“卡奴”一词起源于台湾，同车奴，房奴相似，卡奴是指消费者无力偿还到期信用卡额度的卡民，他们不止拥有一张信用卡，多者则达五六张，用一张卡中透支出的钱偿还另一张信用卡，以卡养卡，恶性循环，更有甚者以偿还利息度日。小鱼猫摸摸自己的钱包，还好自己不是“卡奴”，不知道正在看手机的你是不是呢？
在金融行业里，信用卡业务蓬勃发展，发卡数量呈逐年上升趋势，中国大陆经济发展迅速，居民消费热情高涨，对高价奢侈品的需求也越来越多，但购买房屋车辆仍是普通居民的一笔不小的资金，他们更偏向于贷款消费，因此，由于消费需求和经济压力的增加，信用卡消费发展迅速。截至2017 年年末，我国信用卡发行量高达7000 万张，增速维持在20% 以上，全国人均持有信用卡0.36张；信用卡授信额度高达11,91 万亿元，同比增长38.2%。根据央行发布的《2018 年第一季度支付体系运行总体情况》显示，信用卡逾期半年未偿贷金额达到711.48 亿元，与2010 年相比，增长超过8 倍，由此可见，“卡奴”在中国社会中的队伍不断壮大。
为什么会出现“卡奴”遍地都是的现象呢？
( 一) 各大银行竞争激烈，降低信用卡申请门槛
为了抢占市场先机，提高信用卡的发放数量，银行不惜降低信用卡申请门槛，一味地注重“量”，而不注重“质”，对申请人的基本情况不做深入了解，对申请人的信用和风险进行过于简单的评估，且互联网金融公司等第三方平台客户信息尚未与人民银行征信平台联通，致使信息不对称，延缓风险暴露的时间。为日后成为卡奴埋下隐患。同时，银行提高服务质量，促进个性化服务，不断吸引消费者信用卡消费，疯狂促销信用卡，却不进行风险教育，使消费者不能意识到资金现状，致使卡奴现象层出不穷。
( 二) 负债消费逐渐被大多数年轻人所接受
随着经济的高速发展，物价的飞速上涨，青年人成为负债消费的主要群体，其一，在大城市工作的青年群体，工资可能刚刚够自给自足，没有积蓄，有时甚至还要家里补贴，再遇到人情往来或者突发事件这些计划外的事情，又不好意思再向家中开口，透支消费自然而然便在青年群体中活跃起来。其二，年轻人容易冲动消费，喜欢时髦的东西，便养成了老人口中的“花钱大手大脚”的习惯，花钱的时候不去想日后要还的问题，过分地“及时行乐”，最后造成卡奴的后果。
( 三) 缺乏理财观念和理财能力
由于20 世纪70 年代后计划生育的实施，大多数的80、90 后都是独生子女，都是养尊处优长大的，每个家庭将所有的精力、财力集中到一个孩子身上，使这一代青年人养成花钱如流水的习惯，享受生活，追求品质，成为年轻人生活态度的代名词，因此他们对金钱几乎没有概念，极其缺乏理财观念，更缺乏理财能力，而盲目追风、攀比消费更使卡奴们的经济状况雪上加霜。
( 四) 从行为金融学角度解释卡奴现象产生的原因
过度自信：虽然使用信用卡的弊端已经暴露，但信用卡的使用并没有因弊端而减少，反而越来越多的人使用信用卡消费，这其中体现出消费者过度自信的消费心理。过度自信通常有两种形式，其一，人们在对可能性做出估计是缺乏准确性。其二，人们自己对数量估计的置信区间太狭窄了。在卡奴现象中，消费者的过度自信心理主要体现在：(1) 消费者对于自己的偿还能力过度自信，他们认为自己今天所消费的钱，明天有把握偿还。(2) 消费者对于自己的理财能力过度自信，每每还款日期，又开始筹措所要还的欠款，就容易形成拆东墙补西墙的恶性循环的局面，造成无法偿还贷款的风险。
心理账户：心理账户是经济领域中人们普遍存在的一种心理特征，并且对人的决策行为起着十分重要的影响。人们的收入主要来自三类，分别为当前的工薪收入、资产收入和未来收入，来源不一样，人们把这些收入也分别放入不同的心理账户，从而出现区别地支出这些不同收入的现值现象。消费者常常将信用卡透支的资金当成自己的资金使用，自发地运用局部账户进行判断，在不断满足消费快感的同时，也在不经意间增加了自己的负债，为日后到期还不上欠款埋下祸根。
羊群效应：“羊群效应”也称之为“从众效应”，是指行为上的模仿性和一致性。21 世纪以来，消费水平飞速提升，70 后、80 后成为时代的主导，他们善于接纳新鲜事物，在一小部分人品尝到信用卡消费的“甜头”之后，信用卡透支这一功能便在青年人群中快速传播开来，这使得透支消费成为一种时尚的生活方式，越来越受青年人的青睐。
“卡奴现象”对我们有什么影响呢？
信用卡消费的产生，标志着消费者消费观念的转变，这也进一步拉动国内需求，促进经济发展，而对于过度消费，且没有自控能力和理财能力的消费群体，无疑是一步一步将自己推向深渊，其后果不容小觑。
银行层面：信用卡在为银行业带来高收益的同时，也带来较高的风险。由于银行发卡门槛降低，促进消费者使用信用卡消费，透支消费飞速发展，但由于缺乏合理的管理，导致一些消费者无法偿还大额信用卡债务，从而爆发信用卡危机。例如，韩国在亚洲金融危机之后，信用卡消费取得空前发展，但是由于过度营销，管理不善等方面因素，很快便爆发信用卡危机，使整个宏观经济陷入困境。
消费者层面：信用卡消费者一旦透支额度超过自己未来的还款能力，将会债台高筑，信用破产，甚至连累亲朋好友，走向极端，家破人亡。例如，台湾地区卡奴数量高达七八十万，平均债务高达120 万，这意味着奖金6% 的台湾人民陷入卡奴的境地，而每月有40 人左右因卡债被逼自杀。由此可见，一旦陷入信用卡深渊，便很难走出困境。
我该怎么做才能脱离“卡奴”呢？
中华传统理念提倡“俭以养德”、“骄奢为耻”，在当代物质生活极大满足的条件下，普通的吃喝玩乐已经不能满足人们日渐膨胀的欲望，人们拥有高品质的、昂贵的消费需求，更多的人为了追求消费的一时快感，而忽略了之后要承担的后果。勤俭并不是一味地禁欲，而是要在满足基本物质需求的基础上，把钱花在“刀刃”上，并不是见什么喜欢什么就买什么。更要反对跟风、攀比消费，年轻人喜欢追赶时尚潮流，喜欢时髦的东西，然而越是时尚的东西，更新换代的就越快，促使年轻人不断为此掏腰包，其实这些东西并不是在生活中真正需要。因此，作为当代青年人，我们要时刻铭记中国民族的传统美德，勤俭节约，在富裕的生活中享受节俭的乐趣，在冲动消费面前多一些理性的成熟，根据自身情况掌握好消费的度，做到“简约而不简单”，才可能让已经深陷“卡奴”危机的我们从困境中脱离出来哦~
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