我认识一个投资大佬，他告诉我，他从来不买医保，也不买社保，所有钱全部进股市，生病、养老的钱，都是自己来，不劳烦国家。
这个大佬的决策正确吗？
先问大家一个问题，你们交不交社保？
我相信超过99%的人都交社保，原因有两个，第一是因为我们大家都工作，所以公司会为我们交社保，第二是社保对我们未来退休后失去工作能力时，可以有效提供生活保障，让我们免于陷入贫穷的状态。
我们设想一种场景，如果我们成为自由职业者，也就是说不用去单位上班，那么也就没有机构会为我们缴纳社保。在这种情况下，通常自己有两个选择：
第一：找公司挂靠，自己出钱缴纳社保；
第二：不缴纳，放弃国家给自己的社会保障。
该如何选择呢？
要回答这个问题，我们先看看国家是如何利用我们上缴的社保的。
国家就像一家公司，有自己的资产负债表，今天我们上缴给国家的社保，国家等我们老了之后再返还给我们，当然国家不可能自掏腰包给我们钱，所以我们老了之后的养老金主要来源于我们的上缴。当然我们上缴的部分会提前支付给当下有养老需求的百姓，但把老百姓当做一个个体的话，上缴社保和享受社保是我们的义务和权力，是自给自足的。
国家并未掏钱给我们养老，只是替我们保管了这一部分社保的费用而已。
我们发现，今天我们每个月上缴给国家2000元养老保险，可能在40年退休后，国家会给我4000元的养老金。如果我们觉得太少了，可以通过商业银行来购买保险。那么购买商业保险养老是不是一个妥当的投资方式呢？我们拿一款产品来进行研究。
以下是某位保险人士推荐给我的补充养老保险方案。
一个人，32岁，每月存3085元，存20年，至52岁，然后到55岁开始领养老保险，每个月领取5000元。也就是说，今天存入的3085元，23年后以5000元的金额取出。我们来算一下复合增长率，可以得出，我们的这笔钱，年化收益2.1%，和我们存支付宝和微信的理财产品差不多。我看了下，微信今天余额+理财的年化收益是2.5532%，用这个利率算一下，每月存3085元，23年后，每个月可取5509元。
自己理财比保险公司的养老产品还靠谱！！！！
而且这还只是最低级的理财，就是无脑存货币基金，如果我们花点时间在投资上，每年能获得5%的收益呢？我们来算算，同样在32岁每月存3085元，55岁可以取9475元。如果我们的投资业绩更优秀，达到了8.14%的年化收益率呢？每月可以获得1.87万元。
为什么最后用8.14%的年化收益率做比方呢？因为我们存入社保基金的钱，社保基金并不是放着不动的，而是拿去做投资了，社保基金近20年的投资收益率，就是年化8.14%。具体见下表。
我们买补充养老保险的钱，也是被用来投资股市了，也就是说，文中最上面的那个方案，描述全的话，应该是，假设我32岁每个月存3085元，那么到我55岁时，投资收益有1.87万元，但实际上我个人只拿到了5000元。
是不是觉得有点儿心不甘。我们又要想了，毕竟那是社保基金啊，投资能力强，我们自己没有能力实现这么好的收益。
我们再来举例子看看，沪深300指数，是从上交所和深交所挑选规模最大、流动性最好的300只股票。沪深300指数从2004年的1000点开始，截止到今天，为5518点。16年约5倍，折合年化10.5%的收益率。也就是说，如果我们投资一揽子沪深300指数的股票，虽然期间经历了2008年、2015年大股灾，即使我们无脑持有，至今为止，投资收益率也高于社保基金。
为什么呢？因为沪深300指数是选取了上交所和深交所规模最大，最优质的的300只股票，我们要理解，这些上市公司的发展，一定比大部分上市公司要好，而大部分上市公司，又比大部分未上市的公司表现好，而全社会的所有公司的增长率，一定高于GDP。所以，投资沪深300指数，就能远远获得高于社会平均增速。
如果我们要投资沪深300指数这些一揽子股票，现在也不用一个个买，直接买沪深300ETF即可。换句话说，我们根本无需购买保险，只需要每个月定投沪深300指数，就能获得远高于保险的收益率了。
我们要知道，我们的医保，社保，养老保险，本质上都是我们存钱让国家给我们投资而已，最终我们再拿回其中一小部分满足我们自己养老需求，只是牺牲了一点额外收益，其实，并不是一点，而是大部分。
所以，明白了这一点，我们应该有了文中最初的答案了吧。
对于我而言，我有三个股票账户，功能各不同，第一个账户，主要做稳健投资，这个账户里的投资标的，我对其估值通常会做非常合理的判断，低估时买入，高估时抛出，类似于社保基金的做法。第二个账户，做要做成长价值的股票投资，我会允许给这些投资标的一些高估值，因为我相信他们的增长性，目的也为了获得一些较高的收益。第三个账户，主要就是定投，定投沪深300ETF，投资恒生ETF等品类，用于自己的养老。
我认为这是一种非常好的投资结构，建议大家可以试试。
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