随着重疾险新规的临近，咨询保险的委托人也越来越多，有保险意识的都希望在享受旧规更高的轻症赔付比例和新旧规”择优理赔”的优势条件下上车。
还有一部分咨询过的委托人，有的还在犹豫考虑，有的还在观望，为了使得大家尽可能的享受到现阶段的保险优势，老菊开始对这些委托人进行了一对一的沟通。
而就在今天，一位曾经投保过的委托人在与老菊沟通后，决定要重新为他家庭规划一下保险。
（此文已经征得当事人同意）
记得他第一次买保险的时候是在2015年的6月份，那个时候他27岁，刚刚工作不久的他由于收入有限，预算并不多，但已经有了非常好的保险意识，希望自己万一发生什么意外或者疾病不会影响到父母。于是在我们这里投保了一份意外险和医疗险。
而今32岁的他，不仅仅事业上又了很好的发展，成家立业的同事，也有了爱情的结晶——一个可爱的2岁的男宝宝。孩子的降生让他顿时感觉到责任的重大，而才买不久的新房，让这个家庭可以在忙碌的工作后享受温暖的同时，房贷也给他们增加了些许经济上的负担，再考虑到宝宝明年就要开始上幼儿园，选择一个好的学校也是让他们一家焦碎了心。他曾经有几次想要给自己家庭重新配置保险，奈何工作实在繁忙，很快就忘却在脑后；他说我打电话给他的时机正好，我们就直接在电话里做了一个详细的沟通。
而他这次希望给家庭配置保险，是希望用一套方案，尽可能全面的保障人身方面的风险，因为孩子现在还小，而他和她太太目前都是家里的经济来源，收入虽然不错，但是担心人一旦停下来，收入也停了下来，孩子未来的生活、教育、房贷都会成为另一半的巨大负担。
我建议他家庭首先需要配置的是寿险，寿险的作用就是当自己走了，依旧可以完成作为一个丈夫、太太、父亲、母亲和子女应该尽到的责任。而当一个家庭的经济支柱离去，这个家庭直接面临的经济问题是：
1、生活费用问题，他们家的生活开销，一个月大概6000左右，而他希望，最起码要保障到孩子独立，差不多就是20年，而在不考虑通胀的情况下， 这个额度就是140万左右。
2、孩子教育费，这个是他最担心的一件事情，他是一个喜欢提前做好功课的人，对于孩子未来的教育也有自己美好的规划，若果孩子真的能力允许，他更加希望孩子出国深造。我问他，那你有没有想过从明年孩子读幼儿园到出国深造完毕，总共的教育费要多少，他说预估起码300万以上。我说，这个部分我们按300万算？他面难色，我当然清楚他真正担心的是这么高的额度，保费是否负担的起。最后他表示，这部分先考虑100万额度，起码这100万可以让孩子在国内完成最起码的教育。
3、父母赡养，当我问及是否当这种极端风险发生的时候要给父母留一点念想；他当即表示，即便现在父母不需要我们给生活费，但是还是觉得应当报答父母的养育之恩。我问他期望留下多少时，他说他和他太太给各自的父母留50万吧，合计就是100万。
4、房贷，目前他们家庭还有200万左右的房贷要还，还剩25年。每个月差不多要还6000出头。他也担心，一旦房贷断供，家就没了。
最后在寿险部分，他们夫妻总共需要的额度是500多万，最后我们取整，定在了500万保额
接下来是重疾险，偶尔看我公众号文章对他对于重疾险的理解已经非常深入了，所以我们并没有在重疾险的作用上进行太多的纠结，他直言表明，重疾险的作用是为了防止因病返贫，而且即便生了一场大病，家庭的生活、孩子的教育、房贷的偿还依旧不会停止，也明白重疾险是解决这个问题最好工具。
最后他希望通过重疾险解决5年的生活费用问题、一半的孩子教育问题和5年的房贷问题。合计算下来夫妻重疾险保额130万保额。
然后是意外险。我向他介绍，意外险的作用是保障残而不死，人若走了，一了百了，虽然他无法再给家庭创造价值，带来幸福，但是它所造成的经济上的损失是相对比较单一；而若是残疾，特别是高度的残疾，它所带来的损失一方面其实跟一个人身故是一样的，同时，家庭为了照顾他，缺需要负担更多的烦恼，花费更多的时间、精力、金钱。所以，意外险不仅是非常有必要配置的，而且额度不能低；它起码要跟寿险的额度相同；而意外伤残的理赔又直接跟伤残比例相关，很大程度上的残疾，是无法获得全额赔付的，所以意外险的额度最好能是寿险额度两倍。最后他决定做跟寿险额度一样的意外险保额，即夫妻双方意外险保额为500万。
最后是医疗险，作为从事医疗健康行业的他非常清楚，医疗费用是一方面的问题，而医疗品质、资源、环境也对于一个病人同样重要，特别是对于孩子，希望给他尽量好的医疗条件。在我的推荐下，他们决定选择能够包含公立医院特需部、国际部的住院医疗保险，每个人150万保额。起码，拥有了这份医疗险，若需要去医院，起码不会跟人挤破头、睡走廊。
除了医疗险，其他的保额都是他们夫妻双方的保额，而每个人的具体额度，则需要根据双方的收入比例去分配。
而宝宝由于对家庭没有经济贡献，所以不需要寿险，而孩子发生重疾险都是有父母双方的一方去照顾，而照顾的那一方的收入可能会在这个期间大幅度下降甚至中断，所以孩子的重疾险跟一个大人一致就可以了；意外险虽然对未成年人有身故保额限制，但是伤残不限制，我建议他50万保额起，医疗险跟大人一起买就可以了。
他和他他家的收入比例为7:3，我们最后分配额度如下：
寿险：总共500万，先生350万，太太150万
重疾险：总共180万，先生80万，太太50万，宝宝50万
意外险：总共550万，先生300万，太太100万，宝宝50万
医疗险：总共450万，每人各150万
合计总保额：1680万
最后，问及他的预算，他表示目前预算是2万左右；而我告诉他，这样的一个全面且足够的保障，预算起码要4万左右，如果选择的保险产品责任更好点的话，则可能需要6万左右的保费。而他则希望我能够尽可能选择一些性价比高的产品，不在意保险公司的品牌，并且表示可以接受消费型的产品形态。4万的保费不是承担不起，而是近期现金流确实有限；而我最后则建议他，如果真的目前预算有限，我们可以先配置一部分，等现金流状况好一点了及时补充，也是一种权益之举，最后他表示认同。
通话结束后，我便开始进行了方案设计，和产品配置。
首先是首先部分，这部分主要考虑现在到孩子教育、感恩父母及房贷偿还期间的保险责任。
由于当他们平安渡过这个时期，这些责任随之消失，所以我在设计的时候在产品选择上用了定期寿险。
另一方由于预算有限，所以在保障期间上下了点功夫，用2份定期寿险进行了组合，一份为10年期，另一份为20年期，这样在前10年保额最高的，当十年过后，由于其需要负担的责任也降低了，剩下部分也足够用另一份寿险覆盖。
定期寿险合计的年缴保险费为：
先生寿险1：保障期间10年，缴费期10年，保额200万，每年缴费1128元
先生寿险2：保障期间20年，缴费期20年，保额150万，每年缴费1230元
太太寿险1：保障期间20年，缴费期20年，保额150万，每年缴费555元
寿险部分合计费用：2913元
重疾险，直接上性价比了：
先生和太太重疾1:基本保额50万，缴费期30年，保障期间终身，先生保费9000元，太太保费7860元；
（1）110种重疾，60岁前180%保额赔付，即60岁前赔付90万，60岁后100%保额，赔付50万；
（2）25种中症，2次赔付，60岁前第一次中症赔付75%，即37.5万；60岁后60%保额，即30万；
（3）50种轻症，3次赔付，每次45%保额，即22.5万；60岁前赔付55%，即27.5万，仅1次；原位癌额外赔1次；
（4）身故或全残赔付100%保额，即50万；
（5）被保人在缴费期间内，因罹患合同约定的轻症/中症/重疾，即可豁免后期未交保费，不用再交。
先生重疾2:基本保额30万，缴费期30年，保障期间终身，先生保费5340元
（1）112种疾病保障，赔1次，赔付100%保额，即30万.60岁前重疾额外赔60%保额，即48万；
（2）中症25种，不分组，最多赔2次，无间隔期，赔付比例60%保额，即18万；
（3）轻症50种，不分组，最多赔3次，无间隔期，40%保额，即12万
宝宝重疾：基本保额50万，缴费期30年，保障期间终身，保费2934元
（1）108种疾病，赔付2次，每次100%保额，即每次50万，间隔180天
（2）25种中症，对多赔付两次，无分组，每次赔付基本保额50%，即25万
（3）40种轻症，最多赔三次，无分组，每次赔付基本保额30%，即15万
（4）身故/全残，赔付已缴纳保险费
（5）缴费期内被保险人理赔轻症中症豁免未交保险费
（6）缴费期内投保人确诊轻症、中症、重疾、疾病终末期、身故、全残免交后未缴纳保险费
（7）特定疾病和罕见疾病额外赔付100%保额
重疾险部分合计保费：25134元
意外险：
先生保额400万，年交保费2659元
太太保额100万，年交保费299元
孩子保额50万，年交保费165元
意外险部分合计保费：2659元
医疗险：
中端医疗险，每人每年赔付限额150万元，0免赔，包含特需、国际、vip住院部。
先生保费：1610元
太太保费：1610元
宝宝保费：1835.4元
意外险部分合计保费：5055.4元
先生所配置保险总保费：20967元
太太所配置保险总保费：10324元
宝宝所配置保险总保费：4934.4元
家庭所配置保险总保费：36225.4元
最后没想道的是，还是把保费控制在了4万元以内。这个方案目前还没有跟这位先生进行具体的沟通，这只是在做完需求分析之后，我自己在比较理想的状态下，对保费和保险责任平衡后做出的一个自认为相对比较合理的方案配置。
作为一个从业经验十余年的，还算业务经验比较丰富的保险经纪人，我对于设计家庭保险方案充满了热情和期待，看着这充足的保额，其实内容有一种说不出的自豪感，也真心希望当这个方案完全落地后，这个小家庭能够没有后顾之优的去享受自己的幸福。希望这份方案永远都不会有用到它的时候，若真有个万一，全面的保障、足够的保额，也足以支撑任何不幸的家庭渐渐走出阴霾吧；这或许就是一个保险经纪人最大的成就感与欣慰感吧。
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