支付宝上【相互保】的会员数在今天下午已经突破1000万
从上市到今天也才短短9天时间，这让保险业再次感受到了“互联网+”的速度与激情
Cicy朋友圈也是激起了千层浪，从最开始的大肆叫好，到中途的黑暗料理，到如今的冷眼旁观
好吧！我也早已按耐不住这颗躁动不安的心，接下来从以下几大点来探讨一下
|相互保小档案
|市场相近产品对比测评
|相互保的利与弊
1.相互保小档案
1）
相互保是支付宝平台上一款0元先入会，后提供保障需求的重疾险
当满足条件的会友触发理赔机制时，根据不同年龄可获得30万或10万的理赔金
该理赔金是由全体会友均摊，给出去的理赔金按个人来算，平均每名会友每次给付金额不超过1毛钱
这1毛钱想必也成为了不少会友当初入会的主要原因了
但事实果真如此吗？接着看
先从其形态架构来说，相互保本质上是一个一年期的团体重大疾病保险
它区别于普通的互助平台在于从本质上引入了【保险机制】
会员享有的保障清楚明白的受官方条款的保护和制约
区别于传统的团体险在于投保人及被保险人可无劳务关系
2）
相互保团体重疾险的架构如下
既然是重疾险，除了触发理赔机制导致责任终止外，其终止形式还包括以下几种
其保障期限除了短期1年外，并无其他延长保障
3）
理赔过程除按照条款中规定的保险通用流程外，当发生争议时需接受整个平台会友的决策
综上，相互保是一款一年期的仅含重疾责任的团体重疾险
2.市场相近产品对比测评
1）
如上，既然相互保是一款一年期的重疾险
其保额对于固定的年龄段是明确的
但保费却不明确了，原因在于存在着几个变量
先来看看变动的保费是怎么计算的
目前，会友人数已超过1000万，我们先暂按1000万来计算
会友年龄分为40岁以下和40-59岁两大区域
重疾发生概率为年龄越大概率越大
业内某大咖咨询了几位资深精算师后保守估计该年龄段群体年综合出现率大约在千分之一左右（即1万人）
假设人均按照30万的额度进行了理赔，按照上面的计算公式则
且该费用并不是会友越多人均分摊金额越少，会友越多也存在潜在理赔人员越多的风险
So,1毛钱的关系也是限定在单个人出现理赔且总会友人数达到330万人的基础之上的
2）
在拥有该产品的保障前，需先通过健康告知
以上红框地方都是需特别注意的地方
举个例子，对于未明确诊断的结节、囊肿，肿块
比如某人体检报告为“甲状腺结节或乳腺BI-RADS 2级”，并不能完全证明该结节是否为良性，还需进一步诊断才可
若在健康告知上存在模糊点，将也会为以后的理赔埋下风险
3）
和市面上几款热销的一年期重疾险对比如下
可见，同类产品相比价格及保障责任上的优势并不那么明显
3.相互保的利与弊
1）
如文首已经提到，区别于传统的互助平台在于其保障责任和监管机制明确
只要满足条件，正常情况下不会存在得不到理赔的情形
当发生风险时，也不会存在所需金额与筹款金额相距甚远且筹款遥遥无期的情形
在传统互助平台上引入保险机制这种模式已经开创历史先河了
对于创新需要推广和鼓励
2）
但，其本质上仅是一年期的重疾险，如果出现风险得到理赔后，将不再享受该产品的保障
同时，产品也会根据会友人数（少于330万）及其他原因停售，续保是没有保障的
潜在的危机在于如果把全部疾病风险的转移都寄托在相互保上，将会死的很难看
前期没有其他保障，发生风险后根据投保的规则将会很难再次享受市面上的健康险的保障了
该产品的保障期限为60周岁，切莫忘了60周岁前后将也是疾病的高发期
3）
另外，保额不足！！！
39周岁内人群保额为30万，40-60周岁人群保额为10万
单从疾病的治疗费用上来看，重大器官移植所需花销为20--100万，还不算大病后需长期服用抗排斥药物费及收入损失及其他
所以，如果单单是依靠相互保或类似的一年期消费型重疾险来解决大病需求肯定是不足的，但它可作为重疾险的一个补充
毕竟30万的保费可比30万的保额难赚多了，你说呢?!
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