熟悉多保鱼的朋友可能都知道，保鱼君之前从来没有推过长期意外险。但是昨天，一款新上线的消费型长期意外险却给了保鱼君不一样的惊喜。
昆仑健康金刚长期意外险
跟一年期意外险相比
跟其他长期型意外险相比
适用人群
一、昆仑健康金刚长期意外险
这款长期意外险是由昆仑健康保险公司承保。我们来看看保障内容：
1、保障期限延长
其实市面上一直有长期意外险，但保鱼君实在是不敢恭维。之前的长期意外险大多是带返还功能的产品，价格贵，保额低，也就拿保费返还吸引一下大家的注意力。
现在一年期意外险又做得非常好，价格便宜、保额高，成为大多数消费者的选择。
因此，新上线金刚长期意外险就是现在比较难得的，消费型长期意外险。最高可保至终身，即延长了保障期限，又保证了保障内容，同时又省去了花里胡哨的各种返还，可以说是非常有看点了。
2、保障内容
除了一般的伤残和身故保障以外，还可以选择附加猝死保障和附加交通意外。
猝死保障的保额为50%主险的基本保额。现在很多意外险也有这样的设定。但这款产品的猝死保障只保障至66周岁。
附加交通意外，是需要额外约定保额的，交通意外的可获得的保额最高为100万。
航空意外：300%*交通意外保额，限民航
轨道列车：100%*交通意外保额，包括火车、地铁、轻轨、磁悬浮列车
乘用车：50%*交通意外保额
这里的乘用车定义非常广泛。
适用于乘坐或驾驶含9座以下的私家车、租赁车、单位公务或单位商务用车，及乘坐9座以上的客运汽车，出租车，网约车。
虽然乘用车定义广泛，但保额相对来说较低。
这两个附加险在保额约定上有一定的差异：
附加猝死保障，给付的是主险基本保额的50%。
附加交通意外保障，保额是额外约定的，因此在理赔时也是额外给付的。
▶▷ 假如A先生购买了100万保额的金刚意外险，附加了猝死保障，附加了100万的交通意外。
情景一：A先生不幸猝死，获得50万理赔；
情景二：A先生乘坐大巴车时遭遇意外身故，获得100+50共计150万理赔；
情景三：A先生乘坐民航时遭遇意外身故，或者100+300共计400万理赔。
免责条款：免责条款比较多，共有12条。但其中有一条比较特殊：
（三）被保险人自本合同生效日或者最后复效日（以较迟者为准）起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；
这条免责的意思是2年内自杀免责。那么2年之后自杀呢？因为自杀属于主动行为，与意外定义相悖。于是保鱼君致电了昆仑健康的客服，客服表示：看情况。
保鱼君也不太明白他们是什么意思，只能暂存疑问吧。
3、残疾豁免
类似“重疾险的轻症豁免”的设计，金刚长期意外险推出了残疾豁免。
如果不幸发生了意外，保险公司按比例赔付了之后，保障继续有效，且后续保费都不用再交了。
4、续保问题
因为金刚长期意外险有残疾豁免，因此，即使被保险人残疾了，依旧是可以获得保障的。
而如果是一年期的意外险产品的话，如果身体残疾了，第二年可能就无法再购买该产品了，自己也将失去意外保障。
二、跟一年期的意外险相比
以安心小米意外险为例：
1、保障期限
长期意外险的保障期限肯定会比一年期的产品长。
其实老年人也是意外高发人群。上了年纪之后，身体和反应能力大不如从前，面对意外受伤的可能性也很大。因此也是非常需要意外险的。
出于对老年生活的担心，那么金刚长期意外险可能会更适合一点。不仅可以提供更长的保障期限，同时还会保证即使在老年也可以获得高额的保障。
2、保障内容
从保额上来看，
金刚长期意外险的最高保额可选择150万；
小米意外险的最高保额只能选择100万。
保障内容上来看，
金刚长期意外险可附加交通意外，没有意外医疗
小米意外险没有交通意外，但是可附加意外医疗，医保内100%报销。
交通意外可叠加的保额比较高，意外医疗不用额外缴纳保费。
保障内容的选择应该根据具体需求来定。如果社保和医疗险已经购置完善了，只想把保额做得更高，那么附加交通意外是一个不错的选择。
3、保费价格
这两款价格产品价格悬殊，其实并不太好比较。
安心小米意外险价格是所有年龄段一口价，只要299，就算从30周岁一直买到65周岁，总共花费也才10465元。
金刚长期意外险，按照表格试算，累计缴费为81600元。为小米意外险保费的8倍。
但65周岁之后，小米意外险无法再购买，而金刚长期意外险的保障仍在继续，并且它的保额也更高。
4、选择性
其实这是一道关于长期还是短期的选择题。
如果考虑地更多的是老年后的保障问题的话，建议选择金刚长期意外险。同时它还可以提供更高的保额保障。
如果偏向于家庭责任需求，比如现在有房贷，担心身故后家庭无力支撑，同时经济压力比较大大，就可以选择一年期的意外险产品，那么小米意外会是一个非常好的选择。
三、跟其他的长期意外险相比
以平安福2018的附加长期意外险为例：
1、保障内容
保障期限：
金刚长期意外险最高可保至终身；
平安福2018附加长期意外险最高可保至70周岁；
保额：
金刚长期意外险的保额最高可选择150万；
平安福2018附加意外险的最高保额理论上是可以做得更高的，但而平安福2018的主险为寿险，另一款附加险为重疾险，如果要让主险保额买到150万，那保费压力可能不是一般的大了；
猝死保障：
金刚长期意外险含有猝死保障；
平安福2018没有猝死保障；
不过虽然平安福2018附加意外险不保猝死，但它主险保猝死的啊，这个差异可以忽略不计。
交通意外保障：
金刚长期意外险的交通意外保障为：
民航航空：200%附加险保额
轨道列车：100%附加险保额
乘用车：50%附加险保额
平安福2018的交通意外保障为：
公共及交通意外200%基本保额
自驾意外：200%基本保额
从航空意外上来说，金刚长期险的保障更高；
其他交通工具，无论是自驾还是乘坐上来说，平安福2018的保障都要更高一点。
意外医疗：
平安福2018还可以附加意外医疗险，金刚长期意外险不能。
2、价格相比
这两款都是长期意外险，保障内容上差别不大，保障期限上金刚更胜一筹。但在价格上，可以看出，金刚长期意外险比平安福2018优势比较大。
在同样选择保至70周岁，相同保额的情况下，平安2018的保费价格比金刚长期意外险高出53%来。看起来还是有点夸张。
3、选择性
最尴尬的事情是，大家购买平安福2018是为了获得它的重疾保障的，没有人会只为了它的附加长期意外险而选择平安福2018……因此，如果你已经买了平安福，那就没必要再买金刚长期意外险了。
如果你想要获得更长的保障期限，甚至保至终身，那就选择金刚长期意外险吧。
四、适用人群
1、想要获得更加长久的保障
我们可以清楚地看到，跟一年期的意外险相比，金刚长期意外险的保障期限优势是非常独特的。
比如B先生今年30周岁，假如产品不停售，他还能再买35年的小米意外险，到66周岁时，就无法再获得意外风险保障了。
如果B先生购买的是保至终身的金刚长期意外险，那么即使到80周岁时，发生意外依旧可以获得理赔。
如果想要获得更加长久的保障，那么这款长期意外险可以是非常不错的选择。
2、完善身故保障
寿险是一种以人的生死为保险对象的保险。身故又分为自然身故、疾病身故和意外身故。寿险对于这几种身故都予以保障，但价格比意外险更高。
如果购买了足够保额的意外险和重疾险，则意外身故和疾病身故皆得到保障，那么就可以覆盖极大范围的寿险责任。
因此，如果想要让身故保障更加完善，同时经济压力又非常大的话，可以通过购买长期意外险来承担部分寿险责任，减轻经济压力。
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