在保险领域，有两种工具也可以起到这个功能，而且更适合中产阶级家庭：
【[福]终身寿险[福]】
所谓终身寿险，就是被保人百年以后，保险公司会赔一笔保险金给受益人的保险。父母可以通过指定自己的子女为受益人，顺利实现家庭财富的定向传承。即便子女婚姻破裂，这笔钱也不用担心被分走。如果父母在世的时候子女离婚，保单的控制权在投保人，也就是父母的手中，是不会被小夫妻分割的。
如果父母百年以后子女离婚了呢？根据《第八次全国法院民事商事审判工作会议（民事部分）纪要》精神，夫妻一方作为受益人获得的寿险保险金，属于个人财产，离婚时另一半也是不能分割的。
除了可以防止子女离婚造成资产外流，终身寿险还有这么几个优点：
【方便省事】
被保人身故后，受益人拿着自己的身份证明、被保人的死亡证明，就可以向保险公司申请保险金了，不需要办理继承权公证，也不用开其他各种各样的证明
【私密性高 】
身故金是直接打到受益人账户里的，不需要通知其他任何人或征得其他人同意，包括子女的另一半
【高杠杆】
希望前期杠杆高的，可以选择传统的定额终身寿险；
希望保额（终身）持续增长的，可选择增额终身寿[机智]
保额会长大，按3.5%持续复利增值，活得越久，身价越高。50岁开始年交20万，交十年，如果90岁过世，子女能拿到近600万，如果保养得好活到105岁，这张保单能给子女留下近1000万的财富
【[福]年金险[福]】
如果父母希望身前就给子女一些生活补助，但又担心子女离婚时被分走的话，可以考虑年金险
相较于直接给房给钱，年金险更安全——给钱，写赠与合同是可以指定给自己孩子的，但容易伤感情，而且也很容易和小夫妻的钱混同，一旦混同，离婚时该分还得分；给房子，不管是婚前还是婚后给，这套房子以后很可能会因为离公司远、学区不好、房龄大了等各种原因被卖掉换新的，一卖一买，个人财产也就变夫妻共同财产了。
父母作为投保人给自己的子女买一份年金险，子女从指定的时间开始，每年能获得一笔年金，万一子女婚姻破裂，另一半也无权分割这张保单，子女离婚以后还可以继续领取年金。如果孩子婚姻幸福，这笔钱就是给他们小夫妻的生活锦上添花；万一孩子婚姻破裂，这笔雷打不动每年打到孩子卡上的钱，也能给ta提供持久稳定的现金流支持。
【[福]说在最后的话[福]】
给大家介绍各种法律和金融工具，并不是希望将家变成一个充满算计的地方，工具的使用是以和谐和幸福为出发点，帮助我们让关系和利益得到清晰确认，让我们可以毫无顾虑的享受爱情和亲情。
而比工具更重要的是夫妻间的彼此包容、坦诚相待、甘愿付出、互相扶持，我想这才是婚姻的长久之计。
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