望子成龙,望女成凤,在中国家庭中孩子的教育一直是父母头等大事。
两年前,郭女士通过 “1 V 1 服务” 找到我们,给一家三口都配齐了四大保险。
现在孩子 4 岁,过两三年就要上小学了,郭女士再次联系我们,准备拿出一笔钱,计划给孩子读大学、读研究生时候用,希望我们能帮忙选一款合适的产品。
我们先来了解郭女士的家庭情况:
家庭年收入共 35 万,且一家三口的重疾险、意外险、医疗险、定期寿险 都已经配置好了。
郭女士和爱人结婚比较晚,而且爱人身体情况也不是很好。考虑到孩子上大学的时候,自己和爱人已经五十多岁了,那时候的收入可能存在不确定性。
所以想趁手上有一笔闲钱,给孩子投一笔教育金,确保孩子之后上大学能有钱用,减轻将来教育支出的压力。
开始规划前,我们和郭女士沟通了 3 个教育金规划的核心问题。
1、现在能投入多少钱?
现在能投入的钱,并不是指我们手上有多少钱,而要看我们手上是否有短时间用不到的闲钱。
假设我们手上有 20 万,但是未来 3 年准备买车,这笔钱就是短时间要用的。假如我们手上有 40 万,20 万用于买车,那剩下 20 万就是暂时没明确用途的闲钱。
之前有朋友留言,说听信了营销员,买了大额年金险,交了几年后,由于收入变化,导致后面交保费比较吃力。
经过沟通,郭女士明白教育金是一个中长期的规划。
郭女士现在手头上有一定积蓄,可以分 3 年拿出,每年 4 万,5 - 10 年都用不到,就算后面收入下降,日后生活完全不受影响。
2、什么时候要用钱,需要多少钱?
什么时候要用钱,决定我们钱放在哪里,需要了解什么样的产品。
例如,可能随时用到的钱,可以放余额宝,方便随时取出来,又能有一些收益;可能暂时用不到的钱,可以放银行存定期,到期可以取出本金加利息。
现在读一年大学可能需要 1.6 万左右,郭女士的孩子预计 14 年后上大学,按 3% 的平均通胀率估算,大学时每年大概要准备好 2.4 万。
3、能承受多大的风险,期望的收益率是多少?
郭女士要求本金足够安全,不想承受风险,因为这笔钱计划是给孩子上大学用的,是一笔刚性支出。
并且,她希望能在安全的前提下,获得不错的收益,比如每年能达到 3.5% - 4% 左右。
郭女士平常也少量买些基金、股票,知道它们的收益和风险是成正比的,也就是说收益越高,相应承担的风险也越高。
举个例子,银行 5 年定期存款利率是 2.75% 左右,安全性非常高。基金、股票收益可能达 10% 以上,但风险也很高。
和郭女士沟通这些问题后,我们就可以去匹配产品了。
孩子现在 4 岁,正是准备教育金的时候,越早准备、复利时间越长,收益相对更高。
每年投入 4 万,交 3 年,18 岁就能领钱,刚好到孩子上大学的年龄。为了方便大家理解,我们详细看下:
大学教育费用:在 18 - 21岁的时候,每年可以领 2.4 万,累计领取 9.6 万
读研费用:在 22 - 24 岁的时候,每年可以领 2.4 万,累计领取 7.2 万
创业或婚嫁金:30 岁时还可以领取 5.6 万,后面可以当一部分创业金,不想创业也可以当嫁妆。
我们来看下教育金领取演示:
一年交 4 万,交 3 年,总共领取 22.4 万,我们用计算收益神器 IRR测算过,收益可以达到 3.54 %,收益率在教育金里面是比较高的。
即便孩子上大学、读研时,家里生意不好收入下降,也能有笔钱确保孩子享受大学教育,不用担心学费的问题。
在和郭女士沟通的过程中,我们针对她的问题做了详细解答:
Q:年金险这类产品安全吗?
直接说结论:安全的。
年金险的安全性很高,受到《保险法》的保护。
并且保险公司也都受到银保监的严格管理和监督,我们的保单是比较安全的。
每个人的家庭情况和需求都不一样,保险方案也因人而异,郭女士的方案只能作为参考的例子。
提醒大家,买年金保险前一定要像郭女士一样把四大险种配齐。
另外,年金保险不能让人暴富,只是用来实现人生各阶段稳健的财务目标。如果想要赚更多收益,基金、股票也可以考虑,但同时也要承担更大的风险。
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