加入保险行业已经两个多月了，经过这段时间的学习，我对保险的功能和购买逻辑有了更深的认识，因此输出一篇文章作为自己的学习总结也希望能给不了解保险的人一点启发。
为什么需要保险？
人生中客观存在各种风险，无法做到完全避免。面对风险可以有两种选择，要么选择自己承担，要选择进行转移。保险就是一种转移风险的金融工具，用于补偿因发生风险而引起的经济损失。
风险有哪些？
既然要转移风险，首先考虑人的一生中可能会面临的哪些风险呢？可以分为人身的风险和财产风险。这篇文章主要谈谈人身风险。
人身风险主要包括疾病和意外。疾病又分为普通疾病和重大疾病，普通疾病比如伤风感冒，重大疾病比如癌症；意外风险根据严重程度又分为伤残和身故。
疾病对家庭的经济影响
大多数人年轻的时候多少经历过一些小疾病，比如伤风感冒。小疾病症状轻恢复快，医疗花费也不多，因此不会对家庭经济造成明显影响。
但如果发生重大疾病，比如大家熟知的癌症，会有怎样的影响？首先是首期治疗费用，现在一般的重大疾病医疗费用在20万到80万，在有社保承担部分医疗费用的情况下，自己仍可能需要支付15万到30万元，现在朋友圈中发布的轻松筹、水滴筹的筹款目标一般都在这个数额。
首期治疗后，重大疾病一般需要有3到5年的康复期，如果是癌症，目前的治疗方法有放化疗或靶向药物疗法。放化疗会将身体内正常细胞和癌细胞同时杀死，因此会对病人产生巨大的毒副作用，很多癌症病人不治往往不是因为癌症本身，而是因为放化疗过程中对身体机能的破坏，造成的并发症。而靶向药物有点像导弹精确制导，只打击癌细胞，不伤害正常细胞，因此疗效和毒副作用都优于放化疗。目前很多癌症都已经有相应的靶向药物，患者在经济条件允许的情况下，都会选择靶向药物治疗。为什么需要经济条件允许呢？因为靶向药物的费用很高。如果看过《我不是药神》这部电影，会知道一款用于治疗白血病的靶向药物——格列卫。这个药物一天的费用800元，一个月2万4，一年接近30万元。连续服用5年，就要承担150万的药物费用支出，这会对家庭造成重大的经济损失。
除了医疗费用这样的显性损失，重大疾病还存在容易被忽视的隐性损失。重大疾病发生后的三到五年是康复的关键时期，这段时间病人需要修养身体，无法继续工作。如果病人原来的年收入为20万，五年的收入损失达到100万。另外康复期间还需要额外的营养费用2000/月和护工费用5000/月，5年约花费40万(未计入通胀)。
这样一笔总账算下来，一场重疾带来的总经济损失达到300万，怪不得有一种说法，一场重疾可能消灭一个中产。
面对重疾风险，人有两种选择。一种方式是选择自己扛，通过消耗自己的储蓄，变卖资产，社会救济等方式，面对这么大的经济压力，家庭经济状况会可能变得非常窘迫，有的家庭甚至不得不放弃治疗。另一种选择是提前给自己配置好医疗和重疾保险，把这样的经济重担转移给保险公司，如果遇到重疾风险，自己只需要积极治疗，完全不用为医疗费用和康复费用发愁，因为都由保险公司埋单，这样对家庭的经济几乎不造成影响，病人只需要安心治疗。
为什么需要配置医疗险加重疾险的组合？这里简单说一下医疗险和重疾险的区别，医疗险为消费型保险，交一年保一年，不发生风险，保费就消耗掉了，类似车险。医疗险需要用医疗发票进行报销，主要供能是补偿医疗费用支出以及打破社保范围用药限制，比如一些靶向药物不在社保报销范围内。重疾险是储蓄型保险，如果发生风险，一次性给付保额，不需要发票报销，主要用于补偿收入损失和康复费用。根据3-5年的康复期，所以重疾险保额一般需要定为3-5年的年收入。靠自己存下那么一大笔钱，需要不吃不喝好多年，但同样准备那么多钱，换成保险保费就轻松很多。如果不发生风险，则这张保单的现金价值一直存在，有点类似把钱存在保险公司，可以说是没事存小钱，有事赔大钱。
意外对家庭经济的影响
相比疾病，意外风险就显得简单许多。最大的影响就是发生意外身故的情况，特别是家庭的经济支柱。比如现在传统的421结构家庭，4个老人加1一个小孩基本没有收入，夫妻2人承担着整个家庭的经济负担，比如房贷200万、孩子的教育费用100万、4个老人赡养费用100万。这样的重担下，夫妻任何一方发生风险，整个家庭的经济可能发生倾覆，因此需要预备好另一根支柱可以在人不能继续支撑的情况下，继续撑起这个家。配置一个意外保险就可以起到这样的作用。如同著名影视演员张嘉译对妻子说过的话：“我出门你别担心，要么人回来，要么钱回来，要么人带着钱一起回来！我生是你的丈夫，死是你的“钱夫”，不管在与不在，这辈子我都可以保证你和孩子：受到我无微不至的关怀..男人！站着是一台印钞机！！倒下是一堆人民币！！”。为什么他有底气说这样的话，因为他给自己买了5000万的保险。
利用保险转移风险，生活变得更安心也更幸福。
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