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从2011年第一家大病互助平台康爱公社成立以来，网络互助蓬勃发展。时至今日，网络互助已经走过了野蛮生长时代。这个从无到有，从小到大，借由互联网技术成长起来的行业展现出旺盛生命力。相互宝、360互助、轻松互助、水滴互助等等数十家网络互助平台，从萌芽、初露角尖、再到不断的完善和成长，为更加普惠的风险管理、更底层的保障需求带来了更多想象的空间。

在中国这个拥有超过14亿人口，而且很多人无法获得优质的医疗服务的国家，由于大病重疾导致“因病返贫”、“因病致贫”是许多中低收入家庭非常可能面临的现实情况。网络互助平台为人们提供了一种更加实惠的医疗保障计划。用户以低额费用成为会员，群体内成员共担风险，一旦有人发生互助事件，会员们共摊资金。每月只需支付几元甚至几分钱，如果遇到重大疾病，即可获得10-30万元人民币的帮助——这就是网络互助平台，为被诊断出患有重大疾病的会员提供的帮助。

在商业保险行业的成熟度方面，中国仍然落后于西方国家，中国的商业保险主要服务的是中产及以上的家庭。真正能保障蓝领和其他中低收入群体，免受大病侵害的普惠性保险服务，中国还是很缺乏。在面临高昂的治疗费时，提前加入网络互助计划，也许是一个不错的方案。用很少的钱，即可换来数十万元的保障，这对中低收入者来说，有很强的现实意义。

6月28日，是美团互助上线一周年的日子。对于这个网络互助市场的新兵而言，成长可谓迅速，一年时间会员已突破3200万，而且增长呈加速度，跨越第三个千万量级，只花了3个月左右。平台上有多人已获救助，千万会员单次分摊仅1分钱，践行了“守望相助”的理念。

就在上线一周年前夕，美团互助进行了一次重要升级——成为首个实现“不限病种”的大病互助保障计划。一方面覆盖102种疾病保障，另一方面如果会员的“医保内花费”超过一定金额，即便不在102种疾病内，也可以申请大病互助。

目前市面上已有的网络互助计划，几乎都和商业重疾险是一个模子出来的，都是提前约定重大疾病名单，会员只有患上指定的大病才能拿到互助金。但是对于哪些病属于重大疾病，普通人一般都挺难理解的，或者说理解是有误区的。

比如说，有人就认为只要住院开刀了就算重大疾病，或者治病花了几十万就算重大疾病。其实这些解释都是错误的……商业重疾险会把具体的病名，以及病到什么程度，或者接受了哪些治疗等等都写在合同上，一般都要达到危及生命或者严重影响余生劳动能力的程度才可以。符合了合同标准的就能拿到理赔，不符合就不能，和我们治病花了多少钱没有直接关系。事实上，我们会遇到为了治病救命已经倾家荡产，但仍不符合重大疾病保险理赔条件的极端案例也不在少数。

美团互助的这次升级，则把互助关注的重心从一个病人是否符合规则，调整到他是否应该得到帮助。一种疾病在医学层面上是轻是重，普通人很难说清楚，在美团的新规则中，大家干脆就不用琢磨具体的病情，只看实际治病花了多少钱，花钱越多，说明疾病对这个患者家庭造成的经济伤害越大，他也就越有必要得到大家的帮助。这契合美团帮大家吃得更好、活得更好的使命，也充分体现了美团互助以人为本，不做同质化的跟随者，而要做产品迭代的革新者、服务体验引领者的决心和理念。

而根据美团互助的升级规则，无论是确诊102种重大疾病之内的某一种，亦或是医保内花费累积达到12万元，患病会员都可一次性申领15万元互助金。当患病会员的医保内花费累积达到24万元，可申请领取30万元互助金。但是，若患病会员已申领过一次15万元，第二次只可再申领15万元，累积申领金额不超过30万元。

在治疗过程中，一些药物、手段属于自费部分，医保并不能报销，互助金可以补充自费部分，让患病会员不必为了治疗费用担心，也保证分摊会员的每一分钱，都用在了医疗救治上。

在政府提供的医保和商业保险之间，我们普通人的保障体系里面还存在着挺大的空白地带。这次美团互助不限病种的升级，刚好填补了这样的空白，可以说是给同行们做了一次很好的示范，充分利用自己的灵活性，给大家探索出了高效新颖的保障形式。几千万人愿意在网络上参加互助抱团取暖，更看重的还是它的公益属性，每次分摊不多，既能帮助别人，也能给自己保障。

美团互助操作简单、易于上手。只要在美团App实名认证，年龄在0-39岁，符合健康要求，就可以0元加入。从目前公示情况来看，每期（每月）分摊仅1分钱，从7月起会有所增加，但每件互助事件分摊不会超过0.1元。从哪能找到美团互助呢？打开美团App，从我的钱包进去就能看到了。或者直接在美团App的搜索框里输入美团互助，也可以直达。

最后还是要提醒大家，网络互助虽然成本低，但是在经济和身体状况允许的情况下，还是首先应该把保险配置好，因为毕竟保险体系成熟、保障完善，而且还有银保监会给我们撑腰，不用担心信用、风险问题。网络互助可以作为保险的补充，进一步提高保障额度。还有大家经常在朋友圈看到的水滴筹、轻松筹等众筹，则更多是一个被选择的过程，能不能筹集到所需资金是一个未知数。如果没有提前做好保险规划而风险已经到来，也可以尝试一下。不过风险转移还是应该提前规划，不至于到必要时刻捉襟见肘。有关保险的知识，欢迎大家留言交流！