这篇写的，我都觉得良心过分了
渴望成为富人的你。除了努力工作、升职加薪提高主动收入外，一定不想让口袋里的钱闲着。
金融投资品琳琅满目，目不暇接。股票、基金、P2P、期货、黄金、比特币……纷繁复杂到根本不知道投资哪个最合适~
投资这件事，就和谈恋爱一样。优秀的那么多，合适的才能一起过。
如果你希望自己的钱不用花太多心思打理，又能稳稳地增值。那就给自己配置P2P好了~
01 为什么要买P2P?
如果你初涉投资理财，可能还不太了解什么是P2P？
P2P是英文person-to-person（个人对个人）的缩写，是一种个人对个人的借贷模式。可以类比朋友向你借钱、亲戚向你借钱来理解。
将这种模式搬迁到互联网金融，会引入第三方的角色。很多人有小额的闲钱想投资赚利息，又有很多人有付息借款的需求。于是就出现了撮合投资人和借款人的第三方中介平台。
撮合借贷交易的中介平台就是我们常说的P2P网贷平台。需要提醒的是，P2P平台本质是借贷信息服务中介、撮合交易。其并不承诺保本保息以及不承担本金损失的风险。
所以，P2P投资就是你通过网贷平台，把钱借给急需用钱的人，到期后借款人还本付息。
理解了P2P的收益模式，就能看出P2P是资产配置中固定收益类的一种投资途径。它的优势很明显：
1）收益稳定
固定收益产品嘛，买的时候就说好6%的收益率，到期就一定能收到这么多的利息。
2）期限灵活
P2P平台有1个月、3个月、6个月等期限不等的短期、中长期产品，根据自己的用钱规划，一般都能买到适合自己投资期限的产品。
3）手续费低
买股票基金面临申购费、管理费、赎回费等各类成本，P2P完全不会。
个别大平台在提现时会收取一定的费用，但通过平台提供的一些活动策略可以省掉。
4）操作体验好
网贷P2P作为金融投资世界的新生代，天然具备了互联网产品的基因。从产品设计、产品运营都能够以用户需求为导向，完美KO了传统银行理财、基金证券公司的用户体验。
5）超省心
我们常听说买股票基金的人70%都是亏钱的。这是因为股票基金的投资需要承担市场的波动风险，人性驱使追涨杀跌。
但P2P买完后几乎就不用管了。省去了股票基金看盘、止盈、止损的复杂操作。节省的时间自由支配。同时，内心也多了一份平静和从容，不用因为股票基金的短期亏损而惶恐不安。
对于投资追求收益稳健、省时省心的朋友，P2P就是你投资追求心仪已久的恋爱对象哦~
02 如何挑选P2P平台？
如果你觉得自己很适合P2P投资，那你面临的第一个关卡就是把钱放在哪个P2P平台更安全？
提到P2P平台的安全，其本质是谈平台的风险管控，也就是平台会不会跑路。
判断一家P2P平台是否靠谱，就需要我们拥有一套风险评估体系，多维分析判断P2P平台的综合实力。
可以从4个维度评估，我称之为P2P“4要原则”。
1）要有银行存管
这是P2P平台最最基本的。银行存管就是投资人的钱直接由银行管理和划账，不通过P2P平台。银行管理资金，平台管理交易，做到资金与交易分离，使得平台无法直接接触资金，避免客户资金被直接挪用。
2）要有“干爹”护驾
背靠国企、上市公司、金融公司等大型知名企业的P2P平台更安全。这意味着这个平台在资金运作、风控管理、商业模式、社会评价上有优势，把钱交给他们总比交给一家没有“干爹”照着的平台要安心。
另外，依赖于大型企业的资金实力和公关需求，即使出现借款无法偿还的风险，这些平台会实行风险自留，自己消化掉这部分“亏损”，不少投资人一分一毫的本息。
3）要有盈利
一家持续靠干爹输血维持运营的P2P公司是活不久的。自带造血功能，能维持平台日常的成本支出并有盈利才能不会发生跑路倒闭的风险。
4）要有风控能力
金融行业是最注重诚信和风险的行业。甄选的P2P平台中有没有人具备丰富的风险管理和风险控制的能力和经验尤为重要。
一般通过官网查询-关于我们，能够查询到平台高层是否拥有风控的丰富经验和背景。
团贷网PC官网展示
掌握了P2P平台评估“4要原则”并不能百分之百保证安全，毕竟收益和风险永远如影随行。但至少可以很大概率的规避风险。
除了上面“4要原则”，我们还可以通过查阅新闻，平台有无黑历史，预期未兑付的新闻进一步评估风险。
03 P2P平台推荐
如果你比较懒，或者平时时间精力有限，也可以直接采纳专业P2P达人的建议。
比如公号@萌萌有神，经常实地考察自己中意的P2P平台，最后给出实践版的种草安利。
团贷网、银湖网、宜人贷、积木盒子、人人贷……
如果你希望有更多的选择，我推荐通过P2P网贷门户网站进行甄选。
比如网贷之家
网贷之家是中国首家P2P网贷理财行业门户网站，提供了全网上千家P2P平台的信息供筛选。
上图可以看出，我们可以通过设置不同的条件，筛选出符合我们期望的平台。
是不是非常方便呀~
04 P2P太多，如何PK？
确定了安全可靠的P2P投资平台，接下来进入第二个关卡：如何选P2P产品？
一家P2P平台，产品分门别类，收益期限包罗万象，该怎么选？
挑收益最高的那个产品投资吗？
NO！NO！NO！
还是那句话：投资这件事，就和谈恋爱一样。优秀的那么多，合适的在一起才舒服。
没有最好的产品，只有最适合你的产品。
挑选适合你的P2P产品，你可以从2点入手。
1）收益性
这个收益不是平台上标注的那个收益，而是通过计算后实际拿到的收益。
完整投资一个P2P产品，会经历5个时间节点：购买日、产品成立、产品到期、回款、提现到账。而网贷平台的产品只会标注产品成立到产品到期的时间及年化收益率。
所以投资P2P并不是我们今天买今天就能开始计息，也并不是计息期结束，我们就能第一时间拿回钱可用可取的。
通过XIRR公式，把占用资金的所有时间算进去，得出的结果才是这笔投资的实际年化收益率。
关于如何计算实际的投资年化收益率，有兴趣的小伙伴可以进行拓展阅读。
拓展阅读
2）流动性
投资就是为了让闲钱不闲，稳稳地增值。当然实际的年化收益率越高越高啦！于是，你看中一款1年期投资年化率可达8%的产品，于是你投入了10万元。
刚投进去2个月突然急用钱了，这个时候你打算怎么办？
所以，P2P投资除了考虑收益外，还需要结合资金的使用情况选择合适的周期产品以及合适的还款方式。
合适的周期产品很好理解。平台上每个投资品都会标注期限，1个月、3个月、6个月、12个月、2年……根据自己资金闲置的时间，选择对应的期限。
合适的还款方式也是我们考虑资金流动性的一个因素。同样的收益+同样的周期，但不同的还款方式也可以让我们收获完全不同的现金流。
有过房贷经验的朋友很熟悉，买房借贷有等额本金和等额本息2种还款方式，哪种方式买房更好？其实没有最好的，只有更适合自己的。
网贷P2P的还款方式一般有3种，同样没有最好的，只有最适合你的。
从自己的投资款用途出发选择最佳的还款方式，才真正让我们对现金流拥有掌控权。常见的还款方式有3种：
第1种，到期还本付息
项目标的到期后，一次性归还全部本息，超省心。跟投资股票基金相比，不用因为人性的贪婪和恐惧而影响生活质量。同时，也有效地防止我们无意识的花钱，购买生活不算必须的消费品。
第2种，按月付息到期还本
每月收息，到期收回最后一个月的利息和本金。
这种还款方式的好处，每月少量月息到账，并不影响投资本金继续生息。每月收回的利息可以给自己买本书，吃顿大餐，提高生活品质。
第3种，等额本息
每月还款中包含一部分本金，剩余的本金继续生息。这种方式，每一个月收到一笔固定的，丰富手头的现金流。
选择合适的产品投资期，以及适合自己的还款方式可以获得自己理想的现金流。但万一还是因为突发情况，急需用钱了怎么办？
那就试试网贷P2P平台的债权转让吧。
就像在公司附近办理了一张3年期健身房年卡，可因为工作变动才用了1年。这个时候就可以联系健身房进行年卡转让弥补一些损失。
同样，网贷平台一般都会有债权转让区，我们可以将自己未到期的产品转让给其他人。
比如你投资了1年期8%年化收益的产品，产品投资了6个月你急需用钱，你可以将剩余的6个月收益转让给其他人。要知道一般6个期的投资年化收益达不到8%，你转让时一般都会有人承接。这种债券转让的方式就大大提高了资金的流动性。
投资的地基，永远是适合自己最重要。把理智的选择权，握在自己手中，看收益更要结合自己的资金流动性选好投资品。
05 提高收益的小技巧
前面提到，互联网金融的P2P平台非常具有互联网的用户思维基因。也因此策划的活动常常以用户需求为导向。这也给我们投资增加收益带来了更多的想象空间。
1）新手专享
每家平台都会有一个最划算的且只有新用户可以买的产品，为了吸引用户投资他们都是贴钱补贴的。所以，千万不要错过每个平台的新手体验产品，不买白不买。
2）活动福利
现在整个行业都在降息，但每家平台竞争用户还是很激烈。投资时记得用上各种券。常见的福利有5种。
代金券，直接抵扣投资本金。比如起头金额满1万的5元代金券。
加息券，增加投资本金的年后收益率，投资标的的期限越长，越划算
体验金，平台赠送虚拟投资本金，可带来真实的收益，到期后收益可返现。
礼品卡，投资平台与第三方平台合作，比如常见的京东卡。
投资返利，投资期结束后赠送代金券。
各种类型的福利，都是平台为解决用户投资犹豫不决的临门一脚。这种策略带来了双赢。平台方达到了吸引更多用户投资的目的，用户获得了更多的额外奖励。所以优惠不用白不用。
3）长期产品
如果对流动性要求不高，建议购买长期产品。一个平台上的同类产品风险等级基本一样。千万不要觉得购买短期产品风险小，因此购买一堆短期产品，短期产品收益低。
开通自动复投也是一种延长产品投资期限的方式。总之，投资长期产品的收益更可观~
4）关注转债区
平台上一些投资人因为购买了长期产品却中途急用钱，他们想转出去，求人接盘。这类产品你可以以短期投资周期淘到更高收益。
举个栗子：
山竹在某P2P平台买了一笔12月期年化8%的产品。持有6个月后急用钱。于是愿意加价到8.5%出售转让。这个时候你相当于买到了一个6月期收益率8.5%的产品。
5）集中平台
购买P2P的平台不要太分散。你在一个平台投资的金额越多，获得的等级和积分越多，享受的福利也会更多。长期积累下来，你就会比普通用户享受更高的收益。
--------- 结束的小尾巴 ---------
好了，P2P快速入门就讲到这里。篇幅有限，部分细节没有展开讲~不过大框架和要点梳理出来，掌握之后投资P2P基本不会轻易踩雷了~
最后，做个小结。
本文从为什么买P2P？在哪里买P2P？怎么选P2P？如何提高收益，四个方面分享了P2P快速入门的基础知识。
P2P总体来说，仍然是风险较高的一类投资品。长远看，想让资产较快的增值，权益类（股票/基金）投资必不可少。
但如果你是个理解风险、追求稳健收益、又希望投资这件事不用占太多时间的人。我想，P2P最适合你。
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▌山竹
互联网产品运营、专栏作者
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