亲爱的自由人：

虽然我离退休还有很长一段时间，但是我打算开始为我的退休生活做准备了，因为最近一条新闻让我有点儿惴惴不安。最近，人社部称延迟退休政策预计将在2021年开始执行，将采取“渐进式”退休方案。

从这个方案可以看出，60后受延迟退休政策影响小，70后和80后受影响相对较大，其中，70后普遍要推迟2～4年退休，80后则要推迟3～5年。我们不可能在60岁准时退休了，可能要到65岁才能退休。

在我们刚开始工作时，政府告诉我们好好干，等到了60岁就让你退休，但是现在却告诉我们：不好意思，现在养老金不够用了，你得工作到65岁才能退休。

但是，我们能工作到65岁吗? 说实话，我信心不足。现在的空气和水污染那么严重，我真没信心能健健康康地为祖国工作到65岁。

我希望自己能在60岁准时退休，甚至55岁、50岁就退休，越早越好，但是提早退休需要钱滴，钱从哪里来？让我舒服退休的钱从哪里来？

小时候，我就经常听到：要好好学习，长大努力工作，努力攒钱，这样你就不用担心没钱花，你退休后的15年（如果我能活那么长的话）会过得舒舒服服，政府会给你足够养老金。

我们的父母这样告诉我们，后来老板这样告诉我们，政府也这样告诉我们。但是，现在，我感觉好像被骗了，政府说你不能按时退休了，你需要再继续工作5年。

您的退休梦想怎么实现？

从1978年改革开放到现在，我们的生产效率在不断提高，工资也在不断上涨，差不多增加了64倍。但是，我们的花销也在不断上升，我们实际拿回家的钱从来也没跟上通货膨胀上涨的速度。因此，可以想一想，未来这种情况也不会有太大改变。

看看下面的数据，现在全国各省一个60岁的企退老人每月可以领到多少养老金。我找到了2012年和2013年的数据，您可以根据涨幅推算出2014和2015年的数据。

您找到您所在省份的平均养老金了吗？我以北京为例，2015年北京企业退休人员的平均养老金应该约每月3300元，老伴俩人的养老金加起来按7000元算。这些钱可以支撑什么样的退休生活？

让我们看看下面的支出情况：

1. 每月吃饭花销2500元
2. 日常水电交通费500元
3. 生活日用品杂物支出1000元
4. 退休聚会娱乐支出1000元
5. 带孙辈出去玩买零食玩具礼物1000元

从上面的支出来看，两人的养老金基本够花了， 而且日子过的相当不错，尽管还谈不上奢华。

但是最重要的一项没有计入：在退休期间，一个人在医疗保健方面的平均花费大约为15万元，夫妻俩加起来就是30多万元。和30多万元的看病费用相比，每月7000元的养老金简直就是杯水车薪。

还有一个问题：那些挣着低于平均水平工资的人根本负担不起这样的退休生活。而且，如果您不想按政府规定的65岁退休，而是想在60岁，甚至55岁就退休，那么，你需要更多钱。

如果您攒不下很多钱，该怎么办？

1. 首先，不要指望你的投资收益会超过市场平均值
你不要指望可以通过短期股票投资获得巨大收益来弥补过去的储蓄不足。 说实话，获得超额收益很难很难。从历史情况来看，投资股票可以给你带来每年8-10%的回报。企业债券的回报率为5-7%，国债的回报率也就是3-4%。目前中国的房租年回报率也就是2-5%。所以，您不要妄想一年可以赚个15-20%。尽管有这种可能性，但对你富裕退休帮助不大。

您应该做的是：从现在开始要有一个长期投资规划，让时间和复利给您带来丰厚回报，而不是梦想着一夜暴富。

2. 从现在起，想办法提高你的收入
在这个问题上，我的观点是,一个人还得靠积极工作来积累财富，尤其是原始财富。工作可以给你带来满足感，你不需要一份工作干到死。你可以根据自己的兴趣更换工作，比如：成为一个自由职业者，或者心随梦想去创业。工作是您积累财富的基础。

3. 拥有自己的住房
我不是鼓励您去不顾一切地买房，尤其现在买房投资不一定是好投资。但是，如果您还没有自己的住房，而且经济条件基本上允许，你应该买一套自己的住房。因为，从长期来看，比如说，过去100年，世界各地的房价都是在稳步上涨，虽然期间可能会有一些波动。

4. 想象一下现在就退休，只靠每年4万元或更少的养老金

最后一步：减少你花销。
如果不控制消费欲望，几乎没有人可以达到财务自由。但是，如果您能很好地控制自己的花销，就算你的年收入只有4万元或更少，您照样可以过上自己想要的退休生活。

想象一下：
您一觉睡到自然醒。起床后，您在自家小区旁边的小公园里散步半小时，然后在回来的路上，从路边小贩买上几条鱼和一些青菜。

早餐是煎鸡蛋，白米粥和面包（馒头也很好），早餐后，继续开始写你的小说，或者完成你的画作。如果累了，也可以小睡一觉。

午餐当然也是在自家餐桌上吃了，就是早晨买的鱼和青菜。午饭后，检查一下最近您的副业赚了多少钱，看看投资账户中的钱有没有增加，然后，再小睡一觉。

傍晚，去拜访几个朋友，下几盘棋，拉一会儿二胡或弹几下吉他，顺便来个小合唱，再跳几圈广场舞（如果你退休的时候还流行的话）。

晚上，和老伴听着音乐看会儿书，或者两人一起去楼下的酒吧或小馆喝上一杯，和邻居神聊一会儿。这样的退休生活是不是感觉很好？而且，关键是花销还不大。但我不知道这是不是您梦想的退休生活？但是，就算这样的退休生活也许您提前开始规划，如果您想要更舒适的退休生活，您还需要更多钱。

最糟糕的是：
不要等到快退休了才发现自己的养老金还没有着落。而且，通货膨胀会让你辛苦攒下来的钱不断缩水。

最后，我再说一句：每个人都要面对退休，您未来的退休生活会怎样？这由您现在的选择所决定。