1 、写在前面
我曾经写过一篇《我是如何购买人生一份商业保险的》，叙述了自己在八年前因为却不过朋友的面子，盲目地购买了一份某安保险公司的 “世纪赢家”万能险。到今年才仔仔细细地研究保险合同，并通过上网搜索和打官方服务热线，详细地了解了这份保险的性质和内容。
像我一般入坑的中年保险小白们，有多少人曾懵懵懂懂买了份不合适的保险呢？又有多少人错过了在最合适的年纪、购买最合适的保险的机会呢？
连岳在最近更新的公众号上写到：“金钱教育不是人生的选修课，是必修课，是通识教育。”
可是从小到大，我们都没有这样的金钱教育。甚至大家都会避免直接提到“金钱”二字，显得不那么俗气。
我每天念叨“理财”“保险”“投资”，与一帮谈读书谈旅行的朋友比，显得尤其俗不可耐，一身铜臭味。甚至有朋友怀疑：你在卖保险吗？
但我自豪的是，我终于不再避讳谈论金钱，因为柴米油盐酱醋茶，哪一样离得开它？
我甚至觉得自己有责任和义务，让周围更多的朋友意识到：买一些必不可少的保险，做一些必不可少的投资，都是生活的必修课。
唯有如此，我们才能安心去做一些感兴趣的事情；在追求自己的梦想的时候，少一些后顾之忧。
保险这个行业，需要了解的东西很多，不是十天半个月就可以走捷径“取得真经”的。我通过微信聊天、电话咨询、上门走访、读书学习等方式，对保险的基本常识先扫了下盲。
今天把这个阶段的扫盲心得整理一下，分享给大家。
2、商业保险的一些误区
这几天，我几乎会对遇到的每一个人做一个简短的口头调查：“你买商业保险了吗？”
一部分回答没有，语气中带着点嫌弃；一部分买了，但是不明白自己究竟买了什么险种；只有极少数人，知道自己为什么投保，以及该买哪种险种。
那么针对保险，一般常见的误区有哪些呢？
（1）保险是骗人的，不值得买。
很多人对保险并无好感，也不放心。“我现在真金白银的拿钱给你，若干年后，我遭遇意外和重疾，到哪里去索赔？”
这几年，关于赔付难和无法赔付的事件，常见诸于报端。但是合同里白纸黑字写明要赔付的，为什么出了事情，保险公司会不给赔付呢？
最主要的原因是：保险公司只会按照合同上的具体条款来赔，而不是按照投保人的想象来赔，更不会按照经济人的口头承诺来赔（除非你有铁证）。
所以，如果你准备买一份保险，了解它的赔付范围、免责范围、赔付流程是非常非常有必要的。
这样的了解，不要期望保险业务员会主动地、详细地告知，而需要你做足前期案头工作，然后针对某种产品，详细地咨询业务员。多么详细都不过分！
有一天，我和同学去某安保险公司的子公司门店，详细咨询当初在朋友手里购买的那份“世纪赢家”万能险，有一位蒋姓女子非常耐心地解答了两个小时。
之后我才了解到三个重要信息。
第一、这份保险账面上的资金，每月以4.5%的利率计息。理想状态，就是通过复利效应，在以后漫长的时间里，从一个小雪球，滚成一个大点的雪球。现实如何，有待时间去证实。
第二、这份保险附加一个意外险，针对孩子磕磕碰碰、猫抓狗咬，两年之内都可以报销医疗费，而不影响整个保险账户。但是2015年的时候，被我无意间取消了，九月份可以续保。
第三、这份保险还提供5万元的寿险保障。
所以，我决定暂时保留这份合同，就当买了份理财产品，其他附加的意外险和保障，则是额外的收益。
同时，我还咨询了该公司的一款组合型保险“某安福”。这位业务员态度始终温和耐心，边上有一位业务员跑过来说：“你们不需要问这么多，只要了解多少保额就可以了。”所以，如果遇到后面那位业务员，那么以后赔付难的问题，遇到的几率就比较高。
其实，不是保险骗人，是很多人为原因导致赔付困难，既有客观上业务员的素质良莠不齐，也有主观上自己前期工作做得不够。
（2）先给孩子买份保险。
在我咨询到的朋友中，为孩子买的保险，远远多过为自己买的保险。
其实，一家人中，最该购买商业保险的人，是家里的经济支柱，而非孩子和父母。如果这个人发生意外和重疾，会让家里整个经济结构都发生很大的变化。
我们人到中年，上有老下有小，真的有意外和重疾，一份保险，可能不会让老人和孩子的生活立刻陷于困顿。这算雪中送炭。
假如买完自己的必要的保险，还有闲钱余力，给孩子买一份，就算锦上添花。
（3）贵点的保险，保障好。
假如之前的误区，你都已经澄清，那么你会首先考虑购买哪个险种呢？
这里讨论的是我们这种靠工资收入谋生的工薪阶层，土豪一族请随意，想买什么就买什么，未来有任何意外，因为经济宽裕，不会因为买错一两款保险而影响家庭生活格局。
但是工薪阶层会。
我在县级电视台工作，在近二十年的采访中，我们接触到的贫困户，绝大多数是大病所致。即便是所谓的中产阶级，也可能一场大病，回到解放前。
这句话绝对不是夸张。
我在广告部的时候，有一个客户经销一种保健品。这种保健品目标群很明确，就是癌症晚期患者。在被医院宣判死刑之际，走投无路、求生心切的患者，死马当活马医，就会来买这种保健品，最后搏一搏。
保健品并不便宜，吃好了会对我的客户感恩戴德；吃不好，也绝对不可能去怪罪这个客户。所以他基本是稳赚的，除了要应付工商、药监等部门的监督检查头疼点。
客户曾经说过，他自己的母亲和丈人，在被诊断为晚期癌症后，没有动手术或者化疗，就是保守治疗。因为他看过太多的病人，因为过度治疗，最后花了几十上百万，钱没了，人也没留住，一家人都被拖入困境。
所以，他曾经善意地提醒我，如果父母老了，真的也到了那个地步，理性点，老人少遭罪，家庭也不被拖累。
貌似很无情，很冷酷，但是事实。
按照雪球上的保险大V蔡师傅的建议，保险的购买顺序应该是：
社保、意外、医疗、定期寿险、定期重疾、终身重疾、年金险、万能险、投连险、终身寿险。（排名有先后。）
大多数人买完前头的，就没多少钱买后面的了，因为越往后越贵，不过这也是为什么保险公司喜欢从后往前卖的原因。
所以我首先会给自己选择一份意外险，然后会考虑重疾险和医疗险，并且会选择消费型的，而非高昂的返还型产品。当然，未来如果手头宽裕，也许会补充一些。
正如三公子所说，买保险，宁可慢慢做加法，不要做减法。尤其是寿险，一买就是几十年，一定要三思而后行。
保险不是万能的，我们不可能希望保险决绝所有问题，但是用好保险最主要的本质—转移无法承受的风险。
3、
自从考虑买保险以来，我自己感觉开车都比以前小心了很多，不抢黄灯，避让行人。
据说，买保险的人，风险意识会比别人强一点，对健康也会格外重视，因为这些都会增加买保险的成本。但同时，这些意识，会让我们与风险离得更远，与家人靠得更近。
这是额外的收获。
（待续）
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