是银行另一块业务， 并不是封闭式理财产品的期限。

6、在买私募时，人家问你，你想买优先，还是买劣后啊？你会不会发懵？很简单，根据收益 和风险一般有三种，优先就是到期后我要把本金和利息先拿走，那收益率预期就要降低点。第二种是中间，一部分投资者先拿完以后，中间人再拿，这样的收益会高一点，因为先后次序和风险系数不一样。劣后就是你们先拿，有盈利了我就拿更多，亏了就算我的。所以在选择私募时你想稳健点，就可以选优先，愿意承担一点风险的可以选择中间， 想要有高收益接受高风险的就可以选择劣后的。

7、我们买的 银行理财产品他们的去向是哪里呢？其实就是固定收益类理财产品，权益类理财产品，商品及金融衍生品类的理财产品还有混合类理财产品四种。用在哪里是根据产品的发行背景来决定资金去向的，而范围也是非常广，比如投资于国债，地方政府债券，中央银行票据，金融债券，银行存款，大额存单等等。

8、如果产品到期收益率不理想，可以找银行理论吗，让他们赔 我的息或者损失？答案是，当然不可以。银行理财其实是银行代客理财，客户和银行只是代理关系，很多都不是银行的产品，但是银行有责任帮助消费者和欧的产品机构和发行机构沟通。

9、既然银行不能刚性兑付，也不保本保息了，那为什么还要买银行理财呢？经历过股市，P2P还有很多投资亏损的人就知道，不管我们一年赚多少，总是不会年光的，总要有一部分是要来做刚性需求的安排的。而银行理财还是P2P，都不是长效资金管理 的机制，都是用作短期资金流动周转的， 当然，银行是国家特许的金融机构，对于风险的管控还是比较谨慎的，理财业务的安全性也相对较高。如果用作个人或家庭的日常支出有必要做一点3到6个月的安排是可以的， 但是没必要很多，虽说流动性很好，但是收益性和功能性就不是很好了。

10、那么如果在银行做理财，该怎么买呢？大家如果买了的可以打开APP，看看产品类型是属于存款还是理财产品，比如银行的天天盈就是存款类。再看看投资的范围，这个钱去了哪里，和同类项目过往的业绩表现如何。还有一点很重要就是看看自己是不是个合格的投资者，我们说有固收类和权益类，都有不同的风险系数，如果你的资金和 能接受的风险系数不在这个范围内，就不用投了。最后一个就是产品到期日错开，意思就是说你有一笔钱，虽说投6个月的收益高些，但是这笔钱还有一部分要随时用的，那就可以选择三个月理财和六个月理财两笔搭配着买，封闭式和开放式产品搭配着买。这样使用功能也兼备 了，如果资金很大，也可以分开银行管理。这些都是资金管理的有效方式。

思考者：银行理财你必须了解的十个点

      银行是老百姓最熟悉的金融机构，随着理财方式的多样性，银行也在发生着很大的变化。就像一个“金融大超市”，代理销售很多金融机构的理财产品，可能有基金的，有私募的，可能还有保险的等等，过往我们以为在银行买的就是银行产品，但是别忘了，银行其实是个大的代理商，代理很多的产品，但是相对来说风险是较低的，也是每个人和家庭短期资金周转必备的。

一起学习过之后你要做什么呢？梳理自己的网银和银行账户，确认哪些属于公募哪些属于私募，哪些是开放的哪些是封闭的，哪些是理财哪些是存款，进一步对资金和现金进行整理，方便未来在好的投资机会出现时可以更好的释放和管理资金。