竹子之前写了几篇有关年金险的文章，发布后有朋友私信我说：年金险利率低，还不如做其他投资。
恩，这点的确没错。
竹子强调过，年金险最大的特点就是：安全（保本）、稳定、到期给付。
如果仅仅拿它的利率跟其他投资类产品比较，真的没法比。
我们都希望自己买的理财产品保本、收益高、流动性高，但实际上这种完美的理财根本不存在，至少我没见过。
在投资界有一个著名的三角法则，没有任何一个投资，可以同时兼顾流动性、安全性、收益性，这三者往往不可兼得。
P2P收益高，号称年化能达到15%~18%，但2018年P2P暴雷，坑了多少投资者。
股票收益高，一天最高10%的收益，流动性也高，方便出卖，但风险高，安全性低，股市大跌，有多少股民相约“天台见”？
“股神”巴菲特炒股有三条铁律：
第一，尽量避免风险，保住本金；
第二，尽量避免风险，保住本金；
第三，坚决牢记第一、第二条。
竹子认为这条铁律应用到其他投资领域仍然奏效，无论是什么投资保住本金才是第一要务。
毕竟，留得青山在，不愁没柴烧，只有本金保证了，才有复利的机会。
而年金险最大的好处之一就是安全性高，能保证本金，缺点是长期收益并不高，需至少十几年才能回本。
不过，无论你想进行何种方式的理财，在投资前，都要知道安全性、流动性、收益性 三者之间的关系，只有这样我们才能对一款投资理财产品进行较为客观的评估，这也是理财的基本前提。
另外，在投资的过程中，我们不能只盯着收益，还要考虑一下自己究竟能承担多少风险。
炒股，投资P2P这种事情，建议大家还是少做为妙，毕竟这种高风险投资对于普通人来说都是难以承担的。
不如趁着在有一定富余资金的时候，未雨绸缪，用固定且能看得见的投入来对抗未来几十年的不确定性，比如购买一份年金险。
春节刚过，不少朋友兜里都揣着来自长辈给孩子的压岁钱，如果你已经为自己做足了保障，并且还有想为自己或孩子稳稳留住一笔钱，不如来了解一下年金险这个稳定的金融工具。
首先，我们还是来复习下年金险的定义。
所谓“年金险”，是投保人定期或一次性向保险公司缴纳一定保费，保险公司再按照约定利率、年限，按年或按月支付保金，用以补充被保人、受益人资金需求的理财型保险。
年金险的本质是寿险+理财。
市面上的年金险基本上除了身故保障，还能返钱、能分红，通俗来讲就是，我们在向保险公司缴纳了一定的保费后，到了约定的年限，再从保险公司按年零钱。
像复星保德信的星宝贝少儿年金保险，就是可以给孩子在不同的时间段领取高中教育金、大学教育金、深造教育金或成家立业金。
这都是年金险在售的一种形式，所以年金险本质上并不是保障类的产品，而是保险公司开发的，方便大家进行投资理财的产品。
年金险主要有以下几类：
1. 传统年金险（固定给付）
传统年金险是在约定的保险事件发生时，保险公司按照约定的金额和给付方式给付保险金，它的预定利率水平是其他几种年金险中最高的。
这种年金险的保单利益100%确定，其主要特点就是固定交费，专款专用。
用户与保险公司约定好每年交多少钱，每年就得按时交多少钱，适合月光族和剁手党去做强制储蓄，确保资金在约定时间或事件时发挥作用，比如妈妈给孩子存教育金，成年人为自己储备养老金等等。
2. 分红型年金险
分红型年金险的保单利率低于传统型预定利率的固定收益，具有分红功能。
在产品利益演示表中，你通常看到的是高档演示利率下的庞大数字，看上去收益十分诱人，但实际上即便你交了钱，也不是保险公司的股东，只是保险公司的客户，能不能拿到分红不确定。
也就是说，分红型年金险的分红收益具有不确定性！
关于分红，保险公司想怎么分就怎么分，不给你分，你也说不出毛病。
再者，它的固定收益远远低于传统型年金险产品。
如若不信，你可以拿分红险年金险和传统型年金险去对比看看，之后相信你还会回来的。
3. 万能型年金险
万能险，在扣除部分初始费用和保障成本后，保费将进入个人投资账户，有保底收益（一般不超过3%），还有不确定的“额外收益”。
不过，生存金/分红/自有资金在转入万能帐户、或者从万能账户向外面领钱时，还得麻烦先交一点手续费。
另外，万能险存取灵活，可以满足大家“每年交点钱，终身都有钱”的需求，但是也正是由于灵活性较强，一些自制力不太好的人，可能会忍不住取出来花掉，导致最终存不到所需的专项资金，这点也要注意一下。
4. 投资连结保险
投连险是一种长期的理财型保险，可以转换为年金的形式给付，但是它是一种不确定性很大的产品，没有保底收益，收益与风险都由用户自己承担。
这类产品根据风险程度不同，会设置多个账户，账户管理权由客户自己所有。
客户可以自行做出投资决策，但需要注意的是不同账户之间可根据实际情况灵活转换，所以你获得的收益可能是高收益，也可能亏损本金。
另外，投连险的存取同样比较灵活，所以竹子认为这类年金险适合具有良好储蓄习惯，有一定自制力且能承担一定风险的人。
从固定收益、流动性、安全性三个角度来看，这几类年金险的特点如下：
总的来说，年金险的初衷在于锁定长期收益和防范长寿风险。
所以，它的安全性和确定收益性是首要的，显然，在这方面传统固定给付类年金险表现最为稳定，预定收益也最高。
但人性的弱点决定了，很多人往往更加看重那部分不确定的浮动的利益，所以在这里特别提醒大家：
不确定时间和收益率，再好看的数字也有可能是空欢喜一场。
另外，年金险在家庭保险配置中争议很大，因为大多数人认为重疾险、医疗险、意外险、人寿险都具有风险转嫁功能，在疾病和意外等风险来临时，可以保障自己和家人能够维持原有的生活水平不受影响。
而年金险偏向收益，但又拼不过股票、基金，回本周期漫长，发挥不了什么保障功能，所以很多人对年金险并不认同。
但是很多人没有意识到，年金保险同样做了一个风险转嫁。
一是锁定一个相对较高的长期利率，把亏本的可能性转嫁给保险公司。
保险公司不会跑路，保险合同还受法律保护，安全性基本上是任何理财工具都不能比拟的；用来分散资产是个不错的选择。
二是年金险均以被保险人的生存为给付条件。也就说我们活多久就能领多久，用于养老是极好的。
此外，如果想给孩子存一笔专用的教育金、投资创业金、生活保障金，选择年金险也是不错的选择。
它能让我们有一笔安全稳定的现金流，无论是健康还是疾病、无论是利率高与低，再不怕亲戚朋友伸手借钱，只要是活着就有钱花。
让长寿不再是一种风险，保证孩子的高质量教育不被中断。
由此可见，年金险有着其他金融产品所无法替代的特点。
文章最后，也顺便给大家推荐一款预定利率高达4.025%的年金险——弘利相伴一生。
这款产品出自弘康人寿之手，弘康一直在重疾险市场有着大批的拥趸，向来以高性价比著称。
这款产品也很纯粹，没有杂七杂八让人看不懂的责任和功能。
预定利率为4.025%，是目前行业最高的预定利率水平。
投保年龄在0-60岁，1000元起投额，超出部分以整数倍递增。
你可以给自己、子女、配偶、父母购买。
买给本人或子女，缴费期是20年，保单满5年，被保人开始领取生存金，可以领取终身。
给父母投保，缴费期可以是趸交/5年/10年/20年。
领取方式有三种：保单满5年后开始领取生存金，选择55岁后领取，或者60岁后领。
需要注意的是，父母年龄超过55岁，只能最长选择5年缴费期，且5年后开始领取生存金。
再来看每年领取生存金与所交保费之间的比例，直接举个例子。
老王今年30岁，给自己投保了相伴一生，年交保费10万，交20年，5年后开始领取生存金，每年能领到7.03万，领取到终身。
比例大概是70%左右。具体和被保人年龄、缴费期以及领取方式都有关。
当然，这笔生存金可以直接提现，也可以不领取，在不领的情况下，可用于保单内生息，目前的年息是3%。
等到退休或者某个年龄，再开始领取，说不定会有一些惊喜。
另外，相伴一生还提供身故保障，取下面两项相比较大者给付身故金：
1. 累计所交保费（不计利息）已领取的生存金；
2. 身故时保单的现金价值。
也就是说，身故最少可以拿回所交保费。
当然，这里只是举例，具体保单利益还是要以合同为准。
这种长期储蓄型险种，如果实在缺钱了，你还可以向保险公司申请保单贷款，利率也还可以。
整体来看，相伴一生这款产品设计初衷非常纯粹，缴费期灵活，流动性也不错，竹子觉得还不错。
总的来说，年金险比较适合在做好基础保障（重疾、意外、医疗、寿险）之后仍有闲余资金，想要投资或做到增值保值的人；或者打算留一笔资金给孩子或未来的自己的人。
必须是能将这笔资金长期持有的人群，购买年金险需要有足够的资金增值时间，这样才能在未来有客观的收益。
如若不能长期持有，不建议盲目下手。
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